據全國金融標準化技術委員會官網消息，2023年7月25日，中國人民銀行正式印發《數字銀行卡技術要求》(JR/T 0286—2023）金融行業標準（以下簡稱“行標”）。行標延續了我國銀行卡產業從磁條卡、IC卡到數字銀行卡的轉型升級路徑，通過設計數字憑據平臺、支付路由網關等數字銀行卡相關的關鍵技術，為網絡支付、條碼支付參與機構提供統一的技術支撐能力，將傳統銀行卡升級為數字銀行卡，進一步增強數字化支付渠道中銀行卡產品的核心功能及服務用戶的能力，銀行卡在不依賴于卡片硬件介質的同時，仍可通過數字憑據、數字印簽等技術保障交易各方的核心權益及銀行卡信息安全性，也有利于最終實現支付行業的互聯互通、二維碼互認互掃，推動支付行業在高質量發展中實現互惠共贏。同時，行標基于四方模式精神建立了數字銀行卡相關技術標準，理清賬戶管理機構、支付信息服務提供方、收單機構、清算機構等參與方的功能邊界，有助于實現支付交易參與方按專業化分工各司其職，保障交易中任意一方的合理權益，同時各自也承擔交易信息安全、數據安全保護等方面的權責義務，共同推進網絡支付市場公平開放發展，提升網絡支付整體服務能力。

近年來隨著移動互聯網、移動客戶端、支付標記化等新技術的運用，網絡支付、條碼支付等創新支付方式發展迅猛，極大便利了商戶和消費者，但在交易開放性、支付公平性、助力中小支付機構發展等方面仍然存在進一步發展空間。例如，以二維碼為主的掃碼支付因其方便快捷的特點深受廣大消費者歡迎，已成為社會大眾的主要支付模式之一，消費者也獲得了較好的支付服務體驗。但是在掃碼支付時，由于各支付機構作為錢包方與收單機構之間沒有完全實現互認互掃，用哪家機構的服務就要掃哪家的碼，消費者每次支付時都要面臨選擇，在一定程度上制約了消費者和商戶對于支付方式和支付工具的選擇，在無形中也提升了收單機構等產業參與方在技術改造、接口聯調、運營管理等方面的交易成本。更重要的是，現有模式背后的交易路徑和信息及資金處理的開放性、平等性、安全性和處理質效還存在較大提升空間，支付業務運行效率、產業整體的風險防范能力、底層數據安全性等關鍵問題有待進一步“破題”，當前尤其是市場中的中小支付機構生存和發展面臨的壓力較大。

(資料圖)

圖：中國第三方移動支付和互聯網支付規模（數據來源：WIND）

圖：2020年2季度中國第三方移動支付市場交易份額（數據來源：易觀分析）

綜上來看，基于銀行卡“四方模式”精神，充分保障支付參與方的合理權益，推行數字化支付渠道的數字銀行卡轉型升級是一種可能的行業解決方案，傳統四方模式指的是基于卡組織、發卡行、收單機構、商戶的合作模式，商戶發起交易之后，由收單機構上送至卡組織，由卡組織來完成收單機構與發卡行之間的清算。四方模式是目前銀行卡產業的主流模式，亦是監管當局積極倡導的清算模式。四方模式交易將用戶側與商戶側分離，發卡行面向用戶提供賬戶管理服務，收單機構面向商戶提供商戶審核、交易對賬、資金清算等服務。卡組織、收單機構、發卡行、商戶各司其職，其中收單與發卡雖然也常常由一家機構完成，但中間清算或者信息透傳，需要中立的清算機構完成，因此任意一方的權益都可以受到保護。目前第三方網絡支付中，雖然從資金流角度來看，斷直連、備付金繳存等一系列監管措施后，支付形式上已經走向四方模式，但實際情況中，仍存在市場主體將用戶端和商戶端聚攏于自身平臺，相當于變相地承擔了發卡機構和收單機構的雙重角色，這就使居于支付鏈條中心位置的市場主體不僅掌控了交易路徑，還掌握了交易完整信息、資金信息，清算機構、發卡機構、收單機構均逐漸被通道化，與傳統四方模式各方各司其職的初衷相背離。站在產業發展全局來看，在一定程度上阻礙了第三方網絡支付行業健康有序發展，因此健全支付四方模式至關重要。當然，支付產業新形勢下的四方模式不是簡單照搬傳統卡基四方模式，而是結合數字化支付發展的產業內在訴求對傳統模式的調整與創新，一方面充分吸納新模式下的新型參與方角色，保障各參與方的合理利益；另一方面通過運用數字化技術紅利，進一步提升消費者和商戶的使用體驗和支付交易全鏈條的安全性。

圖：掃碼支付流程

銀行卡數字化轉型升級也是我國銀行卡產業發展的內生動力與核心訴求。銀行卡作為我國最早出現的電子支付工具在服務實體經濟、支持國計民生、助推相關產業發展升級等方面已經且繼續發揮著不可替代的作用，在早期磁條介質銀行卡聯網通用為廣大用戶、商戶提供了高效便利的支付服務，在金融IC卡遷移階段通過芯片卡有效防范偽卡等交易風險，到現階段央行發布數字銀行卡行標，定義了在移動互聯網、移動客戶端等數字化浪潮中銀行卡新的應用模式。相對磁條卡通過卡片磁道寫入了發卡行的卡號等發卡信息，及金融IC卡通過集成電路芯片存儲了發卡行的電子證書、動態簽名等數據，數字銀行卡則是通過發卡行與清算機構生成的數字憑據、數字印簽，同時疊加錢包方生成的交易動態數據等裝載到錢包側，從而增強各類移動智能設備中錢包APP+銀行卡形成的核心支付能力，因此數字銀行卡相對于傳統銀行卡可以進一步提升銀行卡對廣大用戶、商戶的服務能力，增強交易參與方在整體支付鏈條中的核心能力，從而更好的服務經濟社會發展及支付產業提升。

從這個意義上看，數字銀行卡行標有助于進一步理清支付產業四方模式中各方的權責分工，有利于真正實現四方模式的產業價值，推動網絡支付、條碼支付業務安全、有序、健康發展。行標按照四方模式定義了網絡支付、條碼支付各參與方的功能定位，支付路由網關可實現收單側受理場景和錢包側用戶服務能力的連接，收單機構和錢包服務機構之間的交易信息由清算機構的基礎轉接網絡進行支撐。同時，清算機構通過將交易信息秒級傳輸給收單機構，增強四方模式中收單機構在商戶管理、受理場景開放等方面的核心職能。由于交易數據變得更加透明和完整，收單機構可以有針對性的給商戶提供更精準的服務和提升服務質量。對于發卡行而言，支持其在處理銀行賬戶相關交易時獲取完整的信息，強化了其賬戶服務和管理的主體地位和責任，能夠提升交易真實性和安全性，尤其是最近引發關注的反賭、反電詐功能也能實質性加強，共同推動市場安全有序發展。

基于四方模式各方分工邊界更加清晰，收單機構和錢包服務機構未來的核心競爭力將是優化產品和服務，提升商戶和用戶支付體驗，有利于推動網絡支付行業高質量發展。錢包服務機構的核心功能是作為網絡支付的入口，聚焦于如何更好地服務用戶、信息引流，如何更好的加強場景構建能力、為用戶提供更加靈活便捷的支付體驗是其主要發展方向。對于收單機構而言，進一步增強其在商戶開拓和維護方面的核心功能，因此圍繞線下及線上商戶，聚焦消費分析洞察、商戶會員管理、精細化經營等場景，積極打造“支付+”生態建設，更好的為商戶提供精準服務，強化商戶服務能力是其核心競爭力。

行標有助于支持產業各方合作構建網絡支付互聯互通、協同發展的行業合作新范式，為商戶和消費者提供更加優質、便捷和貼心的支付服務。實現支付業務互聯互通是產業發展的內在驅動和各方的共同訴求，對此金融監管機構早已定調，要聚焦公平競爭，推動平臺企業有序開放支付接口，不能僅考慮某一家機構，要真正向所有支付機構開放，嚴禁排他性、歧視性支付協議。行標依托支付路由網關等基礎平臺的整體架構，可為各家錢包服務機構和收單機構提供統一的技術能力，收單機構接入后可對接所有的錢包服務機構，錢包服務機構接入后則可對接所有的收單機構與商戶，實現跨機構互聯互通，二維碼互認互掃。最終所有支付APP和支付工具都可以使用各自的二維碼觸達終端消費場景，從而讓消費者和商戶掌控了更大的主動選擇權。商家側也是同理，接一個碼就可以接受所有支付工具，或者用一個收單工具就可以掃所有碼，不僅更加便捷，也讓商戶擁有了主動選擇收單機構的權力。消費者使用支付服務的方法和體驗不會發生任何改變，但可選擇的支付工具范圍更廣了，哪家平臺體驗最好就可以用哪家。另外，當前第三方網絡支付中銀行卡功能和服務是被淡化的，消費者使用支付機構App綁定的銀行卡消費時展示出來的仍是支付機構頁面，銀行卡自身的優惠活動消費者是看不到的，不利于銀行為用戶提供更高效、體驗更好的服務。行標實施后銀行卡產品相關信息會被部分展示出來，消費者再使用支付機構App綁定的銀行卡消費時，會看到銀行卡信息和銀行卡自身的優惠活動，這樣消費者就可以選擇優惠力度最大的銀行，消費者支付體驗將得到極大的提升。總體而言，網絡支付互聯互通不僅為廣大用戶和商戶提供更加完善便捷的支付服務，也有助于網絡支付市場向更加安全、規范、高效的方向發展。

互聯互通還能降低成本、提升效率，實現互惠共贏。在實現互認互掃之前，商戶需要同時接入多家發碼品牌才可以完成多種掃碼支付受理，而消費者也需要根據商戶可以支持的收款條碼，選擇相應的App進行掃碼支付。這種支付方式不僅浪費消費者的時間，影響支付體驗，也給商戶的收款和對賬管理造成不便，無疑增加了商戶的重復投入，推高了行業運行成本。另外，由于沒有統一的技術接口，錢包服務機構和收單機構對接時還容易出現“高成本、低效率”的情況，不利于行業的健康發展。在行業發展早期，一些支付機構為了搶奪用戶，往往會以較低費率或零費率搶占份額，在這種情況下，商戶對成本的感受還不明顯。但隨著行業進入較為成熟的發展階段，如今的支付服務費率又逐步恢復至正常的市場價格，這種“高成本、低效率”的情況就體現地更加明顯。行標通過統一接入支付路由網關平臺，錢包服務機構和收單機構不用自己來完成對接，有效降低了對接成本和提升了對接效率，還有助于保護中小支付機構和商戶的利益。

總而言之，數字銀行卡行標通過打通支付服務壁壘，健全支付四方模式，理清參與各方權責邊界，實現網絡支付行業互聯互通、互惠共贏。支付交易將更加規范和統一，有利于行業層面的信息共享及風險防范，有助于支付產業的規范化管理和安全穩定運行，使整個支付體系更加安全，促進支付行業公平健康發展。當然，也應看到行標的發布僅是行業層面邁出的第一步，構建支付四方模式完整的規則標準仍需各方共同維護，其中涉及的產業各方利益分配機制等仍需要各方基于平等互惠的原則充分交流、共同協商。

（國信證券股份有限公司王劍、田維韋、陳俊良）

（文章來源：華夏時報）

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