關于車險市場化的改革正在持續推進，雖然監管力度明顯加強，但仍有一些新問題不斷出現。6月19日，北京商報記者從多個渠道獲悉，國家金融監督管理總局近日下發《關于規范車險市場秩序有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），引導保險公司合規審慎經營。

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《通知》下發背后，是部分地區和機構高手續費競爭等問題又有所抬頭。有一線業務員向北京商報記者反映，當前公司下達的業務考核指標壓力大，所以催生了違規“沖規模”行為。業內普遍認為，在同質化競爭的車險市場中，市場主體需要走出費率低價競爭的怪圈，轉而聚焦專業化、精細化發展路線。

遏制手續費惡性競爭苗頭

2022年受疫情影響，車險賠付率顯著下降，車險承保利潤明顯提升，留給險企的費用空間加大。加上近期全國范圍內的商業車險自主定價系數浮動范圍從[0.65-1.35]擴大為[0.5-1.5]，車險定價發生改變。多重因素影響下，車險市場手續費競爭有抬頭之勢。《通知》也提到，隨著行業內外部情況發展變化，部分地區和機構高手續費競爭等問題又有所抬頭，個別地方比較嚴重。

自2020年9月車險綜合改革實施以來，車險市場呈現保費價格、手續費率“雙降”局面，為何車險市場“費用戰”再次出現？大家財險浙江分公司總經理李勇俊表示，車險市場以費用為主要競爭手段的背后，反映出兩方面問題，一是整個行業產品同質化嚴重，二是大中小公司經營管理模式也同質化嚴重。也有河北地區的一線業務員向北京商報記者透露，隨著7、8月車險續費高峰期的到來，業務壓力加大，為爭搶市場，手續費亂象增多。

上述業務員表示，當前公司下達的業務考核指標幾乎沒有考慮自主定價系數調整。如果按照當前指標考核，壓力非常大，也就催生了違規“沖規模”行為。

為進一步規范車險市場秩序，《通知》從務必守牢合規底線、嚴格壓實主體責任、著力做好保險保障、強化動態回溯監管、始終保持高壓態勢五個方面對規范車險市場秩序提出了明確要求。《通知》強調，各銀保監局要持續做好車險市場動態監測，重點關注轄內各機構費用水平，強化對車險費率執行情況的監管。

在具體要求方面，《通知》從五大方面著手規范車險市場秩序，包括嚴禁險企盲目拼規模、搶份額，向分支機構下達不切實際的保費增長任務，同時也要求險企不得偏離精算定價基礎，以低于成本的價格銷售車險產品等。此外，《通知》還要求各財險公司要高度重視摩托車、營運車等高風險車輛保險承保服務工作。

車險背后，涉及幾億車主的切身利益。有資深業內人士表示，一直以來，“以手續費換市場份額”是財險行業的痼疾，自2020年9月車險綜改以來，手續費競爭空間得以降低，但并不能從根源上消除，一些公司背地里依然高費用率搶占市場，本次《通知》的下發，將對車險市場手續費競爭抬頭行為形成有效抑制。

車車科技CEO張磊在接受北京商報記者采訪時分析，一旦大型保險機構在業績壓力下帶頭拼搶市場份額，其他市場主體一定會紛紛跟進，迅速帶領市場手續費競爭升溫，很有可能回到車險綜改前夕，這種手續費惡性競爭不僅不會普惠消費者，保險公司本身也將遭受很大的損失。

險企突圍依賴差異化路徑

無論是車險綜合改革、調整自主定價系數，還是下發《通知》遏制手續費惡性競爭，從監管初衷來看，市場創新和規范發展已經箭在弦上。在業內看來，車險未來將從銷售驅動向產品服務驅動轉型，從傳統經濟補償向風險管理和增值服務升級。

李勇俊表示，隨著車險增速放緩，市場向頭部公司集中趨勢加快，以經營車險為主的保險公司將回答要不要做車險以及如何高質量做車險的問題。如果中小保險公司在模式選擇、客戶群選擇和頭部保險公司一樣，照學照搬，路會越走越窄，最后可能無路可走。

對于中小險企來說，走精細化、特色化的破局之路尤為重要。張磊表示，在歷經三年綜改之后，如今商業車險自主定價系數調整也已落地，險企的自主定價系數進一步擴大，傳統車險的市場格局已經很難改變，未來，摩托車、營運車輛及新能源車險將成為車險市場最大的變量。

從國際經驗來看，車險市場的產品創新、精準定價、服務競爭等差異化競爭將是保險公司的取勝之道。瑞再研究院發布的報告顯示，西方成熟保險市場中的大多數車險公司，遵循的都是“小而美”策略，針對特定群體提供專屬保險。這種戰略是通過長期的聚焦、數據積累、定價模型的迭代完善，自然而然地建立起業務護城河，最終實現在紅海市場中的差異化競爭優勢。

那么，未來市場上的中小險企又該如何走出自己的差異化之路？張磊建議，在同質化的車險市場中，中小險企關鍵是找準自身的定位，提供有差異化的價值，揚長避短才是突圍之道。一是專業化，打造更多細分領域的優勢；二是精細化，要加強內控、優化成本控制；三是特色化，做好車險本身的保障和服務創新，同時開拓非車險市場，培育自身的優勢。

北京商報記者?陳婷婷?李秀梅

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