5年期LPR維持不變 房貸利率還有多大下調空間?
新一輪的降息空間再開啟,但這次確實非對稱性下調。
8月21日,央行宣布最新一期的貸款市場報價利率(LPR),1年期LPR從3.55%下調為3.45%,5年期以上LPR仍按兵不動,維持4.2%不變。
5年期不變,這也意味著對房貸利率、對公貸款等各類信貸業務利率隨之下降的預期落空。從個人房貸角度來看,購房貸款屬于長期借貸,購房者一般會參考5年期以上LPR。因此,5年期以上LPR的未同步下調,表明市場期待的減輕購房、還貸成本未能兌現。
(資料圖片僅供參考)
很明顯,此次“降息”的重心更多在于短期資金的成本下調,強調刺激內需和消費,而對于中長期貸款如個人住房按揭貸款、企業中長期貸款則意在保持平穩。
隨著1年期LPR進一步下調,與LPR緊密相連的各項短期貸款利率也將迎來新一波調整。比如企業短期融資、消費貸等利率都將下降,可直接降低企業的融資成本、刺激個人信貸需求,以及提振居民消費和投資。
這是今年內央行第二次下調LPR,兩個月前的1年期LPR從3.65%下調為3.55%,5年期以上LPR從4.3%下調為4.2%,如今繼續處于歷史低位。
圖片來源:全國銀行間同業拆借中心
事實上,自今年以來,重點15城的首套房貸利率均降至5%以下水平,甚至有超過40個城市將首套房貸利率下限調至4%以下,如珠海、南寧、中山、柳州等地首套房貸利率最低已降至3.6%。
據貝殼研究院監測顯示,2023年7月百城首套主流房貸利率平均為3.90%,二套主流房貸利率平均為4.81%,均較6月下降了10BP;7月首二套主流房貸利率較去年同期分別回落45BP和25BP。
不過,當前以一線城市等為代表的熱點城市房貸利率依然較高,比如北京首套商貸利率仍為5年期以上LPR+55個基點,上海為5年期以上LPR+35個基點。目前北上廣深四個一線城市房貸利率分別為4.75%、4.55%、4.5%和4.2%。
此次5年期以上LPR保持不變,也令業內頗為驚訝。
從今年8月中旬開始,LPR的下調似乎就已“箭在弦上”,呼聲高漲。尤其是隨著MLF操作的開展,市場認為“降息”也將隨之落地。
8月15日,人民銀行開展2040億元公開市場逆回購操作和4010億元中期借貸便利(MLF)操作。其中,1年期MLF中標利率較上期下調15個基點至2.5%,7天逆回購利率較上期下調10個基點至1.8%。
一時間,有關LPR的調整預期開始形成。MLF利率下調,有助于帶動LPR利率同步調降,有助于降低企業和房貸利率,有助于促進房地產復蘇回暖,漸漸成為行業共識。
如招聯金融首席研究員董希淼認為,MLF中標利率下降之后,疊加今年以來銀行持續降低存款利率、壓降負債成本,銀行減少加點具有一定空間,因此本月LPR下降可能性較大。
“鑒于7月社會融資和金融統計數據出現單月波動,在這種情況下,適度降低各類政策工具利率,引導LPR繼續下降具有必要性、緊迫性。”董希淼也如是說。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華也指出,綜合考慮目前房地產行業、企業面臨的壓力更大,政策可能略有傾斜,預計LPR5年期報價基準利率下調幅度相對更大一些,拓展各地房地產因城施策調控空間,提振樓市需求,加快推動房地產復蘇。
上一次調整作為中期政策利率的1年期MLF利率和7天逆回購利率是在6月,兩項利率分別下調10個基點。到6月20日,LPR便同步下調,1年期LPR與5年期以上LPR均下降了10個基點(bp)。
對于此次5年期以上LPR維持4.2%不變,易居研究院研究總監嚴躍進表示,說明側重點在于對此前既有的降息動作要積極消化。6月份5年期LPR出現了10個基點的下調,當前正處于對此類既有政策消化的關鍵期。
在他看來,“LPR雖然沒有變化,但各地還可積極利用一項工具,即”房貸利率下限下調“。預計后續一些城市從降低房貸利率的角度,會啟動這項工具,這也會使得實際認購一二手房的利率下降。”
以廈門為例,最近就針對二套房貸利率下調了20個基點。調整后,廈門二套房貸利率已經低至4.8%。
另外,就當前房地產市場形勢而言,自開年出現一波“小陽春”后持續低迷、市場分化,僅僅是LPR的降息,對于樓市的刺激力度遠不夠。業內普遍認為,長期來看,房貸利率將保持低位走勢,銀行放低姿態仍是主流。
除此之外,市場對于存量房貸利率如何調整也頗為關心。
就在8月20日,央行、金管總局、證監會等三部委還“加班”表態,要繼續推動實體經濟融資成本穩中有降,規范貸款利率定價秩序,統籌考慮增量、存量及其他金融產品價格關系。
明確提出,要發揮好存款利率市場化調整機制的重要作用,增強金融支持實體經濟的可持續性,切實發揮好金融在促消費、穩投資、擴內需中的積極作用。
截至目前,多數銀行還尚未作出存量房貸利率調整。在央行等三部門表態統籌考慮增量、存量房貸價格關系后,預計存量房貸利率調整也將迎來好消息。
接下來,隨著房地產領域各類其他支持政策與此類信貸政策結合,將發生一定的政策提振效應,房地產市場有望進一步走向穩定。
(文章來源:界面新聞)
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