日前，國家金融監督管理總局深圳監管局向轄內各財險公司內部發布《關于個別短期健康險業務中存在問題及相關風險的通報》，引來業界對短期健康險行業問題及風險的關注。

按照《通報》，國家金融監督管理總局深圳監管局非現場監管發現，轄內個別財險公司為發展短期健康險業務，將低保費、低保額、高免賠的醫療險、重疾險或免費贈送的低保額、高免賠重疾險作為“引線”保險方案進行獲客，進而引導其“升級”投保常規醫療險或重疾險。該類業務主要與經紀公司及與其有關聯關系的技術服務公司開展合作，通過互聯網平臺以廣告推廣方式銷售。

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據業內人士介紹，此類業務在行業內通稱為“魔方業務”，即部分機構開展健康險業務時通過免費贈險或以低保費、低保額、高免賠保險等方式吸引客源，進而引導客戶“升級”投保常規百萬醫療險。

那么，這種健康險的“魔方業務”有何貓膩或隱患？按照《通報》，該類業務存在四方面主要問題和風險，包括：產品開發管理不合規，營銷宣傳不規范，業務經營管理粗放，費用問題極為突出。

南都灣財社記者注意到，在“營銷宣傳不規范”方面，主要問題和風險包括：一是未充分告知重要投保信息。對低保費條件下的免賠額、賠付比例等信息僅以較小字體說明甚至完全未說明，未清楚告知投保人“升級”后保險責任自“升級”次月后生效。 二是高退保率存在涉眾風險。上述業務退保率相較其他普通短期健康險業務高出超三十個百分點，易引發大量投訴舉報甚至群體性涉穩事件。

在“產品開發管理合規性”方面，通報認為上述業務中使用的保險產品在常規產品基礎上大幅擴大免賠額、賠付比例等費率調整系數的調整范圍，依據此制定的“引線”保險方案實際保障程度較低。同時，費率厘定不精確。

國家金融監督管理總局深圳監管局表示，為規范轄內財險市場健康發展，自本《通報》下發之日起，轄內財險公司不得開展任何上述或類似模式短期健康險業務。已開展的公司要進一步自查整改、嚴肅內部問責。

實際上，近年來短期健康保險業務問題頻頻，一直受到監管部門的重視。

因“賣保險異化為賣藥”等風險，去年8月，原中國銀保監會財險部向各銀保監局、財產險公司下發了《關于部分財險公司短期健康保險業務中存在問題及相關風險的通報》。《通報》指出，保險公司通過與有關機構合作，使用短期健康險產品實際承擔已確診客戶發生頻次確定、損失程度確定的醫療費用支出，異化了保險業務，使保險或然事件成為必然事件。針對上述問題，銀保監會財險部將會同相關銀保監局對相關公司采取監管措施。

近年來，深圳監管部門也多次發布提醒，包括關于“炒停‘返還型健康險’的消費提示”、“百萬醫療”類短期健康險不含有保證續保條款的消費提示等，引導消費者理性選擇符合自身需求的保險產品。

采寫：南都灣財社記者 盧亮

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