【資料圖】

近期，國家發展改革委發布恢復和擴大消費二十條措施（下稱“擴大消費二十條”），其中提及加強金融對消費領域的支持。

當前經濟復蘇緩慢，尤其是消費復蘇不及預期，而我國經濟增長無疑需擴大內需拉動消費來挑大梁。同時，也要看到，我國各地經濟發展情況千差萬別，居民收入水平也存在很大差異，加強金融對消費領域的支持面臨著諸多不確定性因素，形勢嚴峻，并非輕而易舉之事。

銀行金融機構在面臨國內外復雜多變因素之下，加強對消費領域的支持，既需要膽量、方法和技巧，更需要勇敢創新的精神和不懈努力的韌勁。筆者認為，銀行金融機構可以從五方面進行嘗試：

首先，深入開展市場調研，劃定重點支持領域。目前來看，應按照市場化方式，選擇加大對住宿餐飲、文化旅游、體育健康、養老托育、家政服務等產業領域的綜合金融支持力度。近年來，服務消費占整個消費比重已超四成，擴大和提振服務消費，可有效鞏固文旅、住宿和餐飲等方面的良好復蘇勢頭，滿足市場多元化、個性化消費金融服務需求，釋放體育健康、養老托幼、家政方面的金融消費潛力。同時，也能夯實銀行支持消費信貸的基石，使銀行消費金融服務更具針對性和實效性，實現消費產業復蘇擴張與銀行信貸效益提升的互利共贏局面。

其次，大力推進產品創新，讓產品具有針對性和實用性。下一步銀行機構應在產品優化等方向下功夫，要讓消費信貸產品更加貼近市場和客戶的剛性需求，以便更加有效地拉動消費需求的增長。還可考慮通過積極創新消費貸款、信用卡分期等產品和服務提高對汽車、餐飲、家居、旅游等與消費密切相關的行業、企業和居民消費的金融支持和服務。

第三，增強消費信貸信心，繼續加大消費信貸投放。據央行二季度末數據顯示，本外幣住戶消費性貸款余額18.75萬億元，同比增長12.4%，增速比上年末高8.3個百分點；上半年增加7171億元，同比多增6076億元。在這種情勢下，需要銀行機構在消費信貸上再推一把，而且在當前擴內需、穩經濟的政策指導下，銀行應繼續加大消費信貸投放力度，搭建起金融機構、消費者和消費品之間的橋梁，刺激居民消費，釋放經濟活力。

第四，降低消費信貸成本，減輕金融消費者負擔。在加強征信體系建設的基礎上，合理優化小額消費信貸和信用卡利率、還款期限、授信額度。目前看來，盡管各銀行機構小額消費信貸的利率處在較低水平，比如今年7月以來，各家銀行信用卡分期促銷活動頻現，部分銀行分期限時優惠后的利率低至2.88%，近似折算年化利率（單利）5.27%，部分銀行消費信貸利率低至3.5%以下，但從目前市場利率、行業競爭等方面看，小額消費貸利率仍有一定下降空間。這需要銀行機構再次發力，可抓住時間窗口擇機適當下調消費信貸利率水平，增加授信額度，延長授信期限，降低消費信貸成本，避免貸款成本過高制約消費信貸的積極性，進一步激發民眾消費信貸欲望和釋放消費潛能。

最后，科學掌握消費信貸額度，避免消費信貸盲目膨脹。消費信貸門檻并非越低越好、額度并非越大越好、利率并非越低越好。要按照“擴大消費二十條”提出的“更注重以真實消費行為為基礎，加強消費信貸用途和流向監管，推動合理增加消費信貸”的要求做好消費信貸工作，既要防止“以貸還貸”，防止信貸資金違規進入股市樓市等領域，又要防止過度借貸造成消費信貸風險。這就要求銀行機構合理設置消費信貸門檻，不能過度下沉，避免門檻過低讓許多不符合條件的人進入消費信貸領域形成違約風險。同時也要合理設置消費信貸利率，防止過低的消費信貸利率增加跨市場套利風險，給銀行信貸經營帶來不當沖擊。

（中國地方金融研究院研究員）

（文章來源：國際金融報）

關鍵詞：