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招行邏輯:資產決定負債

8月28日,招商銀行召開2023年中期業績交流會。面對當前復雜的內外部環境,招行上半年交出了一份較為穩健的業績答卷——截至6月末,該行資產總額10.74萬億元,較上年末增長5.93%;負債總額9.75萬億元,較上年末增長6.20%。上半年實現營業收入1784.60億元,同比減少0.35%;實現歸屬于本行股東的凈利潤757.52億元,同比增長9.12%。

招行行長王良表示,中國經濟進入高質量發展階段后,各銀行都面臨著業務結構、信貸結構、客戶結構的調整和變化,這是大勢所趨,招行也必須順應形勢變化,在有前景的行業、有巨大發展潛力和巨大成長性的區域提前布局,才有望獲取這些領域、行業、區域未來的增長紅利。

貸款定價水平覆蓋“四大類成本”


【資料圖】

監管數據顯示,二季度末,我國銀行業金融機構本外幣資產總額同比增長10.4%。但與此同時,貸款定價低于存款定價、貸款利率快速下行導致利差快速收窄等一系列客觀事實的存在,讓銀行業經營面臨挑戰。

在這種背景下,招行上半年貸款累計增長超過3000億元。就上半年的資產組織工作而言,招行管理層有幾點切身體會:一是“資產決定負債”的經營邏輯日趨明顯。“上半年招行客戶存款年日均余額增長了8700多億元,客戶貸款增長了3000多億元,如果資產不能有效地配置,負債增長多就可能推升成本,導致達不到應有的效益。”因此,必須關注到資產對負債的決定性作用。

另一個切身體會是:一家銀行的資產組合管理能力同樣日漸重要。王良表示,貸款投放是銀行資產配置的一個重要內容,要在貸款、投資、同業資金融資等幾個方面尋求平衡,以此實現流動性、安全性和收益性的綜合平衡。

具體來看,招行上半年的貸款投放依然保持以零售貸款為主,但由于上半年按揭貸款呈現負增長,所以招行加大了小微貸款和消費貸款的投放力度,來彌補按揭貸款的投放缺口。數據顯示,截至6月末,招行個人住房貸款余額1.37萬億元,較上年末下降0.76%;零售小微貸款余額7093.06億元,較上年末增長12.65%;消費貸款余額2723.51億元,較上年末增長34.68%。

“另外,資產組織還要堅持商業可持續,不能以犧牲商業利益為代價來保持貸款量的增長。在評價貸款增長是否可行時,不僅要看貸款的安全性,還要看定價水平能否創造價值。”據王良介紹,招行依舊堅持貸款定價水平要能覆蓋資金成本、風險成本、運營成本和資本成本這四大類成本的原則。按照這一經營邏輯來推動資產配置,招行上半年末貸款和墊款總額6.36萬億元,較上年末增長5.02%。其中,零售貸款總額3.27萬億元,較上年末增長5.10%,占比為54.62%,較上年末上升0.26個百分點;公司貸款總額2.27萬億元,較上年末增長8.23%,占比為37.93%,較上年末上升1.27個百分點。

重視提升精細化管理水平

隨著我國經濟由過去的高速增長轉向高質量發展,GDP也從以增速為導向變成以高質量為導向,這帶來了經濟結構、行業產業結構的變化。

“過去主要是‘房地產+政府平臺+金融’模式,所以銀行大量的信貸資金都以地產和平臺融資為主,而現在則轉變成‘科技+產業+金融’,銀行業把大量的信貸資金扎堆聚焦到綠色、制造業、新能源等比較集中的領域。”王良強調,對于新經濟、新動能、新能源、高端制造業、科技型企業等,信貸投放不能簡單依靠金額大、期限長、利率低來實現“惡性競爭”,而是堅持商業可持續的原則。

為此,招行持續加快投資銀行業務轉型步伐,并以提供專業化、綜合化的投商行一體化服務為抓手。數據顯示,上半年,招行主承銷債務融資工具3214.64億元,同比增長4.26%;并購金融業務發生額1333.80億元,同比增長14.13%;市場交易(撮合)發生額1994.62億元,同比下降3.91%。

“銀行靠粗放式管理、高利差就能輕松賺錢的年代過去了。”王良直言,現在要提升精細化管理水平,通過管控好成本、管控好各項業務、管控好風險來獲取利潤。

從不良資產生成情況來看,上半年,招行新生成不良貸款305.09億元,同比減少1.93億元;不良貸款生成率(年化)1.04%,同比下降0.09個百分點。

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