2022年行程已過半，上半年監(jiān)管罰單已悉數(shù)出爐。7月3日，據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2022年上半年，銀保監(jiān)系統(tǒng)對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合計(jì)處罰603次，合計(jì)罰款1.21億元，較2021年同期的1.33億元罰款金額有所下滑。

【資料圖】

雖然罰款金額較去年同期有所減少，但嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)勢并沒有放松。監(jiān)管“之手”已經(jīng)觸及到個(gè)人，上半年有33張罰單直接指向個(gè)人，利用微信朋友圈虛假宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品等“細(xì)節(jié)”違規(guī)行為也被“揪出”。從處罰手段來看，終身禁業(yè)、撤銷高管任職資格、暫停新業(yè)務(wù)等頂格處罰頻頻出現(xiàn)。

總罰金1.21億元

財(cái)險(xiǎn)公司依舊占大頭

2022年上半年，銀保監(jiān)系統(tǒng)對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合計(jì)處罰603次，合計(jì)罰款1.21億元，較2021年同期的1.33億元罰款金額出現(xiàn)下滑。

分機(jī)構(gòu)類型來看，財(cái)險(xiǎn)公司依舊是監(jiān)管處罰的大頭，上半年總計(jì)被罰款金額6524.91萬元，占比超五成，其中，針對機(jī)構(gòu)罰款5431.21萬元，針對個(gè)人罰款1093.7萬元。人身險(xiǎn)公司被罰量次于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司。人身險(xiǎn)公司共領(lǐng)罰單220張，被處罰金額為4424.52萬元。

雖然今年上半年保險(xiǎn)業(yè)被罰款金額較去年同期的1.33億元有所減少，但嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)度并沒有放松。今年上半年，終身禁業(yè)、撤銷高管任職資格、暫停新業(yè)務(wù)等頂格處罰頻頻出現(xiàn)，共有5家機(jī)構(gòu)被責(zé)令暫停新業(yè)務(wù)，3位高管被撤銷任職資格，15人受到了禁業(yè)的處罰。資深精算師徐昱琛表示，如果保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或個(gè)人的違規(guī)問題影響特別惡劣，造成了嚴(yán)重?fù)p失，有必要對“害群之馬”采取頂格處罰措施，形成威懾、警示作用。

從處罰原因來看，“欺騙投保人”“虛列費(fèi)用”“給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益”“未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款”“編制或者提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件、資料”“財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)”等仍為行業(yè)頑疾。

為何這些行業(yè)痼疾難以杜絕？徐昱琛表示，一方面是因?yàn)橐恍C(jī)構(gòu)為了所謂的“業(yè)務(wù)”發(fā)展，自身合規(guī)意識薄弱，另一方面，由于涉及的人員、機(jī)構(gòu)主體比較多，從總公司到分公司再到四級機(jī)構(gòu)，人員多，管理困難，所以欺騙投保人、返傭等痼疾一直存在。

徐昱琛進(jìn)一步分析，如果部分機(jī)構(gòu)通過違規(guī)的手段展業(yè)，在短期內(nèi)業(yè)績不錯，就容易造成跟風(fēng)違規(guī)，出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣的情況。從長期的合規(guī)經(jīng)營角度來看，保險(xiǎn)營銷人員還是要做好對于保險(xiǎn)產(chǎn)品的介紹，對于保險(xiǎn)消費(fèi)者的宣傳，要避免違規(guī)行為的出現(xiàn)，對于有問題的機(jī)構(gòu)要堅(jiān)決處理，違法必究、執(zhí)法必嚴(yán)。

清華大學(xué)國家金融研究院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究專員王言建議，處于從粗放式經(jīng)營轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展調(diào)整轉(zhuǎn)型期的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，應(yīng)及時(shí)深入了解監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管動態(tài)，將其作為自身健康發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)。同時(shí)，更要負(fù)有主體責(zé)任，將自身發(fā)展與行業(yè)發(fā)展的重要性結(jié)合起來，從意識上深入改變經(jīng)營理念、摒棄經(jīng)營痼疾，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)。

中介公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)

頻頻“踩紅線”

監(jiān)管對保險(xiǎn)中介公司違規(guī)行為的處罰力度也在不斷加大，今年上半年，銀保監(jiān)會對保險(xiǎn)中介公司開出96張罰單，罰款總金額1092.65億元。

從處罰緣由來看，中介機(jī)構(gòu)大多是因?yàn)槌洚?dāng)了保險(xiǎn)公司套利的工具而被罰。某壽險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴北京商報(bào)記者，中介機(jī)構(gòu)虛構(gòu)業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)造假等并非個(gè)案，甚至頻有發(fā)生，中介“虛構(gòu)業(yè)務(wù)套取費(fèi)用”還曾是監(jiān)管整治工作的重點(diǎn)。

同時(shí)，中介機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的違規(guī)行為逐漸抬頭，多家中介公司因違反規(guī)定開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息披露不充分等原因被罰。

比如，幫幫保險(xiǎn)銷售有限公司、安潤國際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（北京）有限公司等機(jī)構(gòu)因未按規(guī)定開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)分別被罰款1萬元到3.5萬元不等。還有中介機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息披露不充分的情況。

對此，王言分析，2021年10月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，這項(xiàng)政策從市場準(zhǔn)入、銷售行為、產(chǎn)品管理等方面都提出了詳細(xì)而嚴(yán)格的執(zhí)行要求，對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，尤其是以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為主要銷售產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)來說是重大的沖擊，很多中介機(jī)構(gòu)還處于轉(zhuǎn)型調(diào)整期。

“比如，業(yè)務(wù)管理要求保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)有產(chǎn)品獨(dú)立專屬的運(yùn)營團(tuán)隊(duì)，還需要大量的合規(guī)調(diào)整工作。”王言表示，新規(guī)的出臺，為部分有資質(zhì)有條件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步深耕互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了良好的發(fā)展條件，但多數(shù)機(jī)構(gòu)與新規(guī)的要求之間還存在客觀差距，還需要一段時(shí)間的調(diào)整和適應(yīng)，才能順利轉(zhuǎn)型、穩(wěn)健經(jīng)營。

責(zé)任主體更加明確

個(gè)人追責(zé)成常態(tài)

今年以來監(jiān)管責(zé)任主體更加明確，上半年有33張罰單直接指向個(gè)人，不包含機(jī)構(gòu)。

對個(gè)人的處罰中，監(jiān)管對保險(xiǎn)代理人以從事虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)方式套取費(fèi)用的違規(guī)行為加大了整治力度，有10人因利用虛掛業(yè)務(wù)牟取不正當(dāng)利益被罰款。利用微信朋友圈虛假宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品、雙錄讓他人代替投保人出鏡等“細(xì)節(jié)”的違規(guī)行為也被“揪出”。

王言認(rèn)為，今年上半年行政處罰直接指向個(gè)人的動作，意味著監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注到了保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營過程中代表保險(xiǎn)公司、連接消費(fèi)者與保險(xiǎn)產(chǎn)品之間渠道的代理人的重要作用，讓處罰真正落實(shí)到承擔(dān)決策的責(zé)任人身上，防止違規(guī)處罰責(zé)任虛化。進(jìn)一步明確了當(dāng)下對于保險(xiǎn)展業(yè)嚴(yán)監(jiān)管的監(jiān)管趨勢，落實(shí)了近年來保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)監(jiān)管的政策基調(diào)。

“在未來，隨著行政處罰落實(shí)到個(gè)人，倒逼保險(xiǎn)代理人在展業(yè)過程中更加注重合規(guī)合法，以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向、回歸保障的行業(yè)要求更加鮮明，從而為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步獲得金融消費(fèi)者信賴打好基礎(chǔ)，也是企業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展的保障。”王言肯定道。

北京商報(bào)記者陳婷婷李秀梅

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