徐 駿作 　　新華社發

“無抵押”“低利息”“秒放款”……互聯網上，這些隨處可見的貸款廣告，你一定不會陌生。它們看上去實惠誘人、處處為消費者著想，背后藏著的卻是“轉單平賬”“空白合同”“暴力討債”等一系列套路，令人防不勝防。有些消費者甚至被環環相套，無法自拔，背上了沉重的債務直至財產被榨干。這些貸款都有一個共同的名字——“套路貸”。

百變套路，防不勝防

借款2萬元，不到半年還款金額變成了75萬元;合同金額是借款額的10倍，個別最高日息竟達100%;一到還款日，還款賬戶對不上，還款人也聯系不上，只能眼睜睜看著貸款逾期并償還高額利息;為還款被迫簽下多份借款合同，借新還舊，轉單平賬，陷入借了還、還了借的怪圈……以上遭遇就是典型的“套路貸”。

近年來，民間借貸交易活動日趨頻繁，各種借貸平臺應時而生。可“套路貸”并不是真正意義上的民間借貸，而是假借民間借貸之名，以各種手段達到非法占有他人財產的目的。犯罪嫌疑人通常會打著所謂“無抵押”“低息”甚至“免息”“放款快”的旗號吸引客戶，通過發放貸款小廣告、撥打騷擾電話等方式推銷貸款產品。一旦有人相信廣告內容并與之取得聯系，便正式落入了“套路貸”團伙的圈套。

“套路貸”隱蔽性極強，套路頗多，令人防不勝防。據廣東省人民檢察院檢察官介紹，在犯罪嫌疑人鎖定目標對象后，會主動要求與被害人簽訂借款合同，制造借貸假象。簽訂借款合同也有很深的套路。首先，以收取“保證金”的名義虛高借款金額。明明只借10萬元，合同上卻變成20萬元，這其中包含所謂的保障借貸資金安全的保證金。

其次，以“空白合同”“陰陽合同”“口頭約定”的方式掩蓋非法高利貸。合同簽訂后，犯罪嫌疑人會以行業規矩為由，收取“砍頭息”(即首月利息)、上門服務、放款折扣等費用，被害人實際取得的借款額只有約八成，支付逾期利息時則要以本金為基數。在被害人無力按時償還的情況下，犯罪嫌疑人會加緊催收，并會“按約”加收所謂的“罰息”、違約金等。此時，催債的嫌疑人再讓同伙來“接單平賬”，即介紹被害人向同伙舉借更多的債務來清償前一筆債務，以此進一步壘高借款金額，而在此過程中，催債的嫌疑人還要收取一筆不菲的中介費。

移花接木，給你挖坑

記者發現，如今，在“聚投訴”“黑貓投訴”等互聯網投訴平臺上，有越來越多的消費者主動曝光自己被“套路”的經歷，不知情被貸款、平臺方逾期以及惡意催收等情況比比皆是。遭遇“套路貸”者，輕則投訴舉報，重則拿起法律武器，將不法者送入公安機關。

2月12日，蘭州警方破獲了一起特大網絡“套路貸”案件。他們利用開發的網貸平臺和APP(應用程序)，非法收集公民信息，采取“砍頭息”、逾期高額收費的方式，向受害人放貸，套路如出一轍。此外，在這次特大網絡“套路貸”案件中，犯罪團伙利用移花接木的手段，使自己的網貸APP隱身于正常APP之中，難被辨別，消費者難逃其坑。

這類網貸APP被警方稱為“AB面”APP。消費者本是為了獲取做菜、旅游、天氣、閱讀等資訊類內容而下載的，但有時這類APP會突然布滿“網貸”鏈接，原本的內容消失得一干二凈。而什么時候讓用戶看到A面，什么時候切換到B面，全都根據后臺的大數據分析結果來定。給什么用戶看A面、給什么用戶看B面，都是根據受害人信息“精確計算”得出的。

甘肅警方破獲的“套路貸”案件顯示，“套路貸”公司拿到借款人的隱私信息后，會根據手機通話記錄列出與借款人關系親密者的排名。這些數據都會上傳后臺，催收公司獲得授權后可登錄查看，以此決定撥打借款人哪位聯系人的電話或者采取哪種方式催收。

從嚴監管，謹防被“套”

如今，以分期貸款為主流的消費金融處于極速擴張期，車貸、房貸、購物貸款……年輕一代擁有更加開放的金錢觀念，超前消費需求日益上升。與正規貸款機構規范的審核流程和對貸款人的嚴格要求相比，不法網絡貸款機構利用了消費者的僥幸心理和旺盛的消費需求，形成“生長”的空間。包括“套路貸”在內的不法網絡貸款對個人、家庭和社會均造成了嚴重危害，各方呼吁加強對民間借貸的監管。

2018年8月，最高人民法院下發《關于依法妥善審理民間借貸案件的通知》，要求各級人民法院充分發揮民商事審判工作的評價、教育、指引功能，妥善審理民間借貸糾紛案件，嚴格區分民間借貸行為與詐騙等犯罪行為，切實提高對“套路貸”詐騙等犯罪行為的警覺，防范化解各類風險。

業內人士建議，打造一套規范而有效率、兼顧靈活性與前瞻性的監管制度才是有效監管網絡金融的治本之策。一方面高位階上位法應盡快出臺，為全國范圍內監管建章立制;另一方面各部門應以更有擔當的態度、更為自覺的協作，盡力回應網絡金融的新風險、新難題。尤其應盡快通過互聯網企業與相關部門通力合作，搭建有效、有力的非法金融活動風險防控平臺，把非法網絡金融行為消滅在萌芽狀態。

關鍵詞： 套路貸 套路深