保險行業動態:稅優健康險擴容 提升保障權益
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行業近況
2023 年7 月6 日,國家金融監管總局下發《關于適用商業健康保險個人所得稅優惠政策產品有關事項的通知》(下文簡稱“《通知》”),我們認為該政策將促進稅優健康險產品更好地匹配客戶需求,保障消費者權益,推動行業高質量發展。
評論
將稅優政策適用范圍擴大至商業健康險主要險種,未來稅優健康險有望更好地匹配客戶需求。《通知》不再設計稅優健康險的標準化條款,僅要求醫療保險的保險期間或保證續保期間不低于3 年,長期護理保險和疾病保險的保險期間不低于5 年,險企在產品設計方面將擁有更大的自由度,我們認為這有助于擴大合標產品范圍,未來稅優健康險產品有望更好地匹配客戶需求。
優化對于既往癥、老年人等特殊人群的保障責任,鼓勵長期護理險探索適合各類護理的支付方式。《通知》要求醫療保險對于投保人為本人投保的,不得因既往病史拒保或者進行責任除外;并鼓勵開發針對既往癥、老年人等特殊人群的長期護理險和疾病險,我們認為此舉有助于更好地滿足帶病體的保障需求、引導保險公司拓展帶病體業務,同時也對行業的定價以及風險管理能力帶來一定挑戰。此外《通知》鼓勵探索適合居家、社區和機構護理的支付方式,引導行業探索長期護理險的經營模式。
將賠付率納入監管,有望在長期內推動行業高質量發展。《通知》要求產品連續三年綜合賠付率指標低于精算假設80%的要及時調整,且三年累計綜合賠付率指標低于65%的還需進行特殊說明,我們認為此舉有利于保障保單持有人利益,促進行業長期高質量發展。此外行業明確了參與業務保險公司的資質要求,包括所有者權益不低于30 億、綜合/核心償付能力充足率不低于120%/60%、責任準備金覆蓋率不低于100%等,主業突出、業務發展規范、內部管理機制健全的健康保險公司不受所有者權益要求限制。
估值與建議
我們維持盈利預測、估值和評級不變。
風險
新單保費增長不及預期;新冠疫情對保單賠付的影響超過預期;長端利率大幅下跌;資本市場大幅波動。
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