9月22日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于防范租借信用卡的風(fēng)險(xiǎn)提示》（下稱(chēng)《風(fēng)險(xiǎn)提示》），近期發(fā)現(xiàn)部分持卡人將名下信用卡出租、出借等行為，違反《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》相關(guān)規(guī)定，極易造成持卡人資金和征信受損。

據(jù)央行發(fā)布的2022年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況，截至二季度末，全國(guó)共開(kāi)立銀行卡92.99億張，人均持有6.58張銀行卡；銀行卡授信總額21.75萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)1.29%。

【資料圖】

從數(shù)據(jù)端看，我國(guó)人均信用卡持有量偏高；同時(shí)，因信用卡覆蓋面廣，資金交易規(guī)模大，對(duì)金融市場(chǎng)秩序危害大，給信用卡詐騙、洗錢(qián)等犯罪提供便利條件，成為滋生其他金融犯罪的溫床。

租借信用卡或面臨刑罰

“出租信用卡”存在巨大隱患，即便當(dāng)事人將銀行卡“出租”給身邊朋友，最終也可能承受巨額罰款和刑事處罰的雙重后果。

據(jù)裁判文書(shū)網(wǎng)披露，2021年4月，李劍（化名）朋友吳華（化名）向他提出租用其信用卡要求，表示出租一張信用卡，每月將收到6500元“租金”。在利益誘惑下，李劍答應(yīng)將信用卡出租。吳華將兩人名下四張信用卡郵遞至中緬邊境。四張信用卡在一個(gè)月的時(shí)間涉及了177起電信詐騙案，涉案金額高達(dá)1141.16萬(wàn)元。

最終兩人2.23萬(wàn)元違法所得被追繳，合計(jì)處罰金8000元，均被判處超過(guò)一年有期徒刑。

按信用卡領(lǐng)用及使用章程，只限持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借，信用卡借給他人使用是嚴(yán)重違反管理規(guī)定。

資深信用卡業(yè)務(wù)研究人士董崢表示，部分持卡人礙于親戚或朋友情面，將名下信用卡借予對(duì)方進(jìn)行套現(xiàn)或消費(fèi)，甚至主動(dòng)將信用卡交予他人代為“養(yǎng)卡”，不過(guò)由于出借信用卡產(chǎn)生的債務(wù)糾紛也層出不窮。

銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒，持卡人不要將名下信用卡出租、出借或交由他人保管，以免給本人及家庭造成損失。

“持卡人出租或出借信用卡可能會(huì)被實(shí)際使用人或犯罪團(tuán)伙用于非法套現(xiàn)、洗錢(qián)、轉(zhuǎn)移詐騙資金、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法行為，出租人、出借人也可能需承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。”銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步指出。

銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)提示出租、出售信用卡風(fēng)險(xiǎn)，警示層出不窮的信用卡騙局，保障持卡人的信用卡安全。

信用卡監(jiān)管持續(xù)收緊

近年，信用卡安全屢遭挑戰(zhàn)。山東銀保監(jiān)局曾指出，不少“代辦高額信用卡”黑中介以辦卡需要為由，要求消費(fèi)者提供身份證號(hào)碼、家庭住址、聯(lián)系方式、工作單位、賬戶(hù)信息等個(gè)人敏感信息，再將消費(fèi)者信息出售給他人或從事非法活動(dòng)。

不僅如此，部分黑中介以消費(fèi)者提供的個(gè)人資料申請(qǐng)信用卡或貸款后，對(duì)卡片進(jìn)行惡意透支，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益，還導(dǎo)致不良征信記錄，損害個(gè)人“金融身份證”。

在此背景下，信用卡監(jiān)管也持續(xù)收緊。根據(jù)央行相關(guān)規(guī)定，銀行和支付機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)設(shè)區(qū)的市級(jí)及以上公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購(gòu)買(mǎi)銀行賬戶(hù)（含銀行卡）或者支付賬戶(hù)的單位和個(gè)人及相關(guān)組織者，5年內(nèi)暫停其銀行賬戶(hù)非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶(hù)所有業(yè)務(wù)，并不得為其新開(kāi)立賬戶(hù)。

7月，銀保監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，不僅要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，還要求收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)均建立健全對(duì)套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監(jiān)測(cè)分析和攔截機(jī)制，對(duì)可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持續(xù)有效防控套現(xiàn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)，防范信用卡被用于違法犯罪活動(dòng)。

早在2016年，央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，要求同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，已開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶(hù)，再新開(kāi)戶(hù)的，應(yīng)當(dāng)開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。至此，金融機(jī)構(gòu)正式開(kāi)展“斷卡行動(dòng)”，配合公安機(jī)關(guān)打擊電信詐騙犯罪。

出租、出售信用卡都是明確的違法行為。目前，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部《關(guān)于辦理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等刑事案件適用法律若干問(wèn)題的意見(jiàn)（二）》規(guī)定“明知或主觀(guān)綜合認(rèn)定他人利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施犯罪，仍非法持有或向其出租信用卡，為其提供支付結(jié)算等幫助的”，構(gòu)成幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪。

此外，最高法、高檢兩院《關(guān)于辦理非法利用信息網(wǎng)絡(luò)、幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)等刑事案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第十一條明確規(guī)定，“收購(gòu)、出售、出租單位支付賬戶(hù)的，非法開(kāi)辦并出售、出租他人手機(jī)卡、信用卡、銀行賬戶(hù)、非銀行支付賬戶(hù)的”認(rèn)定為明知情形的主觀(guān)犯罪。

銀保監(jiān)會(huì)在《風(fēng)險(xiǎn)提示》中強(qiáng)調(diào)，持卡人要及時(shí)注銷(xiāo)長(zhǎng)期睡眠卡或無(wú)用卡，以免疏忽管理造成遺失或產(chǎn)生年費(fèi)、利息、違約金等。同時(shí)，要注意信用卡持卡安全，不要輕易將卡號(hào)、密碼、驗(yàn)證要素等信用卡個(gè)人金融信息透露給他人，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙或被他人非法使用。當(dāng)發(fā)現(xiàn)個(gè)人信息泄露或受到不法侵害時(shí)，應(yīng)第一時(shí)間與發(fā)卡銀行聯(lián)系或向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

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