受臺風“杜蘇芮”影響，七月底以來，華北、黃淮、東北等地出現極端降雨過程，洪澇地質災害嚴重。與此同時，暴雨造成的財產損失的賠償問題也成為關注焦點。

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私家車被水淹保險公司是否理賠？房屋漏水該如何維權？快遞被暴雨泡毀該如何處理？暴雨天上班途中意外受傷能否申請工傷？本期【你問我答】，我們將對涉及暴雨后損失賠償的問題進行梳理。

問：私家車被水淹，保險公司賠嗎？

答：根據車損險的相關規定，因自然災害、意外事故造成的機動車直接損失，且不屬于免賠范圍內的，保險公司都應予以賠償。自然災害的賠償范圍包括冰雹、雷擊、暴風、暴雨、洪水等多種常見的自然災害現象。

2020年9月19日起實施的《關于實施車險綜合改革的指導意見》對我國的車險進行了重大改革。車輛損失保險保障范圍已涵蓋暴雨、臺風等自然災害造成的損失。車損險已包含涉水險等附加險，不需要再單獨投保涉水險。車輛涉水、泡水等情況，發動機進水或者電動汽車電池受損，都可通過車損險申請理賠。

汽車被水淹一般的損失可以在車輛損失險限額內獲得賠償，但大多數保險公司的車輛損失險對“發動機進水造成的損失”都設置了免責條款（除外責任），按保險法關于免責條款的相關規定處理。如不屬于免責條款的，按以下情形處理：一是暴雨造成洪澇，造成停放的車輛浸泡發動機損壞的，應當獲得保險賠償；二是暴雨情況下車輛涉水行駛，而造成發動機損壞的，應根據“近因原則”判斷，若暴雨系導致保險事故發生的有效近因，應當獲得保險賠償；三是若車輛涉水行駛中發生熄火，但駕駛人仍二次啟動導致發動機遭受二次損壞的，一般應根據駕駛人主觀過錯，確定二次損壞部分由被保險人自行承擔。

因此，在車輛涉水后，在保證人身安全的情況下，請及時撥打保險公司報案電話，確認是否投保相關保險，并在工作人員的指引下辦理后續理賠手續。切記不要二次啟動車輛，以免無法獲得保險理賠。理賠的具體數額，要根據車的實際價值以及保險的相關情況由保險公司進行核算。

問：暴雨導致房屋漏水，業主該如何主張權利？

答：暴雨過后發現房屋漏水，首先應該查看《商品房買賣合同》和《住宅質量保證書》中發生質量問題的部位是否超過保修期。如在保修期內的，應當由房屋出賣人，即開發商承擔修復責任；開發商拒絕修復或者合理期限內拖延修復的，房屋的業主可以自行修復，修復的費用和造成的損失由開發商承擔。

以北京市為例，依據《北京市建設工程質量條例》等規定，在正常使用條件下，屋面防水工程、有防水要求的衛生間、房間和外墻面的防滲漏等最低保修期限為5年，業主遭遇漏雨問題，可以要求物業公司向開發商報修。過了5年，針對同一漏點同一問題，開發商也應承擔繼續維修責任。但如果是因為二次裝修、空調打孔等原因造成的漏水，開發商則可能以此為由免除責任。

如果房屋超過了保修期，房屋的屋面、外墻、公共上下水管道等共用部位、共用設施設備需要維修和更新、改造的，可以按照《住宅專項維修資金管理辦法》等規章規定的程序使用住宅專項維修資金進行維修。一般是由物業服務企業提出維修方案，業主委員會等主體召開業主大會，組織業主進行表決，表決通過后向區房屋行政主管部門提出使用住宅專項維修資金的申請。

問：暴雨導致快遞被泡，損失由誰承擔？

答：根據民法典規定，因不可抗力不能履行民事義務的，不承擔民事責任。法律另有規定的，依照其規定。不可抗力是不能預見、不能避免且不能克服的客觀情況。因此，快遞公司在沒有過錯且履行了及時通知、合理保管等義務的情況下，應當免除快遞公司的賠償責任。

同時，如果在雨勢較小的地方，快遞物品仍被浸泡，則不能訴諸不可抗力，快遞公司應予賠償。如果快遞公司延遲送達而遭遇大雨，也難以認定快遞公司遭遇不可抗力。

關于快遞保價的問題，如果發生暴雨時快遞公司未及時采取預防和補救措施，造成損失進一步擴大，則需承擔相應賠償責任。已經保價的快遞，在保價范圍內，對擴大的損失部分確定賠償。未保價的快遞，有約定的，從約定，沒有約定或約定不明確的，對實際擴大的損失部分進行賠償。

問：暴雨天上班途中意外受傷能否申請工傷？

答：《工傷保險條例》規定，在上下班途中，受到非本人主要責任的交通事故或者城市軌道交通、客運輪渡、火車事故傷害的，可被認定為工傷。因此，上下班路上受到傷害要認定為工傷，必須滿足三個條件：第一，在上下班途中；第二，受到傷害的原因是發生了交通事故；第三，該交通事故的責任認定中，本人為非主要責任。

因此，如遇雨天路滑，自己摔倒受傷，雖然發生在上下班途中，但并未受到非本人主要責任的交通事故傷害，是不能認定工傷的。

（法治日報）

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