此前受疫情影響，銀行信用卡業務出現下滑，不僅發卡量降低，資產質量也有下滑。但在今年上半年，伴隨著經濟和消費的逐步恢復，根據主要發卡行披露的半年報數據，銀行信用卡的發卡量、交易額、不良貸款率等指標已有改善。

一方面，信用卡業務的用戶數、交易額、貸款余額等總體呈增長態勢;另一方面，多家銀行的信用卡貸款不良率下降，風控效果已然凸顯。接受第一財經記者采訪的業內人士認為，未來，銀行信用卡業績有望繼續好轉，但隨著行業競爭加劇，仍需警惕共債上升、客戶下沉等結構性風險。

發卡量、交易額回升

由于并非每家上市銀行都會公布信用卡業績，記者主要統計了14家累計發卡量超2000萬張的銀行情況，包括6家國有大行和8家股份行，這8家股份行分別為中信銀行、光大銀行、民生銀行、平安銀行、興業銀行、浦發銀行、招商銀行和華夏銀行。

根據上述14家銀行披露的數據，在發卡規模方面，今年上半年均有不同程度的上漲。

其中，與去年末相比，農業銀行增量最大，為1000萬張，與去年全年增量基本持平。數據顯示，截至今年6月末，農行信用卡累計發卡達1.4億張，較上年末增長7.69%。

其次是郵儲銀行，在信用卡專營機構獲批開業后，該行信用卡業務發展迅速，上半年新增發卡466.97萬張，結存卡量達3985.91萬張，較上年末增長8.32%。

半年報顯示，報告期內，郵儲銀行深化信用卡業務體制機制改革，推動業務高質量發展和創新發展，提升場景化營銷和精細化管理能力，保持信用卡業務平穩健康發展態勢，發展質量穩步提升。

此外，中信銀行、光大銀行上半年新增發卡量超過300萬張;工商銀行、平安銀行、招商銀行、建設銀行、興業銀行、華夏銀行等超100萬張。其中，工商銀行上半年新發卡293萬張，這一數字已超去年全年增量的兩倍。

“銀行發卡量的增加，一定程度上反映了疫情后期信用卡業務所受影響減弱，逐步回歸正軌。”一位股份行信用卡中心相關人士對記者稱。

另從累計發卡量看，國有大行持續保持領先地位。截至今年6月末，工行、建行、農行、中行的信用卡發卡量均超1億張，其中，工行信用卡發卡量以1.63億張居首位。

股份行方面，招行信用卡流通卡數約1.02億張;中信銀行緊隨其后，累計發卡為9683.18張;平安銀行、興業銀行的發卡量則均突破5000萬張;浦發銀行超過4000萬張，華夏銀行在2000萬張左右。

在發卡量增長的同時，信用卡交易金額也在增加。上述14家銀行中，工商銀行、建設銀行、中信銀行、招商銀行、浦發銀行等11家銀行的信用卡交易金額突破萬億元。

其中，股份行表現較為突出，招行以2.28萬億元的交易額奪得榜首，同比增長11.9%;平安銀行位于其后，上半年交易金額達1.81萬億元，同比增長12.78%;農行的增速最高，同比增長31.44%，上半年交易額達1.17萬億元。

信用卡交易額的回升，側面反映了消費的逐漸回暖。上半年社會消費品零售總額211904億元，同比增長23.0%。“而以招行、平安、工行、中信等為代表的發卡銀行，積極配合國家政策，向用戶提供了大量優惠權益活動，以拉動用戶消費，支持國民經濟盡快恢復。”信用卡市場資深研究人士董崢表示。

此外，利率市場化的推進也為銀行信用卡提供了發展機遇。去年末，央行下發《關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，提升了銀行自主定價的市場化能力，部分銀行及時調整經營策略，提升了自身定價競爭力，助推信用卡業務發展。

不良率整體下降

除了發卡量、交易額回升外，在不良率方面，去年受疫情影響，信用卡不良率攀升，達到較高水平，而如今，情況已有好轉。

前述股份行信用卡中心相關人士對記者稱，尤其是去年上半年，整個信用卡行業的資產質量都面臨著較大壓力。其中，去年5、6月份是信用卡不良生成的高點，因為2、3月份受疫情沖擊所形成的關注類貸款到期后就被確認為了不良。

“但自去年下半年以來，各發卡銀行根據監管要求，對信用卡業務風險進行大力整頓，并加大債務催收力度，2021年上半年的信用卡不良率有明顯下降的趨勢。”董崢提到。

根據半年報，14家銀行有12家銀行披露了信用卡的不良情況，而這12家銀行中，僅中信銀行的信用卡不良率出現微幅上漲，其余均有所下降。

數據顯示，截至報告期末，中信銀行信用卡業務逾期60天以上的不良貸款余額為123.77億元，不良率為2.44%，較上年末上升0.06個百分點，不過整體比1月末的高點下降了0.59個百分點。

另外，農行信用卡的不良率下降至1.1%，為12家銀行中最低;郵儲銀行的信用卡不良率下降了0.62個百分點，為最大降幅。

股份行中，去年不良率居高不下的民生銀行信用卡和浦發銀行信用卡，不良率分別較2020年末下降了0.44和0.56個百分點;興業銀行信用卡的不良率也從超2%下降到了1.89%，較上年末下降0.27個百分點。

記者了解到，為了應對不良攀升問題，部分銀行卡中心不斷加大風控管理力度，調整客戶準入規則、優化獲客渠道;同時，加大貸中、貸后管理，借助第三方智能風控機構對存量市場客戶風險進行全面排查，加強對多頭共債客戶及套現行為的監控等。

興業銀行在半年報中就表示，該行一方面引入外部信用評分增加客戶風險識別維度，形成風險策略差異化、動態化的調整機制;另一方面通過發行信用卡不良資產證券化項目，多渠道加大不良資產處置力度。

招行在半年報中也提到，通過優化信用卡新戶結構與資產組合，提升共債風險識別防范能力，推動貸后業務向智能化運營轉型，信用卡貸款入催率及回收率已基本恢復至疫情前水平，后端催收能力也明顯提升。

業內的共識在于，未來，隨著經濟逐步回暖，信用卡業績有望繼續回暖。不過，前述股份行信用卡中心相關人士對記者稱，當前信用卡行業已進入“存量博弈”的新階段，在行業競爭加劇的背景下，仍需警惕共債上升、客戶下沉等結構性風險。

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