暴雨天汽車被淹,保險(xiǎn)如何理賠?這件事別做!
近日,受臺(tái)風(fēng)“杜蘇芮”影響,不少地區(qū)出現(xiàn)極端降雨過程。暴雨席卷之下,許多車輛也被困在水中,遭遇水淹甚至直接被沖走。
據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局消息,截至7月31日上午8時(shí),北京財(cái)險(xiǎn)行業(yè)共收到相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案978件,救援遇險(xiǎn)車輛及人員65次,后續(xù)保險(xiǎn)報(bào)案和處理工作仍在緊張進(jìn)行中。
(相關(guān)資料圖)
對(duì)于車主們來說,自己的車輛被淹是否能獲得賠償?又該如何在最大程度上保護(hù)人身和財(cái)產(chǎn)安全?
車輛泡水,保險(xiǎn)賠不賠?
關(guān)于汽車被淹是否能夠獲得賠償?shù)倪@個(gè)問題,購買了車損險(xiǎn)的車主,盡可以放下心來。
根據(jù)機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)(簡稱車損險(xiǎn))的相關(guān)規(guī)定,因?yàn)樽匀粸?zāi)害、意外事故造成的機(jī)動(dòng)車直接損失,且不屬于免賠范圍內(nèi)的,都可以依照約定進(jìn)行賠償。其中在自然災(zāi)害方面,賠償范圍里包括了冰雹,以及雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水等多項(xiàng)常見的自然災(zāi)害現(xiàn)象。
不少老司機(jī)可能在汽車遭遇水淹時(shí),第一反應(yīng)還是理賠“涉水險(xiǎn)”。對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍對(duì)中新財(cái)經(jīng)記者表示:“現(xiàn)在已經(jīng)沒有涉水險(xiǎn)的說法,都在車損險(xiǎn)里面了。不管是傳統(tǒng)汽車的發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水,還是新能源車的電池受損,都算在車損險(xiǎn)里面。”
具體而言,2020年9月19日起正式實(shí)施的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》對(duì)我國的車險(xiǎn)進(jìn)行了重大改革。只要在上述時(shí)點(diǎn)之后的新保用戶和續(xù)保用戶,其購買的車損險(xiǎn)中已包含涉水險(xiǎn)等附加險(xiǎn),不需要再單獨(dú)投保。車輛涉水、泡水等情況,保險(xiǎn)均可進(jìn)行賠付。
國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局也在7月31日發(fā)布提示:車險(xiǎn)綜合改革啟動(dòng)后,車輛損失保險(xiǎn)保障范圍已涵蓋暴雨、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害造成的損失。如車輛發(fā)生相關(guān)損失,請(qǐng)及時(shí)撥打保險(xiǎn)公司報(bào)案電話,確認(rèn)是否投保相關(guān)保險(xiǎn),并在工作人員的指引下辦理后續(xù)理賠手續(xù)。
車被沖走,會(huì)否影響理賠?
暴雨導(dǎo)致洪水漫灌,有時(shí)也會(huì)產(chǎn)生車輛直接被沖走的極端情況。尋車未果,又是否能賠付?
王國軍認(rèn)為,這也完全不需要擔(dān)心:“首先,車被沖到何處,目前基本上是可以通過定位判斷出來的;如果確實(shí)遇到車輛完全被沖走無法找回的情況,保險(xiǎn)公司一般也會(huì)推定全損進(jìn)行理賠。”
從具體的操作上看,對(duì)滅失車輛的理賠處理需要公安機(jī)關(guān)的介入?yún)f(xié)助。汽車最終無法找回后,需要機(jī)動(dòng)車所有人到當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)出具滅失證明,再到車管所辦理車輛注銷手續(xù),最后到保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。
但需要注意的是,車輛被淹后發(fā)動(dòng)機(jī)熄火,一定不要再啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī),否則會(huì)引起發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。如果在水中“二次點(diǎn)火”對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)造成損傷,保險(xiǎn)公司一般認(rèn)為屬于“損失擴(kuò)大”的責(zé)任免除情形,不予理賠。
車輛被淹后怎么做?
如果確實(shí)發(fā)生車輛被淹的情況,車主應(yīng)如何操作?中新財(cái)經(jīng)咨詢了幾家財(cái)險(xiǎn)公司的客服人員。
人保財(cái)險(xiǎn)客服人員表示:車輛被水淹,如果上了車損險(xiǎn)應(yīng)盡快申請(qǐng)理賠,但具體理賠數(shù)額以理賠員意見為準(zhǔn),要根據(jù)車的實(shí)際價(jià)值以及相關(guān)情況進(jìn)行核算。
陽光保險(xiǎn)工作人員表示:如果車輛被泡,要盡快聯(lián)系保險(xiǎn)公司,工作人員要勘察現(xiàn)場,否則水退了以后現(xiàn)場沒了難以鑒定。
值得注意的是,原則上保險(xiǎn)公司有報(bào)案理賠的時(shí)間規(guī)定。但王國軍指出,面對(duì)暴雨等特殊情況,保險(xiǎn)公司也會(huì)酌情處理。保險(xiǎn)公司工作人員也表示,實(shí)際情況不一定必須當(dāng)天申請(qǐng),但是要盡快申請(qǐng)。
“遇到特殊情況,車主及車上人員一定要先保證人身安全,該棄車棄車;購買車損險(xiǎn)的情況下,及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案,后續(xù)根據(jù)保險(xiǎn)公司流程處理即可。”王國軍強(qiáng)調(diào),現(xiàn)在保險(xiǎn)公司可能會(huì)根據(jù)大數(shù)據(jù),在風(fēng)險(xiǎn)之前給客戶發(fā)布移車等提醒信息,也要注意按此防范。
會(huì)否觸發(fā)整體保費(fèi)上漲?
極端天氣產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)損失,自然會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司理賠帶來一定壓力。據(jù)官方此前披露的數(shù)據(jù),2021年河南鄭州暴雨災(zāi)害,預(yù)計(jì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的車險(xiǎn)理賠最終賠付金額可能要達(dá)70億元。
近日,也有保險(xiǎn)行業(yè)人員對(duì)外稱近期暴雨使得各保險(xiǎn)公司理賠率直線上升,后續(xù)保險(xiǎn)價(jià)格很可能會(huì)上調(diào)。暴雨之后,沒出險(xiǎn)的車也可能迎來保費(fèi)的上漲嗎?
一位資深保險(xiǎn)從業(yè)人士向中新財(cái)經(jīng)表示:通常理賠率上升是會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)上升,但是這個(gè)在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的時(shí)候應(yīng)該已經(jīng)考慮到了。
“近年的幾次暴雨災(zāi)害也報(bào)損了不少車輛,保險(xiǎn)公司不可能今年才發(fā)現(xiàn)有水泡車因?yàn)闅庀鬄?zāi)害去申請(qǐng)理賠。進(jìn)行設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候,計(jì)算模型里面會(huì)考慮到這些車損。一般車險(xiǎn)的保費(fèi)是根據(jù)車輛使用年限、出險(xiǎn)次數(shù)、投保人年齡等因素綜合測算出來的。”上述從業(yè)人士認(rèn)為。
此外,記者咨詢多家保險(xiǎn)公司工作人員得到回復(fù)稱,如果車輛確實(shí)出險(xiǎn),后續(xù)保費(fèi)上漲是正常的;對(duì)于未出險(xiǎn)車輛,目前暫未接到調(diào)整保費(fèi)的通知。不過也有個(gè)別保險(xiǎn)公司銷售部工作人員表示:如果水災(zāi)比較嚴(yán)重可能會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)微調(diào),但此前也沒有大漲的先例。
王國軍也表示,未來確實(shí)存在保費(fèi)上升的可能。“本次暴雨使得整體風(fēng)險(xiǎn)增大,保險(xiǎn)公司未來在精算方面會(huì)加大大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的比重,不然以后遇到同樣的災(zāi)害可能會(huì)虧損。”但他認(rèn)為,整體上看保費(fèi)應(yīng)該不會(huì)漲太多。
王國軍同時(shí)提醒,由于車損險(xiǎn)是由車主自愿購買的,有人會(huì)覺得自己日常用車車損不大,而不買車損險(xiǎn)、只投三責(zé)險(xiǎn)。“考慮到涉水、自燃等特殊情況,車損險(xiǎn)還是要買的,尤其是比較新的、價(jià)值比較高的車。” (記者 左宇坤 張尼)
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