為防范和打擊非法金融活動(dòng)，2022年3月15日國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日，北京市地方金融監(jiān)督管理局與新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)聯(lián)合出品《3·15北京金融“銀齡行動(dòng)”指南》，為“銀齡社會(huì)”筑牢安全屏障。報(bào)告中展示了鉆以房養(yǎng)老政策漏洞、設(shè)預(yù)付消費(fèi)陷阱和以“投資返利”為名的傳銷(xiāo)類非法集資等騙局。

“以房養(yǎng)老”是老有所養(yǎng)還是錢(qián)房?jī)煽眨?/strong>

隨著我國(guó)人口老年化日趨嚴(yán)重，亟須創(chuàng)新養(yǎng)老方式，“以房養(yǎng)老”應(yīng)運(yùn)而生。2014年，北京、上海、廣州和武漢四地率先啟動(dòng)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)，即住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。但隨著“以房養(yǎng)老”被我國(guó)引入并進(jìn)入發(fā)展初期，不法分子也瞅準(zhǔn)了機(jī)會(huì)，利用我國(guó)老年人普遍存在的“養(yǎng)老恐慌”心理和金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱的問(wèn)題，一次次將“以房養(yǎng)老”演變成詐騙套路，讓“以房養(yǎng)老”成為了非法集資的重災(zāi)區(qū)。

【案例】“讓老人沉睡多年的不動(dòng)產(chǎn)動(dòng)起來(lái)”，這是“穩(wěn)貸寶”的宣傳語(yǔ)，但魏女士怎么也沒(méi)想到，本想以房養(yǎng)老，最終卻面臨錢(qián)房?jī)煽铡?/p>

家住北京的魏女士以兩套房產(chǎn)作為抵押，購(gòu)買(mǎi)了某公司的“穩(wěn)貸寶”理財(cái)產(chǎn)品，這款理財(cái)產(chǎn)品被包裝成“固定資產(chǎn)盤(pán)活理財(cái)方案”，以“以房養(yǎng)老”為噱頭大肆宣傳，對(duì)外聲稱只要投資就可以成為“合伙人”，收益8%起，投的越多，收益越高，不僅盤(pán)活了固定資產(chǎn)，還有高收益為養(yǎng)老做保障。

該公司業(yè)務(wù)人員帶著魏女士去公證處簽署合同，一大摞合同還沒(méi)來(lái)得及看魏女士就簽了。辦完手續(xù)后的大概半年時(shí)間里，魏女士每月都能按時(shí)收到這家公司返給她的利息，收益率很不錯(cuò)。半年到期后魏女士選擇了續(xù)簽，時(shí)間仍為半年，利息也近6萬(wàn)元/月。然而，再次續(xù)簽后，魏女士坐享收益的日子僅過(guò)了一個(gè)月。2018年5月底，這家公司爆雷了，不僅收益沒(méi)有了，魏女士還莫名發(fā)現(xiàn)自己的房子被抵押出去了，并且被催收貸款。

經(jīng)查，魏女士在公證處簽署的多份協(xié)議，以及辦理的房產(chǎn)抵押手續(xù)，都是這家公司設(shè)下的連環(huán)騙局。此案牽涉800多名現(xiàn)金投資者，175位房產(chǎn)抵押投資者，涉案資金高達(dá)12億元。

借“以房養(yǎng)老”的政策名頭誘導(dǎo)老年人抵押房產(chǎn)，并許給高額的回報(bào)，其作案形式有三大特點(diǎn)：

1.假借國(guó)家“以房養(yǎng)老”政策名義，詐騙手段具有誘惑性。

2.詐騙過(guò)程復(fù)雜，呈現(xiàn)出分工化、鏈條化的特點(diǎn)。

3.以公證的方式規(guī)避法律，以合法形式掩蓋非法目的。

該類案件往往涉及三方甚至多方主體，一方面，公司通常會(huì)以某理財(cái)公司代理人或業(yè)務(wù)員的身份向老年人介紹理財(cái)產(chǎn)品，說(shuō)服老人通過(guò)抵押房產(chǎn)獲得抵押款進(jìn)而投資所謂的理財(cái)產(chǎn)品，承諾老人4%-6%左右的年化收益；另一方面，公司將老人的房產(chǎn)抵押給第三方，許給第三方12%-24%的高額利息，最后在收取足夠抵押款后攜款跑路。由于公司為老人簽署的抵押合同主體分別是老人和第三方，因此，抵押房產(chǎn)的老年人就成為了第三方討債的對(duì)象。

日常投資理財(cái)謹(jǐn)記高回報(bào)伴隨高風(fēng)險(xiǎn)。尤其是新型理財(cái)，一旦被不法分子利用，往往設(shè)計(jì)的產(chǎn)品和騙局都很復(fù)雜，讓人防不勝防，所以投資者更要高度警惕，多與家人或者專業(yè)人士咨詢商量后再做投資決定。面對(duì)大額投資，切不可一意孤行進(jìn)了“圈套”。

預(yù)付消費(fèi)掩蓋下的非法集資陷阱

理發(fā)卡、健身卡、就餐卡……如今消費(fèi)者的錢(qián)包里總能找出幾張預(yù)付卡，但是近幾年預(yù)付消費(fèi)引發(fā)的糾紛卻頻頻爆出，尤其是疫情期間，商鋪關(guān)?；蚺苈?、使用期限受限、服務(wù)不滿意卻無(wú)法退款、暫停營(yíng)業(yè)卻無(wú)法退款等情況較為集中，預(yù)付卡變成了消費(fèi)投訴的重災(zāi)區(qū)。更有不法分子假借辦理預(yù)付卡或預(yù)付消費(fèi)的名義，進(jìn)行非法集資活動(dòng)。

【案例1】賀女士在一家蔬菜配送店辦了一張500元卡，之后，業(yè)務(wù)員告訴賀女士，該公司推出充1千返1千的優(yōu)惠活動(dòng)，充值1千元，公司還會(huì)返還1千元，賀女士考慮后購(gòu)買(mǎi)了1千元的卡。沒(méi)過(guò)多久，賀女士登錄該公司網(wǎng)站下單，發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)正在維護(hù)，無(wú)法正常買(mǎi)菜。她多次撥打售后電話，工作人員回應(yīng)系統(tǒng)要升級(jí)，暫停營(yíng)業(yè)。然而兩個(gè)月過(guò)后，不僅網(wǎng)站關(guān)閉，售后電話也無(wú)人接聽(tīng)。

【案例2】“天冷了，本來(lái)想帶全家人去昌平泡溫泉，結(jié)果到了地方發(fā)現(xiàn)大門(mén)被藍(lán)色鐵皮給圍起來(lái)了?！奔易”本┑内w女士怎么也想不到，自己光顧了好幾年的四海合利溫泉商務(wù)酒店在春節(jié)前已經(jīng)“人去樓空”。

趙女士告訴記者，最近五六年，幾乎每到冬天都會(huì)來(lái)這里泡溫泉。2016年年底，她購(gòu)買(mǎi)了該酒店的VIP卡并充值5000元，2017年“雙十一”活動(dòng)期間又充值了2000元，現(xiàn)在卡里約3000元未消費(fèi)金額打了水漂。記者通過(guò)企查查搜尋“北京四海合利商務(wù)酒店有限公司”發(fā)現(xiàn)，該公司已被法院列為失信被執(zhí)行企業(yè)。

遭遇類似經(jīng)歷的班女士則損失了上萬(wàn)元。2018年8月，家住北京豐臺(tái)區(qū)的班女士在家附近的浩沙健身（方莊店）辦理了一張健身年卡，并在店員推薦下購(gòu)買(mǎi)了私教課程，總計(jì)花費(fèi)一萬(wàn)余元，而在浩沙健身崩盤(pán)之際，其購(gòu)買(mǎi)的大部分課程均未消費(fèi)?！拔沂峭ㄟ^(guò)私教才了解到（方莊店）停業(yè)了，停業(yè)之后，我從來(lái)沒(méi)有得到過(guò)來(lái)自浩沙健身方面的任何回應(yīng)。”班女士告訴記者。據(jù)她了解，她的私教王某帶的50多個(gè)學(xué)員都碰到相同的情況，大部分學(xué)員購(gòu)買(mǎi)的私教課程在萬(wàn)元以上。

所謂預(yù)付式消費(fèi)，是指消費(fèi)者預(yù)先向預(yù)付卡的發(fā)行者支付一定的資金，獲得消費(fèi)憑證，按次或按期獲得商品或服務(wù)的消費(fèi)方式，消費(fèi)者從中享受一定的優(yōu)惠。而預(yù)付消費(fèi)掩蓋下的非法集資運(yùn)作模式，實(shí)際上是變相承諾高額回報(bào)，違背消費(fèi)服務(wù)的價(jià)值規(guī)律，資金運(yùn)轉(zhuǎn)難以長(zhǎng)期維系，一旦資金鏈斷裂，參與者將面臨嚴(yán)重?fù)p失。

消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)行為有異常時(shí)，要及時(shí)向消協(xié)、工商、市場(chǎng)監(jiān)管等部門(mén)反映情況，避免辦卡容易退卡難現(xiàn)象發(fā)生。

對(duì)經(jīng)營(yíng)者未盡告知義務(wù)又無(wú)法履行合同承諾的侵權(quán)行為，消費(fèi)者可向所在地行政職能部門(mén)提出申訴或向人民法院提起訴訟，以維護(hù)自身的合法權(quán)益。一旦發(fā)現(xiàn)存在非法集資傾向時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)及時(shí)向當(dāng)?shù)靥幏遣块T(mén)舉報(bào)或向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

警惕以“投資返利”為名的傳銷(xiāo)類非法集資行為

【案例】某投資有限公司以投資返利為名，在全國(guó)范圍內(nèi)吸納投資人在其經(jīng)營(yíng)的某網(wǎng)上商城App平臺(tái)上投資，每股5000元人民幣，個(gè)人可以投資多股。該公司向投資人承諾高額返利，還可獲得數(shù)倍于投資額的積分，用于在網(wǎng)上商城兌換商品。此外，投資者每拉一個(gè)新人入會(huì)，還可獲得現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)。通過(guò)高額返利宣傳和有償發(fā)展下線的方式，該公司成立兩年多便在全國(guó)范圍內(nèi)吸納投資人40萬(wàn)，涉及投資額200多億。2018年4月14日，該平臺(tái)以增資擴(kuò)股為由突然停止對(duì)已入會(huì)投資者的返現(xiàn)。承諾的返現(xiàn)期限一拖再拖，導(dǎo)致80余名投資人集體上門(mén)追討，發(fā)生聚集事件。

【如何識(shí)別】

該公司的商業(yè)模式符合傳銷(xiāo)的基本特征，即吸收投資、層層返利、發(fā)展下線，其本質(zhì)就是采取龐氏騙局的方式，利用新投資人的錢(qián)向老投資者支付利息和短期回報(bào)，以制造賺錢(qián)的假象進(jìn)而騙取更多的投資，并且存在非法集資的可能。

此類案件通常具有下列特征：

1.低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的反投資規(guī)律。風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)成正比是投資的必然規(guī)律，但總有部分消費(fèi)者雖然明白這個(gè)規(guī)律，仍然希望能有“奇跡”出現(xiàn)，盡可能獲得更高的收益。很多不法分子就是利用了消費(fèi)者貪圖高收益的心理，向不明真相的消費(fèi)者虛假承諾遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于市場(chǎng)平均回報(bào)率的高收益、高回報(bào)，并且盡可能弱化風(fēng)險(xiǎn)，甚至承諾“零風(fēng)險(xiǎn)”，此類銷(xiāo)售方式迎合了廣大消費(fèi)者趨利避害的投資心理，但對(duì)于投資者來(lái)講就是騙局的開(kāi)始。

2.拆東墻、補(bǔ)西墻的資金回補(bǔ)方式。此類案件并沒(méi)有真實(shí)可靠的投資途徑，也就意味著沒(méi)有合法的營(yíng)利途徑，無(wú)法兌現(xiàn)向投資者承諾的高收益和高回報(bào)。但不法分子往往通過(guò)擴(kuò)大客戶的范圍，拓寬吸收資金的規(guī)模，以獲得資金騰挪回補(bǔ)的足夠空間。通過(guò)不斷吸收新投資者帶來(lái)的資金流，填補(bǔ)前期向投資者承諾的收益和回報(bào)，同時(shí)不斷吸引更多新的投資者，把蛋糕越做越大，資金鏈斷流的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸降低，騙局可持續(xù)時(shí)間也就越長(zhǎng)，不法分子獲得的非法利益也就更多。

3.發(fā)展下線建立金字塔式投資者結(jié)構(gòu)。不法分子通過(guò)有償發(fā)展下線的方式吸引更多投資者參與，層層發(fā)展，形成了金字塔式的投資者結(jié)構(gòu)。眾多投資者在嘗到利益甜頭之后，通過(guò)利誘、勸說(shuō)等手段將自己的親朋好友拉入騙局之中，致使投資者越來(lái)越多，騙局越來(lái)越大。

【防范】

諸如“投資返利”的傳銷(xiāo)類非法集資還有很多，表現(xiàn)形式還有投資高收益理財(cái)產(chǎn)品、游戲理財(cái)、消費(fèi)返利、實(shí)體投資分紅等多種形式。

消費(fèi)者應(yīng)時(shí)刻牢記“高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)”的投資規(guī)律，切勿存在“天上掉餡餅”的僥幸心理，以免被不法分子利用。