短期健康險在過去的幾個月經歷一波調整迭代。1月，短期健康險新規發布，不得保證續保，禁止異化產品設計，“短險長做”誤導消費者，規范產品銷售，不合規產品將在5月1日前停售。

藍鯨保險獲悉，近日，監管再向業內公司下發通知，進行敲打，規范續保表述，對于主動停售的產品，嚴禁以監管規定為由對消費者進行虛假宣傳。從業內情況來看，目前各家公司陸續進行轉保等后續服務，整頓已近尾聲。

總的來看，新規明確了短期健康險與長期健康險的界限，肅清市場環境，由于壽險公司可探索費率可調的長期健康險，囿于經營范圍的財險公司顯然有所壓力。業內人士建議，財險公司在短險經營上比較靈活，可挖掘自身優勢，介入醫療服務生態圈，經營健康管理、慢病群體、老年人群體，根據痛點，在細分市場深耕。

拒絕短險長做，短期健康險迎產品停售潮

近日，銀保監會向各人身保險公司下發《關于短期健康險續保表述備案事項的通知》（下稱《通知》），要求人身險公司對備案產品條款進行調整，及時對已備案條款進行調整，并制定方案在已售保單保險期間屆滿后以表述規范的產品予以替換，對于主動停售的產品，嚴禁以監管規定為由對消費者進行虛假宣傳。

銀保監會相關負責人此前多次表示，部分保險公司銷售行為不規范，將短期健康險當作長期健康險銷售，一旦賠付率超過預期就停售產品，嚴重侵害了消費者利益。

2021年1月，銀保監會發布《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》。根據規定，保險公司不得在短期健康保險產品條款、宣傳材料中使用“自動續保”“承諾續保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

此后，業內公司陸續調整，將停售等事項予以消費者知情，消費者可以根據相關產品的轉保建議，投保其他產品繼續享受保障。

數家保險公司相關人士對藍鯨保險反饋稱，公司已依據監管要求，在官網披露了相關產品信息、賠付率信息等。不合規產品已完成條款的變更備案，相關部門也已按照文件要求對相應流程進行改造，為已承保客戶的順利過渡與承接做好準備。已停售產品的轉投保由各渠道通過適當的方式通知客戶。

據了解，在新舊保單轉換時，有自動重新續保和主動重新續保兩種方式，前者由客戶授權后，在到期前，系統自動向保險公司續保申請，并提醒支付下一年度費用，后者則需要客戶每年主動向保險公司申請續保、支付費用，明確了短期健康險與長期健康險的界限。

時限將近，監管再發《通知》，強調續保條款的規范性，敲打之意不言而喻。包括，續保條款必須表述為“不保證續保條款”，且表述必須包含“本產品保險期間為一年（或不超過一年）。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產品，并經保險人同意，交納保險費，獲得新的保險合同”。

條款中不得包含“本產品可續保至xx周歲”、“續保時最高年齡可至xx周歲”等類似表述。不得包含“您重新投保時，我們不會因為被保險人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕您的投保申請”；條款中不得包含“續保時我們將以您首次投保時的身體狀況和健康告知進行核保”或“續保時我們不再對您的身體狀況進行審核”等類似表述；條款中不得包含其他讓消費者易混淆的，易發生“短險長做”風險等表述。

“隨著最后期限臨近，保險公司紛紛宣布停售不合規的短期健康險產品，同時根據監管要求為相關客戶提供到期轉保建議”，首都經貿大學保險系副主任李文中在接受藍鯨保險采訪時表示，“監管新規的落地將會對短期健康險市場形成一定沖擊”。其指出，過去很多短期健康險產品之所以對年輕人有吸引力，就是因為保費低、保額高，又能續保，新規要求合同中明確“不保證續保”，或對一些客戶失去吸引力。

減緩新規沖擊，財險公司需在產品設計下功夫

值得關注的是，監管要求對財險公司有所沖擊。

“短期健康險市場，財險公司做得更多一些，譬如百萬醫療險以及在此基礎上的一些產品創新也是財險公司率先推動的。按照目前監管規定，財險公司并不允許做長期健康險，因此產品規范限制的主要沖擊對象是財險公司，人身險公司有更大的自主性去開發費率可調的長期健康險”，清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究總監朱俊生分析稱。

此前“網紅”類短期健康險走紅，一是超低保費、超高保額，二是續保條款，但監管劃下“紅線”，禁止短險長做，禁止通過“保證續保”模糊短險和長險之間的界限，以此作為噱頭吸引消費者投保將不再可能。若消費者對保證續保有相當需求，未來健康險市場格局，客觀上會傾向于人身險公司。

朱俊生建議，財險公司做短險比較靈活，可以挖掘自身的優勢，介入醫療服務生態圈，做健康管理、慢病群體、老年人群體，在細分市場進行深耕，可能有一些發展機會。同時其指出，健康險屬于財險和壽險之外的第三領域，財、壽險公司都具備開發可能，只區別于期限，“未來是否可以考慮放開期限，允許財險公司經營長期醫療險，緩解由于不能保證續保帶來的一些沖擊。在更為中性的競爭策略和政策下，各類市場主體發揮各自的優勢”。

李文中持有相似觀點，監管新規在一定程度利好壽險保險公司。“財險公司要想有效減輕監管新規所帶來的沖擊，保持其在健康險市場的地位，就需要在產品設計上下功夫，根據市場痛點多開發設計個性化短期健康險產品，譬如針對特定人群、特定少數重大疾病的的險種”。

不過，李文中也提醒稱，由于慢病人群賠付率偏高，健康險難以明顯改善其面臨的財務壓力，相比之下，更需要的是健康管理服務，利用健康管理服務來改善健康狀況。

業內人士指出，隨著產品細則的進一步明確，短期健康險與長期健康險區分的界線更清晰。短期險不允許保證續保，但價格便宜，長期險可以保證續保，價格往往也高。未來，消費者在購買健康保險時要特別關注合同中有關續保的約定，明確購買的是短期健康險還是長期健康險。

李文中建議，消費者購買健康保險要根據自己的健康保障需要和自身的財務能力做合理決策，“由于醫療費用上漲的趨勢是長期存在的，健康狀況隨著年齡增長會越來越差，所以如果希望獲得穩定的、持續的健康保障，在財務能力許可情況下，購買長期健康險可能會更好”。

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