隨著上市銀行中報陸續披露，涉房貸款的情況也得以從中瞥見。房貸集中度管理政策實施以來，銀行的貸款投放情況如何？

據時代財經不完全統計，第一至三檔銀行中，包括建行、郵儲、招行、平安、興業等在內的10家銀行上半年涉房貸款均超過監管指標要求。

強監管背景下，目前各大銀行對個人住房貸款業務都表現出一定的謹慎。

時代財經在廣州隨機走訪過程中發現，多家網點支行均表示“不主推個人住房貸款業務”，甚至有銀行出現停貸的情況。

另一方面，廣州日前發布《建立二手住房交易參考價格發布機制》的通知，引發市場關注。9月1日，多名銀行信貸人士向時代財經透露，“預計影響會很大。”

10家銀行踩線，有國有大行已停貸

有銀行停貸了？剛需買房的“打工人”怎么辦？

“我們從7月份起就暫時不辦理個人住房貸款業務了，現在銀行的額度很緊張，具體什么時候緩解還不好說。”8月末，建設銀行廣州某支行一名信貸經理告訴時代財經，“目前各大銀行的情況都差不多，其他銀行辦理這塊業務的，放款周期也比較長。”

建行為何停貸？中報數據顯示，建設銀行上半年個人住房貸款為6.10萬億元，占比達到33.72%，已超過監管“紅線”1.22個百分點。

根據央行及銀保監會2020年12月31日發布的關于建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理要求，中資大型銀行（一檔）房地產貸款占比上限為40%，個人住房貸款占比上限為32.5%；中資中型銀行（二檔）房地產貸款占比上限為27.5%，個人住房貸款占比上限為20%；中資小型銀行和非縣域農合機構（三檔）房地產貸款占比上限為22.5%，個人住房貸款占比上限為17.5%。

時代財經注意到，六大國有行中，郵儲銀行上半年的涉房貸款也踩線。該行上半年發放個人住房貸款2.04萬億元，占比達33%。

郵儲銀行一名信貸經理告訴時代財經，“停貸倒是沒有，但現在的（二手房）放款周期會很長，基本上都在4-5個月左右。”該經理還表示，下半年相關政策可能會越來越嚴。

（制圖：時代財經陳玲）

第二檔中型銀行中有5家涉房貸款指標超監管“紅線”，分別是招商銀行、中信銀行、興業銀行、平安銀行及北京銀行，上半年個人住房貸款占比分別達到24.71%、20.79%、26.67%、21%、21%。

而第三檔銀行中，成都銀行、渝農商行及瑞豐銀行也踩線，個人住房貸款占比分別為23.07%、17.66%、21.39%。

（制圖：時代財經陳玲）

從第二檔中型銀行的情況來看，招行個人涉房貸款占比超標4.71%。招行在財報中表示，將繼續加強房地產貸款集中度管理，推動房地產貸款占比穩步下降，并持續優化信貸資產結構，預計房地產貸款集中度管理政策對本公司的總體影響可控。

招行一名信貸經理向時代財經透露，“我們銀行不主推個人房貸業務，客戶有需求就辦理，但放款時間長是真的，最少也要3-4個月。”他還表示，資料審批的話比較快，大概1-2周，這個不是什么大問題。

與此同時，平安銀行一名信貸經理告訴時代財經，“購買一手房跟二手房相比，放款會稍微快一點，但是也要看額度。現在一是對（首付）資金來源查得特別嚴，二是放款的最后時間是不確定的。”該經理還表示，平安銀行的二手按揭利率大概是5.7%，比之前稍微高了一點。

時代財經從多方了解得知，各家銀行的房貸利率有細微差別。

從事房產中介多年的鄧昊陽（化名）向時代財經透露，以二手房來看，純商貸的話利率基本上是5.95%，但也有的飆升到了6%。此外，與銀行的說法有所不同，鄧昊陽告訴時代財經，審批流程需要一個半月到兩個月的時間，而最后放款起碼也要6-8個月。

時代財經詢問了幾位近期打算購房或已在走審批流程的受訪者，其中楊小鈺（化名）已經提交了首付、打算近期去銀行辦理貸款，她告訴時代財經，“我買的是廣州黃埔的二手房，利率6.1%左右，大銀行都沒有額度，至少要等8個月，我們正在考慮要不要換成中小銀行。”

方曉琳（化名）則表示，年初就在看樓盤了，現在比較糾結要不要出手，利率高而且放款太長，需要再看看家里人的意見。

廣州二手房降溫，“影響很大”

值得關注的是，繼上海、深圳、三亞等城市開啟“二手房參考價”后，廣州也跟緊了步伐。

8月31日，廣州發布《建立二手住房交易參考價格發布機制》通知，通知指出，二手住房交易涉及的相關機構，應將交易參考價格作為開展業務的考量依據之一，在相關業務開展過程中作為重要參考。

二手房參考價出臺，對于市場將產生哪些影響？實際上，由于二手房因為確定性高、拿房產證快、有議價空間，從而備受炒房客青睞。業內人士分析，指導價出臺后，當地熱度退減最明顯的標志是“房源下架”，導致部分樓盤出現“0套房源”的情況。

上述房產中介人士鄧昊陽告訴時代財經，“這個參考價的出臺，會減緩二手房的成交量，從而加快一手房的售出。整體來看，房地產市場價格會有所下調。”

對于銀行來說，二手房參考價將成為評估和放貸的依據。假設某樓盤的掛牌成交價為300萬元，銀行給予首套購房者七成貸款210萬元，但若按參考價200萬元計算，銀行能給予的七成貸款則變成140萬元，放貸額度進一步收緊。

時代財經注意到，民生銀行廣州分行9月1日表示，將嚴格遵照廣州市限購限貸政策執行房貸政策。此外，平安銀行方面回應時代財經，“目前政策還沒有完全落定，但預計影響會很大。”招行一名相關人士也稱，“會有影響，具體要等開會討論完才知道。”

9月1日，易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進向時代財經分析稱，廣州屬于一線城市中房價上漲動力略強的城市，一手房管控后，二手房也明顯炒作。積極出臺二手房參考價，是近期各大城市房地產穩定的重要政策，各類城市普遍都會出臺。這類管控主要以成交活躍的熱點區域為主，尤其是一些學區和地段較好的項目。

嚴躍進認為，廣州政策的出臺，引起了二手房市場的較大震動。隨著此類二手房參考價的發布，銀行信貸也會進行參照。

“對于銀行來說，需要了解當前二手房的交易行情，同時給予比較積極的政策支持。類似放貸方面，確實后續也會收緊，即根據此類參考價等來進行貸款的發放，”嚴躍進表示，“實際上隨著二手房的降溫，可貸的資金規模又有增加的空間。這都是銀行信貸部門在針對二手房方面所需要注意的內容。”

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