“只要1塊錢，教你財富增值”“擺脫窮人思維，成為下一個巴菲特”，近年，財商教育廣告充斥在各大社交媒體平臺，試圖營造“學(xué)好財商教育，就能輕松實現(xiàn)財富自由”。

財商教育是指關(guān)于金錢及財富管理能力的教育，目的是希望通過財商課程，提高民眾金融知識及運用金融知識解決實際問題的能力。

財商教育機構(gòu)數(shù)量飛速增長。

據(jù)中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布的《國民財商教育白皮書》（2022年版）（下稱《白皮書》），2012年至2019年，財商教育相關(guān)企業(yè)注冊數(shù)量從260多家升至1800多家，增長超過6倍。近年，財商教育發(fā)展更為迅速。據(jù)第三方平臺數(shù)據(jù)，截至目前，財商教育相關(guān)企業(yè)已近9000家，當(dāng)中僅1912家實繳注冊資本。

財商教育踏上市場風(fēng)口，實則暗藏風(fēng)險。據(jù)時代周報記者不完全統(tǒng)計，黑貓投訴平臺涉及“理財課”“商學(xué)院”的相關(guān)投訴，已超7000條。時代周報記者梳理多名學(xué)員的投訴發(fā)現(xiàn)，他們多以0元至9.9元的“白菜價”加入“理財訓(xùn)練營”，在客服的引導(dǎo)下購買數(shù)百元至上萬元不等的課程。投訴問題包括教師資質(zhì)不明、誘導(dǎo)消費、課程質(zhì)量差、退課退費難等。

“財商教育很少涉及財經(jīng)知識，而是大講成功學(xué)等心靈雞湯。”有用戶投訴表示，財商教育機構(gòu)從業(yè)人員水平參差不齊，教育課程質(zhì)量無法保證，學(xué)員高價購課但效果有限，所謂招聘實則是推廣課程。

1元引流

一家財商教育機構(gòu)對外宣稱，“1元掃碼，教你空手套白狼、白手起家”。近日，時代周報記者花費1元，在線購買了財商特訓(xùn)營密訓(xùn)課程。

時代周報記者多次參加授課，但課程內(nèi)容以講授成功人士的發(fā)家故事為主，講授財經(jīng)知識的時間占比不到三分之一。培訓(xùn)課程設(shè)有“班主任”、“課程導(dǎo)師”以及“資深粉絲”。期間，授課老師賣力推銷售價2799元的課程，進一步學(xué)習(xí)財商知識。“班主任”和“課程導(dǎo)師”還會在微信群曬出進階課學(xué)員的錄制視頻，宣傳授課效果。

為烘托課程搶手，“課程導(dǎo)師”不斷強調(diào)課程名額即將售罄。晚上8時30分，導(dǎo)師宣稱還有5個報名名額，半個小時后又說名額還剩6個。

時代周報記者以學(xué)員身份，添加一名課程導(dǎo)師的微信。對方要求記者先填寫姓名、年齡、身份證、從事行業(yè)、聽課訴求等信息，并推薦課程鏈接。

這名課程導(dǎo)師推薦的財商教育課程只有購買頁面，并沒有課程詳細(xì)介紹，也沒有合同協(xié)議。時代周報記者無論是從“課程導(dǎo)師”推薦的公眾號菜單欄進入購買課程，還是從課程導(dǎo)師單獨發(fā)送的鏈接進入課程購買頁面，都只出現(xiàn)支付選項，沒有合同內(nèi)容，也未注明產(chǎn)品和服務(wù)名稱。消費者只有通過微信群中的專屬鏈接，才可以閱覽《知識付費產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議》，但該協(xié)議強調(diào)課程為虛擬產(chǎn)品一旦購買不予退換。

時代周報記者在黑貓投訴平臺發(fā)現(xiàn)，已有消費者因購買上述財商教育課程而遭受損失的案例。有消費者報名財商課程，累計花費10000元，卻沒有看到合同和課程條款。付款三天后，該名消費者申請退款。工作人員雖爽快答應(yīng)，但卻不斷拖延，先是推脫“和其它平臺合作不好退”，后又稱“退款需扣除50%費用，只能退5000元”。

時代周報記者注意到，部分財商教育機構(gòu)以招聘名義，大肆拓展市場。

一家財商教育機構(gòu)的相關(guān)負(fù)責(zé)人陳曦（化名）向時代周報記者表示，加入公司可向“管理”或“講師”兩個方向發(fā)展。“加入公司第一步就是銷售，只有銷售才能鍛煉提升各方面能力。”陳曦告訴時代周報記者，“而做銷售，就要先買課學(xué)習(xí)。”

“每個人進公司先交2800元，才能成為合伙人，得先系統(tǒng)學(xué)習(xí)，才能更好地推廣課程。”陳曦透露，成為公司合伙人，就可學(xué)習(xí)所有課程，還贈送一次線下課程。

“銷售出色，可以快速上升至管理層。”陳曦向時代周報記者披露，他所在機構(gòu)除了推出售價2800元的基礎(chǔ)課程，還有部分課程的售價高達(dá)數(shù)十萬元。

高價課程伴隨高價抽傭。購買價值2800元的課程后，學(xué)員就升級為合伙人，自動擁有課程推廣資格，可享有抽傭收益。陳曦介紹，公司合伙人成功推薦一筆2800元課程，可抽傭588元。

行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)亟待建立

財商教育亂象頻發(fā)，理財在線培訓(xùn)服務(wù)規(guī)范仍處“真空”地帶。如何規(guī)范財商教育發(fā)展，成為關(guān)注重點。

《白皮書》介紹，財商教育既不屬于基礎(chǔ)普通教育、也不歸于考證等職業(yè)教育范疇，因此不直接受教育部門監(jiān)管。其教育內(nèi)容、受教對象與金融投資相關(guān)，但又并非持牌金融機構(gòu)，因此也未納入金融監(jiān)管范疇。

“財商培訓(xùn)機構(gòu)大多宣稱其講師、課程研發(fā)人員為投資理財?shù)阮I(lǐng)域?qū)＜遥蠖噘Y質(zhì)無從查詢，真實性難以考證。”《白皮書》指出。

北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會副秘書長車寧公開表示，財商教育沒有適當(dāng)?shù)臋C構(gòu)準(zhǔn)入、人員執(zhí)業(yè)門檻要求，課程內(nèi)容、體系設(shè)置乃至收費退費也缺乏普適、權(quán)威的衡量標(biāo)準(zhǔn)，這些問題由于法律沒有明確規(guī)定而不涉及“非法”執(zhí)業(yè)，實際上對行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展不利。

“部分財商教育機構(gòu)片面夸大財商及理財?shù)闹匾浴！庇蟹治鋈耸空J(rèn)為，財商、理財知識教育雖然重要，但不應(yīng)該夸大作用，更不應(yīng)引導(dǎo)學(xué)員形成一夜暴富、急于求成的心態(tài)。

2021年3月，中國標(biāo)準(zhǔn)化研究院、中國金融電子化公司、中國標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會等單位就制定發(fā)布了《理財在線培訓(xùn)服務(wù)規(guī)范》，并面向社會征求意見。該文件強調(diào)，在營銷環(huán)節(jié)，財商教育機構(gòu)要實事求是地制訂招生簡章、制作招生廣告，不得過度營銷、虛假宣傳、夸大培訓(xùn)效果；認(rèn)真履行服務(wù)承諾，杜絕培訓(xùn)內(nèi)容名不符實。在投訴處理環(huán)節(jié)，財商教育機構(gòu)需建立客戶投訴處理機制，包括投訴處理流程、解決方案、客戶反饋程序、內(nèi)部反饋程序等。不過截至目前，上述文件暫未正式推出。

一家城商行戰(zhàn)略發(fā)展部的內(nèi)部人士認(rèn)為，財商教育應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)學(xué)員建立正確的投資分析框架，要講授完整的知識框架和科學(xué)的理財知識，引導(dǎo)學(xué)員分析現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)，做現(xiàn)金流規(guī)劃，樹立合理正確的風(fēng)險偏好，形成風(fēng)險防控意識。

諸多持牌金融機構(gòu)也加入財商教育的大軍，成為業(yè)界一股清流。今年3月，貴陽銀行以直播形式，解讀資管新規(guī)總體思路、原則和適用范圍，新規(guī)如何影響老百姓“錢袋子”，提醒消費者無論投資哪種理財產(chǎn)品，都要樹立“收益自享、風(fēng)險自擔(dān)”的理財觀念，謹(jǐn)慎評估風(fēng)險承受能力，結(jié)合個人對收益以及流動性的偏好進行產(chǎn)品選擇。

“投資者教育，主要是想讓投資者樹立風(fēng)險防范意識，理性看待市場非理智的炒作行為，堅持價值投資。”興業(yè)證券相關(guān)負(fù)責(zé)人曾公開指出。

關(guān)鍵詞： 財商教育