據(jù)調查，有的租房分期產品年化貸款利率高達30%。有的平臺租戶中途退租或轉租算違約，違約金將按照剩余房租總額的10%收取。

“買房有貸款，租房也可以貸款分期嗎?”最近，應屆畢業(yè)生馮爽和筆者談論租房話題。

剛剛找到工作的馮爽，為了離工作地點近些，與同學在石家莊市體育南大街師大科技園附近租了一套2室1廳的公寓房，每月租金1800元。按照“押一付三”的交款方式，還有支付給中介的費用，兩個剛步入社會沒有積蓄的年輕人要一口氣掏出7000多元，著實有點吃不消。

“我看網(wǎng)上有很多租房分期的廣告，可以像京東白條那樣借款還月租。”馮爽告訴筆者，平常她也會使用花唄、借唄等進行消費，現(xiàn)在遇到用“大錢”的時候了，也在考慮能不能用這樣的方式來“周轉”一下。

事實上，很多90后，甚至像馮爽這樣的95后，熟練應用互聯(lián)網(wǎng)借款平臺進行消費的不在少數(shù)，而房租無疑成為生活成本的支出大項。因此，不少租房分期產品應運而生。那么，租房分期究竟如何操作?是否屬于消費貸款?有哪些風險需要注意?筆者就這些情況進行了調查。

調查中超半數(shù)沒聽說過租房分期

所謂的租房分期，筆者在市場中了解到的相關產品多數(shù)是：租戶第一次交租只需“押一付一”，剩余的房租則從分期平臺貸款后，一次性交給房東。其余各月，租戶只需按月向分期平臺支付當期房租及相應服務費即可。

聽起來操作很簡便，還能緩解房租壓力，但實際上筆者在隨機調查的10位租戶中，僅有2人聽說租房分期產品，在筆者詢問有沒有考慮使用這種模式來租房時，多數(shù)人表示“資金夠用則不會考慮”，有3人表示“若費率較低可以嘗試”。

筆者在中國房價行情網(wǎng)查詢，近一個月以來，石家莊市區(qū)平均月租金為21.44元/月/㎡，環(huán)比上漲了0.05%，相對穩(wěn)定。也就是說，若租到一套100㎡左右的房子，月租金差不多在2100元。事實上，筆者調查采訪的年輕人中，租金成本超過2000元的并不多。“比如這套東南智匯城的房子，2室2廳，整租下來每月租金1700元，配套設備挺全的，可以住得很舒服了。”鏈家經(jīng)紀人仝雪慧向筆者介紹。“每年的畢業(yè)季、開學季房租雖然略有上漲，但不會像北上廣房租那么貴，整體來說石家莊的房屋租賃市場相對穩(wěn)定。”——想必這也是受訪者認為租房分期必要性不大的原因之一。

然而，對于北上廣深這樣的大城市的租房客，日子就沒有這么好過了。近日，國內在線金融平臺融360發(fā)布的調查報告顯示，北上廣深57.67%的人每月房租在2000元以上，34.31%的人每月租金占到工資收入的30%以上。不過，僅有8.52%的人使用過租房分期，高達55.18%的人甚至從未聽過這一分期模式。為什么很多人都不用呢?有超過30%的用戶給出的答案都是“不了解這類產品”。因此，一些租房分期平臺將目光瞄準這類潛在人群，想必也是覺得可以大有作為的。

本質是消費貸款，部分產品年化利率高達30%

為了詳細了解租房分期產品，筆者聯(lián)系到了一位使用過分期貸款的“北漂”朋友。“我申請的租房分期，一年下來貸款利率6.27%。目前一些理財、基金收益也在4%左右，所以這個利率我覺得可以接受，不算太高。”

聽起來不錯，租房分期真的如此美好嗎?事情的真相是，這位朋友使用的租房分期產品的實際貸款利率，并不像宣稱的那樣，一年只有6.27%。加上各種手續(xù)費、服務費等，經(jīng)融360測算，實際利率高達13.06%，是宣傳利率的2倍多!若是每月租金2000元的話，一年實際貸款費用就要3134元，相當于一年多交1.6個月房租。

這并不是個別現(xiàn)象，據(jù)筆者調查發(fā)現(xiàn)，有的租房分期產品月綜合費率為2.5%，算下來年化貸款利率高達30%。有的租房分期平臺協(xié)議顯示，租戶中途退租或轉租算違約，違約金將按照剩余房租總額的10%收取。這就意味著，一旦使用租房分期，很多用戶在中途換房時除了要給中介支付至少一個月的房租作為違約金外，還需要另給租房分期平臺支付違約金。舉例來說，如果租戶貸款6萬元簽了一年租約，但只住了1個月，他光支付給分期平臺的違約金就高達5500元。

“本質上，租房分期其實是一種個人消費貸款。”筆者咨詢一位從事小額貸款業(yè)務的朋友，“目前很多貸款分期平臺與中介機構合作，做租房分期。實際上是向借款平臺進行貸款支付租金，然后按月償還借款平臺的欠款。”

提醒：選分期要明明白白，維護正當權益

當筆者撥打某分期平臺客服電話，詢問分期貸款如何申請時，客服“糾正”筆者說：“不是貸款，是幫助租客墊付房租，讓租客實現(xiàn)房租月付的分期產品。”

明明是消費貸款，部分平臺明顯存在故意隱瞞、誤導用戶之嫌。

“其實我對貸款兩個字很敏感的，信用卡我都不愛用，可當初中介根本就沒提貸款產品，就說這是網(wǎng)上交租的方式。”一位覺得自己受了騙的租戶抱怨道。

更有甚者，中介一次性拿走租戶貸到的全年房租后，不按時交給房東，房東不堪忍受后強制收房，把無辜的租戶轟出房門。據(jù)了解，目前除極少數(shù)平臺自有房源外，分期平臺要想獲客，都必須依仗房產中介、包租公司、品牌公寓等，在操作過程中一旦有一環(huán)出現(xiàn)問題，遭殃的就是租戶。

不久前《經(jīng)濟日報》就曾報道：鼎家在與租客簽訂租房合同時，會推薦租客使用分期支付APP，在未告知租客會產生借貸關系的情況下，租客通過APP一次性把租金付給了鼎家。在鼎家破產后，租客不僅拿不回押金，還要每月向這些APP還款。與此同時，房東卻未收到鼎家應付的租金。

事實上，自誕生三年多來，“租房分期”平臺已從最初的一擁而上，到逐漸降溫、淘汰。據(jù)融360調查顯示，15家租房分期平臺中，有6家已經(jīng)退出正常經(jīng)營。相關專家表示，涉及長租公寓的金融監(jiān)管有著相對的獨特性，金融管理部門和互聯(lián)網(wǎng)管理部門應該積極介入，重點關注資金使用合規(guī)性，防止租戶所繳納的租金被挪作他用。此外，由于長租公寓收益率普遍較低，金融在推動長租公寓規(guī)模化發(fā)展時為獲取更高的預期收益，容易推高租金，這需要相關監(jiān)管部門格外注意。

怎樣才能防止被騙?筆者咨詢相關業(yè)內人士，總結出以下三點防范策略：一是房源選擇要慎重。最好能跟房東直租，或者通過正規(guī)渠道、大中介選擇房源，盡量避免個人二房東。二是仔細選擇分期產品。如果使用分期租房，一定要問清楚利率、服務費和其他費用、逾期費用等。同時，盡可能選擇有自己房源的大平臺，或者是跟大中介合作的分期平臺。三是一旦被騙，要積極維權。萬一不幸遭遇了黑中介，在不知情或被誤導的情況下，誤用了租房分期產品，不要慌，收集貸款合同、中介話術等相關證據(jù)，與中介協(xié)商撤銷合同。協(xié)商不成的，消費者也可以積極撥打投訴電話，或者直接拿起法律武器維權。

關鍵詞： 分期