從江蘇常熟市5月份開始對在編公務員、事業(yè)人員以及各級國資單位人員實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放，到前幾天微信用戶可以在數(shù)字人民幣錢包快付功能下開通“微信支付”，試點近4年的數(shù)字人民幣再次成為公眾關(guān)注的焦點。

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數(shù)字人民幣推廣需循序漸進

數(shù)字人民幣是中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，具有與紙鈔和硬幣同等的法律效力，可以用于消費、繳費等場景。招聯(lián)首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼接受記者采訪時表示，無論是常熟代發(fā)工資，還是微信支付支持數(shù)字人民幣，其實都是在拓展數(shù)字人民幣應用場景，優(yōu)化數(shù)字人民幣試點環(huán)境。“這些都將有助于轉(zhuǎn)變公眾觀念，培養(yǎng)使用數(shù)字人民幣的習慣，進而促進數(shù)字人民幣應用推廣。”

神州方圓總經(jīng)理陳宏鴻告訴記者，在常熟市之前，其實已經(jīng)有多個地方試點用數(shù)字人民幣發(fā)放部分工資和補貼。數(shù)字人民幣的支付具有高效、安全可控、可溯源等特點，非常符合政務場景的應用需求。“微信支付和支付寶支持數(shù)字人民幣快付功能，也將進一步促進數(shù)字人民幣在消費零售領(lǐng)域的廣泛應用，提高數(shù)字人民幣在老百姓日常生活中的使用頻率，第三方支付平臺支持數(shù)字人民幣快付是‘錢包’與‘錢’的一種有機融合，也是符合數(shù)字人民幣進一步試點和推廣的策略要求。”

從2020年央行公布了首批四個數(shù)字人民幣試點地區(qū)，到2023年數(shù)字人民幣試點范圍已擴展至廣東、江蘇、河北、四川全省以及山東濟南、云南昆明等地。至此，數(shù)字人民幣試點全國已有17個省市的26個地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點，但相較于用戶基礎(chǔ)更廣闊的第三方支付，數(shù)字人民幣落地應用的速度還是稍顯緩慢。

目前，數(shù)字人民幣的應用場景已經(jīng)覆蓋了生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等多個領(lǐng)域。東方證券的報告顯示，試點地區(qū)通過數(shù)字人民幣累計交易筆數(shù)約2.64億筆，金額約830億人民幣。

雖然數(shù)字人民幣試點的城市越來越多，但是使用的人卻并不算很多。數(shù)據(jù)顯示，即便是長沙、西安、重慶等新一線城市，數(shù)字人民幣的累計交易額度也不足100億。

中央財經(jīng)大學中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝告訴記者，作為一種新型支付方式，數(shù)字人民幣需要通過多方面技術(shù)的協(xié)同來保障交易的安全性和穩(wěn)定性。在試點初期，由于技術(shù)不夠成熟，可能會出現(xiàn)支付延遲、交易失敗等問題。“此外，由于數(shù)字人民幣的使用方式與傳統(tǒng)支付方式不同，用戶的使用習慣還需要培養(yǎng)，推廣和普及需要一個循序漸進的過程。”

未來五年或成主流支付工具

盡管安全性和便利性在不斷擴展的試點中得到驗證，應用場景不夠豐富仍影響著公眾對數(shù)字人民幣的認知和認同。

董希淼認為，對于電子貨幣和支付工具而言，場景豐富程度往往影響用戶選擇和使用體驗，只有不斷完善生態(tài)體系、豐富的應用場景，才能讓數(shù)字人民幣無處不在、觸手可及，進而吸引更多人使用，提高使用頻率和用戶體驗。“常熟的做法對于數(shù)字人民幣的推廣應用能起到以點帶面的作用，如果后續(xù)執(zhí)行效果不錯的話，其他城市也將跟進。”

據(jù)了解，常熟市此前已在全市推進數(shù)字人民幣試點，目前很多消費場景已經(jīng)可以使用數(shù)字人民幣支付。

歐陽日輝認為，數(shù)字人民幣的落地需要通過各種場景來推廣，試點為此積累了比較豐富的經(jīng)驗，而通過政務場景來發(fā)放工資，表明了政府對數(shù)字人民幣的穩(wěn)定性、安全性有充分的信心，“同時也是在政務系統(tǒng)里進一步豐富數(shù)字人民幣的應用場景，固化用戶的使用習慣。”

“相比第三方支付便捷的錢包開立方式，復雜的開戶流程會制約數(shù)字人民幣在商戶側(cè)的應用推廣，需要充分發(fā)揮市場主體的優(yōu)勢，快速鋪設數(shù)字人民幣日常使用的基礎(chǔ)設施，充分發(fā)揮數(shù)字人民幣便捷的優(yōu)勢和可編程的支付優(yōu)勢，逐步建立數(shù)字人民幣在人民日常生活中的使用基礎(chǔ)。”陳宏鴻表示，此外，還應在當前的試點中逐步探索和明確數(shù)字人民幣運營機構(gòu)等市場運營主體和科技公司在數(shù)字人民幣推廣中產(chǎn)生的價值。

目前，數(shù)字人民幣試點已進入第四個年頭，公眾較為關(guān)心的是數(shù)字人民幣何時才能普及。董希淼認為，從全球數(shù)字貨幣的發(fā)展來看，我國的數(shù)字人民幣發(fā)展還是比較快的，“但是數(shù)字貨幣的發(fā)展涉及很多方面，還需要通過廣泛的試點來對其系統(tǒng)的穩(wěn)定性進行測試，相信隨著試點的擴展，未來幾年普及性會有明顯的變化。”

北京外國語大學區(qū)域國別研究員曲強也認為，當前數(shù)字人民幣的應用場景正在不斷豐富，用戶體驗也在進一步提升。“未來五年內(nèi)，數(shù)字人民幣將和傳統(tǒng)電子支付方式一樣，成為公眾日常生活中重要支付工具。”?

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