疫情反復(fù)的當(dāng)下，隔離險(xiǎn)成為“網(wǎng)紅”保險(xiǎn)產(chǎn)品，花幾十元上百元的保費(fèi)，被保險(xiǎn)人若在保險(xiǎn)期內(nèi)因新冠疫情被隔離，可在期間享受津貼補(bǔ)助，每天金額上百元到上千元不等。然而，不少消費(fèi)者在投訴平臺(tái)上反映隔離險(xiǎn)“買易賠難”，要想成功理賠并不簡(jiǎn)單。

業(yè)內(nèi)人士分析，隔離險(xiǎn)的出現(xiàn)主要是保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)消費(fèi)者需求的變化，擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任予以滿足，出現(xiàn)理賠糾紛的情況主要有兩方面原因。首先，是消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司之間存在認(rèn)知偏差，部分消費(fèi)者未細(xì)究免責(zé)條款，或是放大了對(duì)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)脑V求心理，消費(fèi)者應(yīng)在知曉保險(xiǎn)責(zé)任及條款的前提下慎重購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品；此外，部分保險(xiǎn)公司或平臺(tái)在銷售和理賠過(guò)程中存在一些模糊或易混淆的地帶，需要加強(qiáng)營(yíng)銷規(guī)范，在醒目位置對(duì)免責(zé)條款予以提示，信息透明“不套路”，同時(shí)加強(qiáng)產(chǎn)品的保障性。

被隔離就能“躺賺”津貼？多種情況不在理賠范圍

藍(lán)鯨保險(xiǎn)梳理發(fā)現(xiàn)，目前，有多家保險(xiǎn)公司推出了隔離險(xiǎn)，比如復(fù)星聯(lián)合健康推出“復(fù)星聯(lián)合愛無(wú)憂意外險(xiǎn)”、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社推出“眾惠相互防疫綠碼通”、平安保險(xiǎn)推出“平安安心抗疫險(xiǎn)”、富德生命人壽推出“安心保·隔離守護(hù)”、眾安保險(xiǎn)推出“新冠隔離津貼險(xiǎn)”、太平財(cái)險(xiǎn)推出“新冠肺炎·隔離津貼版”等。

從本質(zhì)來(lái)看，市面上常見的的“隔離險(xiǎn)”往往都是一年期以內(nèi)的意外險(xiǎn)。疫情后，不少保險(xiǎn)公司順應(yīng)市場(chǎng)變化及客戶需求，在承擔(dān)意外責(zé)任的同時(shí)，擴(kuò)展了保險(xiǎn)責(zé)任，包括因疫情防控政策而導(dǎo)致的強(qiáng)制隔離，觸發(fā)理賠條件后以津貼形式進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，隔離險(xiǎn)之所以迅速火爆，是因?yàn)榍兄辛讼M(fèi)者因防疫要求被隔離的痛點(diǎn)，以及產(chǎn)品價(jià)格便宜，杠杠率高。例如，某保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，保險(xiǎn)期間30天，保費(fèi)僅需29.9元；保90天，保費(fèi)89.7元，集中隔離津貼達(dá)到1000元/天，最高7天；確診保險(xiǎn)金2萬(wàn)，賠付比例為輕型10%、普通30%、重型80%、危重100%。另一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品保費(fèi)為59元/年，被要求強(qiáng)制隔離后，按照200元/天進(jìn)行給付，最高給付天數(shù)為30天；保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)確診為新冠肺炎的，輕型/普通型賠付1000元，重型/危重型賠付3000元。

但也有部分消費(fèi)者認(rèn)為，一旦被隔離就能“躺賺”津貼，例如在某些平臺(tái)上，就有消費(fèi)者發(fā)帖介紹如何通過(guò)隔離險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)公司“薅羊毛”，刺激了購(gòu)買欲望。

隨著產(chǎn)品的走紅，賠付問題也引發(fā)爭(zhēng)論，在網(wǎng)絡(luò)投訴平臺(tái)上，有消費(fèi)者反映，“隔離險(xiǎn)”投保時(shí)很輕松，申請(qǐng)理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)，居家隔離、非自費(fèi)隔離等情況均不在賠付范圍內(nèi)。事實(shí)上，隔離險(xiǎn)的免賠條款相對(duì)較多，居家隔離、從中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)回家隔離、次密接、全域管控等情況都不在賠償?shù)姆秶鷥?nèi)，并且理賠時(shí)要提供給隔離證明材料。

對(duì)于消費(fèi)者認(rèn)為的“易買難賠”情況，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中在接受藍(lán)鯨保險(xiǎn)采訪時(shí)表示，“所有保險(xiǎn)都會(huì)有責(zé)任免除條款。目前市場(chǎng)上隔離險(xiǎn)的責(zé)任免除設(shè)置較多，但基本符合保險(xiǎn)的基本原理，這些情形主要是道德風(fēng)險(xiǎn)或逆向選擇嚴(yán)重的情形，直接威脅保險(xiǎn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。被保險(xiǎn)人被要求居家隔離被列為責(zé)任免除主要是因?yàn)楫?dāng)前隔離險(xiǎn)一般附加在人身意外傷害保險(xiǎn)上，保費(fèi)比較低，難以承擔(dān)這部分責(zé)任的賠償”。

其次，保險(xiǎn)以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人損失為核心目的，人身保險(xiǎn)雖然不嚴(yán)格遵循損失補(bǔ)償原則，但是制度設(shè)計(jì)還是有這方面考慮的，因此被保險(xiǎn)人不要寄希望通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)“躺賺”。再次，消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司之間的認(rèn)知偏差與宣傳有一定關(guān)系，某些保險(xiǎn)公司或平臺(tái)過(guò)分強(qiáng)調(diào)賠付金額，但忽視了提醒消費(fèi)者注意責(zé)任免除情形。

北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)寧威持有相似觀點(diǎn)，其認(rèn)為，保險(xiǎn)公司設(shè)置免賠條款，無(wú)論從保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，還是維護(hù)社會(huì)公平的角度來(lái)說(shuō)，都是可以理解的，“比如說(shuō)有一些公序良俗是必須要維護(hù)的，如果說(shuō)免責(zé)條款過(guò)于寬松，消費(fèi)者可能更樂于被隔離，這對(duì)社會(huì)效率而言是不利的”。

隔離險(xiǎn)并非玩“噱頭”，購(gòu)買前要厘清免責(zé)條款

由于隔離險(xiǎn)的險(xiǎn)種形態(tài)和賠付責(zé)任都比較創(chuàng)新，且在銷售和實(shí)際理賠過(guò)程中存在一些模糊或易混淆的地方，加上消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的認(rèn)知偏差，出現(xiàn)一些拒賠情況。且新產(chǎn)品相對(duì)缺少精算定價(jià)基礎(chǔ)，故而也有消費(fèi)者給隔離險(xiǎn)扣上“噱頭”的帽子，事實(shí)或許并非如此。

李文中指出，一般情況下，被大眾認(rèn)為是“噱頭”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是指其違背保險(xiǎn)的基本原理，或不能有效轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人面臨的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。但當(dāng)前，對(duì)很多人來(lái)說(shuō)因新冠疫情被強(qiáng)制隔離是一項(xiàng)重要風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)對(duì)工作與生活產(chǎn)生諸多不利影響，因此對(duì)隔離險(xiǎn)有旺盛需求。保險(xiǎn)公司推出的相關(guān)產(chǎn)品也的確能夠發(fā)揮這方面的作用，為消費(fèi)者提供相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)保障。

與此同時(shí)，監(jiān)管部門從保護(hù)消費(fèi)者利益和防范風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，限定保險(xiǎn)公司不得開發(fā)設(shè)計(jì)缺乏定價(jià)基礎(chǔ)的單一責(zé)任的新冠肺炎保險(xiǎn)產(chǎn)品，防止出現(xiàn)以疫情為營(yíng)銷噱頭炒作保險(xiǎn)產(chǎn)品。但新風(fēng)險(xiǎn)剛出現(xiàn)的時(shí)候缺乏定價(jià)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司從控制承保風(fēng)險(xiǎn)、保障經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定出發(fā)對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額作出較嚴(yán)格的限制是一種正常的選擇，但不能因?yàn)槿狈Χ▋r(jià)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)就認(rèn)為隔離險(xiǎn)是“噱頭”產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司積極開發(fā)銷售附加隔離責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也是收集數(shù)據(jù)，為今后修訂完善產(chǎn)品提供定價(jià)依據(jù)。

“從產(chǎn)品開發(fā)的角度來(lái)講，消費(fèi)者有需求，而環(huán)境是吻合的，從正面的角度來(lái)說(shuō)，隔離險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)適應(yīng)了群眾面對(duì)疫情變化的保險(xiǎn)產(chǎn)品需求”，寧威表示。

李文中建議，消費(fèi)者購(gòu)買此類產(chǎn)品之前需要多加注意，注重查看保險(xiǎn)條款對(duì)被保險(xiǎn)人限定與要求，自身是否滿足投保規(guī)則，不能貿(mào)然投保；仔細(xì)閱讀理解保險(xiǎn)條款中約定責(zé)任免除情形，遇到不明白的地方要求銷售人員進(jìn)行解釋說(shuō)明；保險(xiǎn)公司或者第三方平臺(tái)，應(yīng)當(dāng)在醒目位置予以提示免賠條款，比如居家隔離不賠、免費(fèi)集中隔離不賠等情形。

對(duì)于產(chǎn)品的完善，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)積極開發(fā)銷售附加的隔離險(xiǎn)，積累、整理、分析相關(guān)數(shù)據(jù)，為盡快開發(fā)設(shè)計(jì)獨(dú)立的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供定價(jià)基礎(chǔ)，加強(qiáng)保障。同時(shí)逐步擴(kuò)大和優(yōu)化隔離險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，可以考慮逐步將居家隔離納入保障范圍；開發(fā)銷售不同保額的隔離險(xiǎn)，滿足消費(fèi)者的多樣化保障需求。

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)