“只要1塊錢，教你財(cái)富增值”“擺脫窮人思維，成為下一個(gè)巴菲特”，近年，財(cái)商教育廣告充斥在各大社交媒體平臺(tái)，試圖營(yíng)造“學(xué)好財(cái)商教育，就能輕松實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由”。

財(cái)商教育是指關(guān)于金錢及財(cái)富管理能力的教育，目的是希望通過(guò)財(cái)商課程，提高民眾金融知識(shí)及運(yùn)用金融知識(shí)解決實(shí)際問(wèn)題的能力。

財(cái)商教育機(jī)構(gòu)數(shù)量飛速增長(zhǎng)。

據(jù)中國(guó)社科院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《國(guó)民財(cái)商教育白皮書(shū)》（2022年版）（下稱《白皮書(shū)》），2012年至2019年，財(cái)商教育相關(guān)企業(yè)注冊(cè)數(shù)量從260多家升至1800多家，增長(zhǎng)超過(guò)6倍。近年，財(cái)商教育發(fā)展更為迅速。據(jù)第三方平臺(tái)數(shù)據(jù)，截至目前，財(cái)商教育相關(guān)企業(yè)已近9000家，當(dāng)中僅1912家實(shí)繳注冊(cè)資本。

財(cái)商教育踏上市場(chǎng)風(fēng)口，實(shí)則暗藏風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)時(shí)代周報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，黑貓投訴平臺(tái)涉及“理財(cái)課”“商學(xué)院”的相關(guān)投訴，已超7000條。時(shí)代周報(bào)記者梳理多名學(xué)員的投訴發(fā)現(xiàn)，他們多以0元至9.9元的“白菜價(jià)”加入“理財(cái)訓(xùn)練營(yíng)”，在客服的引導(dǎo)下購(gòu)買數(shù)百元至上萬(wàn)元不等的課程。投訴問(wèn)題包括教師資質(zhì)不明、誘導(dǎo)消費(fèi)、課程質(zhì)量差、退課退費(fèi)難等。

“財(cái)商教育很少涉及財(cái)經(jīng)知識(shí)，而是大講成功學(xué)等心靈雞湯。”有用戶投訴表示，財(cái)商教育機(jī)構(gòu)從業(yè)人員水平參差不齊，教育課程質(zhì)量無(wú)法保證，學(xué)員高價(jià)購(gòu)課但效果有限，所謂招聘實(shí)則是推廣課程。

1元引流

一家財(cái)商教育機(jī)構(gòu)對(duì)外宣稱，“1元掃碼，教你空手套白狼、白手起家”。近日，時(shí)代周報(bào)記者花費(fèi)1元，在線購(gòu)買了財(cái)商特訓(xùn)營(yíng)密訓(xùn)課程。

時(shí)代周報(bào)記者多次參加授課，但課程內(nèi)容以講授成功人士的發(fā)家故事為主，講授財(cái)經(jīng)知識(shí)的時(shí)間占比不到三分之一。培訓(xùn)課程設(shè)有“班主任”、“課程導(dǎo)師”以及“資深粉絲”。期間，授課老師賣力推銷售價(jià)2799元的課程，進(jìn)一步學(xué)習(xí)財(cái)商知識(shí)。“班主任”和“課程導(dǎo)師”還會(huì)在微信群曬出進(jìn)階課學(xué)員的錄制視頻，宣傳授課效果。

為烘托課程搶手，“課程導(dǎo)師”不斷強(qiáng)調(diào)課程名額即將售罄。晚上8時(shí)30分，導(dǎo)師宣稱還有5個(gè)報(bào)名名額，半個(gè)小時(shí)后又說(shuō)名額還剩6個(gè)。

時(shí)代周報(bào)記者以學(xué)員身份，添加一名課程導(dǎo)師的微信。對(duì)方要求記者先填寫(xiě)姓名、年齡、身份證、從事行業(yè)、聽(tīng)課訴求等信息，并推薦課程鏈接。

這名課程導(dǎo)師推薦的財(cái)商教育課程只有購(gòu)買頁(yè)面，并沒(méi)有課程詳細(xì)介紹，也沒(méi)有合同協(xié)議。時(shí)代周報(bào)記者無(wú)論是從“課程導(dǎo)師”推薦的公眾號(hào)菜單欄進(jìn)入購(gòu)買課程，還是從課程導(dǎo)師單獨(dú)發(fā)送的鏈接進(jìn)入課程購(gòu)買頁(yè)面，都只出現(xiàn)支付選項(xiàng)，沒(méi)有合同內(nèi)容，也未注明產(chǎn)品和服務(wù)名稱。消費(fèi)者只有通過(guò)微信群中的專屬鏈接，才可以閱覽《知識(shí)付費(fèi)產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議》，但該協(xié)議強(qiáng)調(diào)課程為虛擬產(chǎn)品一旦購(gòu)買不予退換。

時(shí)代周報(bào)記者在黑貓投訴平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，已有消費(fèi)者因購(gòu)買上述財(cái)商教育課程而遭受損失的案例。有消費(fèi)者報(bào)名財(cái)商課程，累計(jì)花費(fèi)10000元，卻沒(méi)有看到合同和課程條款。付款三天后，該名消費(fèi)者申請(qǐng)退款。工作人員雖爽快答應(yīng)，但卻不斷拖延，先是推脫“和其它平臺(tái)合作不好退”，后又稱“退款需扣除50%費(fèi)用，只能退5000元”。

時(shí)代周報(bào)記者注意到，部分財(cái)商教育機(jī)構(gòu)以招聘名義，大肆拓展市場(chǎng)。

一家財(cái)商教育機(jī)構(gòu)的相關(guān)負(fù)責(zé)人陳曦（化名）向時(shí)代周報(bào)記者表示，加入公司可向“管理”或“講師”兩個(gè)方向發(fā)展。“加入公司第一步就是銷售，只有銷售才能鍛煉提升各方面能力。”陳曦告訴時(shí)代周報(bào)記者，“而做銷售，就要先買課學(xué)習(xí)。”

“每個(gè)人進(jìn)公司先交2800元，才能成為合伙人，得先系統(tǒng)學(xué)習(xí)，才能更好地推廣課程。”陳曦透露，成為公司合伙人，就可學(xué)習(xí)所有課程，還贈(zèng)送一次線下課程。

“銷售出色，可以快速上升至管理層。”陳曦向時(shí)代周報(bào)記者披露，他所在機(jī)構(gòu)除了推出售價(jià)2800元的基礎(chǔ)課程，還有部分課程的售價(jià)高達(dá)數(shù)十萬(wàn)元。

高價(jià)課程伴隨高價(jià)抽傭。購(gòu)買價(jià)值2800元的課程后，學(xué)員就升級(jí)為合伙人，自動(dòng)擁有課程推廣資格，可享有抽傭收益。陳曦介紹，公司合伙人成功推薦一筆2800元課程，可抽傭588元。

行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)亟待建立

財(cái)商教育亂象頻發(fā)，理財(cái)在線培訓(xùn)服務(wù)規(guī)范仍處“真空”地帶。如何規(guī)范財(cái)商教育發(fā)展，成為關(guān)注重點(diǎn)。

《白皮書(shū)》介紹，財(cái)商教育既不屬于基礎(chǔ)普通教育、也不歸于考證等職業(yè)教育范疇，因此不直接受教育部門監(jiān)管。其教育內(nèi)容、受教對(duì)象與金融投資相關(guān)，但又并非持牌金融機(jī)構(gòu)，因此也未納入金融監(jiān)管范疇。

“財(cái)商培訓(xùn)機(jī)構(gòu)大多宣稱其講師、課程研發(fā)人員為投資理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域?qū)＜遥蠖噘Y質(zhì)無(wú)從查詢，真實(shí)性難以考證。”《白皮書(shū)》指出。

北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)車寧公開(kāi)表示，財(cái)商教育沒(méi)有適當(dāng)?shù)臋C(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、人員執(zhí)業(yè)門檻要求，課程內(nèi)容、體系設(shè)置乃至收費(fèi)退費(fèi)也缺乏普適、權(quán)威的衡量標(biāo)準(zhǔn)，這些問(wèn)題由于法律沒(méi)有明確規(guī)定而不涉及“非法”執(zhí)業(yè)，實(shí)際上對(duì)行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展不利。

“部分財(cái)商教育機(jī)構(gòu)片面夸大財(cái)商及理財(cái)?shù)闹匾浴！庇蟹治鋈耸空J(rèn)為，財(cái)商、理財(cái)知識(shí)教育雖然重要，但不應(yīng)該夸大作用，更不應(yīng)引導(dǎo)學(xué)員形成一夜暴富、急于求成的心態(tài)。

2021年3月，中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)化研究院、中國(guó)金融電子化公司、中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會(huì)等單位就制定發(fā)布了《理財(cái)在線培訓(xùn)服務(wù)規(guī)范》，并面向社會(huì)征求意見(jiàn)。該文件強(qiáng)調(diào)，在營(yíng)銷環(huán)節(jié)，財(cái)商教育機(jī)構(gòu)要實(shí)事求是地制訂招生簡(jiǎn)章、制作招生廣告，不得過(guò)度營(yíng)銷、虛假宣傳、夸大培訓(xùn)效果；認(rèn)真履行服務(wù)承諾，杜絕培訓(xùn)內(nèi)容名不符實(shí)。在投訴處理環(huán)節(jié)，財(cái)商教育機(jī)構(gòu)需建立客戶投訴處理機(jī)制，包括投訴處理流程、解決方案、客戶反饋程序、內(nèi)部反饋程序等。不過(guò)截至目前，上述文件暫未正式推出。

一家城商行戰(zhàn)略發(fā)展部的內(nèi)部人士認(rèn)為，財(cái)商教育應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)學(xué)員建立正確的投資分析框架，要講授完整的知識(shí)框架和科學(xué)的理財(cái)知識(shí)，引導(dǎo)學(xué)員分析現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)，做現(xiàn)金流規(guī)劃，樹(shù)立合理正確的風(fēng)險(xiǎn)偏好，形成風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。

諸多持牌金融機(jī)構(gòu)也加入財(cái)商教育的大軍，成為業(yè)界一股清流。今年3月，貴陽(yáng)銀行以直播形式，解讀資管新規(guī)總體思路、原則和適用范圍，新規(guī)如何影響老百姓“錢袋子”，提醒消費(fèi)者無(wú)論投資哪種理財(cái)產(chǎn)品，都要樹(shù)立“收益自享、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的理財(cái)觀念，謹(jǐn)慎評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力，結(jié)合個(gè)人對(duì)收益以及流動(dòng)性的偏好進(jìn)行產(chǎn)品選擇。

“投資者教育，主要是想讓投資者樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，理性看待市場(chǎng)非理智的炒作行為，堅(jiān)持價(jià)值投資。”興業(yè)證券相關(guān)負(fù)責(zé)人曾公開(kāi)指出。

關(guān)鍵詞： 財(cái)商教育