來源：證券時報

證券時報記者 劉敬元

(資料圖片僅供參考)

作為我國恢復國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來的第一批險種之一，家庭財產(chǎn)保險（下稱“家財險”）至今仍是小眾產(chǎn)品，如何破局也一直困擾著財產(chǎn)險行業(yè)。

近兩年，家財險業(yè)務(wù)有了一定起色，業(yè)界積極探索各地定制型家庭財產(chǎn)保障，同時配套一定服務(wù)。業(yè)內(nèi)人士認為，做好家庭所需服務(wù)以及配以適合的推廣方式，是發(fā)展家財險的關(guān)鍵。

多地上市定制型家財險

近日，北京首款城市型家庭財產(chǎn)保險——“京城好房保”上線，產(chǎn)品分為舒適款、無憂款、尊享款三種類型，價格分別為196元、399元、618元。

從保障角度看，上述產(chǎn)品針對房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財產(chǎn)三類保險標的，提供臺風冰雹等自然災(zāi)害、火災(zāi)爆炸、燃氣爆炸、入室盜竊搶劫、臨時租房補貼等家庭財產(chǎn)保障。同時，還提供八大類家庭高發(fā)風險如高空墜物玻璃破損、管道破裂漏水維修、暴雨漏水等家庭責任保障，并擴展了業(yè)主責任、自家漏水殃及鄰居、監(jiān)護人責任等第三者責任。

此外，“京城好房保”附加居家財產(chǎn)維修保障，包括八大類近100項居家維修服務(wù)，包含管道疏通、門窗家具、衛(wèi)浴潔具、五金安裝、龍頭管件、家庭安裝、燈具電路、特約維修等。

這是業(yè)界近年嘗試新型家財險的典型。據(jù)公開信息，去年7月成都“蓉家保”開創(chuàng)新型家財險模式后，今年這一模式在多地“復制”落地。據(jù)證券時報記者不完全統(tǒng)計，僅今年4月以來，就有包括重慶“山城好房保”、云南“彩云安居保”、寧波“甬家保”、上海“滬家保”等具有城市特點的普惠型、同時兼具服務(wù)的家財險上線。

與以往家財險相比，各地新型家財險有幾個新的特點，其一就是運營模式接近惠民保，即城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，有地區(qū)特征，也由多家保險公司共同承保；其二則是強調(diào)“服務(wù)”，“能賠還能修”。

金融監(jiān)管總局麗水監(jiān)管分局保險科科長吳育苗撰文分析，普惠型家財險具有惠民保“爆紅”的基因，一是兩者都擁有海量的投保基數(shù)，二是都經(jīng)歷了較長時間的蟄伏，三是都取得了政府背書。此外，普惠型家財險還擁有惠民保沒有的優(yōu)勢，例如沒有“帶病投保”的問題，客戶觸達更頻繁，消費感知度更高。

由MGA牽頭以服務(wù)制勝

從商業(yè)模式上看，此輪家財險的興起確實值得關(guān)注。

瑞士再保險原中國總裁陳東輝認為，相較此前，這輪家財險市場的最大變化是MGA（管理式總代理）的出現(xiàn)。在這個模式中，MGA把服務(wù)和家庭需求的“端到端”串起來，而保險公司成為模式中的“配角”，負責保險出單。

以北京的“京城好房保”為例，該產(chǎn)品由人保財險首席承保，中華保險、大地保險、太平財險、紫金保險、安誠財險、現(xiàn)代保險聯(lián)合承保，飛鳥魚保險科技提供平臺搭建和全鏈路服務(wù)。飛鳥魚搭建一站式供應(yīng)鏈平臺，采用供應(yīng)鏈服務(wù)體系，通過在線化和智能化，實現(xiàn)客戶端、維修師傅端、企業(yè)端端口互通，并通過智能調(diào)度中心全程監(jiān)控維修服務(wù)的進度、效率和質(zhì)量。

最早上市的成都“蓉家保”，是在金融監(jiān)管總局四川監(jiān)管局具體指導和四川省保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)籌協(xié)調(diào)下，由人保財險、太平財險、平安財險、太平洋財險、華泰財險等10家公司組成保險聯(lián)盟進行開發(fā)運作，并由58集團、重慶啄木鳥網(wǎng)絡(luò)科技有限公司提供居家服務(wù)。

陳東輝看好MGA模式下家財險的發(fā)展。他認為，家財險產(chǎn)品的價值在于服務(wù)，做好服務(wù)才能打開家財險市場，而深度整合服務(wù)供應(yīng)鏈則需要專業(yè)機構(gòu)來積極推進。

家財險市場能否發(fā)展壯大？

家財險是我國最早恢復的商業(yè)保險之一，但長期陷于低迷，在財險業(yè)務(wù)中占比不足1%。有研究報告相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，1998年家財險在財險業(yè)中的占比為2.4%，而2009年~2011年，家財險的占比降至0.5%、0.47%、0.48%。目前，家財險在整個財險業(yè)務(wù)中的占比也僅為1%左右。

金融監(jiān)管總局官網(wǎng)披露的數(shù)據(jù)顯示，去年我國家財險實現(xiàn)保費收入164億元，同比增長67.22%，是財險公司同比增速最快的險種，但從保費占比看，僅占財產(chǎn)及意外險市場總體保費收入的1.1%。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，相較之下，在國外成熟市場，家財險占比基本在10%以上，部分地區(qū)市場中的家財險業(yè)務(wù)規(guī)模甚至與商業(yè)車險不相上下，滲透率非常高。

與民眾最貴的財產(chǎn)緊密相關(guān)的家財險，在國內(nèi)長期賣不動的原因，既有客戶保險意識方面的原因，也有保險公司展業(yè)積極性方面的原因，當然也有銷售渠道不足的原因。據(jù)悉，海外不少國家的銀行在給民眾辦理住房按揭貸款時，要求其必須給抵押的房產(chǎn)購買家財險，以防范房子抵押期間遭遇事故而造成損失，但我國沒有這方面的強制要求，由此也減少了家財險推廣的最強渠道。

如今，惠民保式的普惠型新型家財險不斷涌現(xiàn)，它們會通過服務(wù)和普惠帶動家財險獲得更大發(fā)展嗎？業(yè)界認為，還需要進一步做細服務(wù)和打磨模式。

吳育苗分析，普惠型家財險要想成為財產(chǎn)險中的“爆款”，還需在幾方面進行努力，例如探索產(chǎn)品責任的差異化。目前的普惠型家財險更加適用于城市，和農(nóng)村的保障需求不大相符；城市里的原住民、新市民、城鄉(xiāng)接合部居民對保險責任都有不同的需求。此外，還要推動理賠流程簡化。保險公司要建立快速響應(yīng)機制，減少繁瑣手續(xù)，提供高效理賠服務(wù)，甚至可以讓消費者在與保險公司零接觸的環(huán)境下感受保險的實際價值。

陳東輝分析，類似惠民保模式的家財險，只能走低保障廣覆蓋的模式，保險責任適合非常簡單的自然災(zāi)害，而家財險的生命力在于服務(wù)，開鎖、換玻璃、通管道等高頻服務(wù)是家財險未來的賣點，而通過惠民保的方式，這些服務(wù)很難做到位。同時，不同類型的住宅服務(wù)需求差異很大，服務(wù)供應(yīng)商也非常不同，因此很難通過集約式覆蓋一個城市。

“服務(wù)型家財險最好的銷售是通過小區(qū)的物業(yè)公司進行，這樣既解決渠道問題，又解決了服務(wù)提供商問題，雖然一個小區(qū)一個小區(qū)地覆蓋會慢一點，但卻是推廣服務(wù)型家財險的最佳方式。”陳東輝認為。

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