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作者：陶然（江西省南昌市新建區人民法院）

隨著網絡消費、分期付款、持卡消費有禮等業務不斷花樣翻新，信用卡在為普通百姓的信貸消費提供便利的同時，也刺激了人們的購買欲望，而過度的提前消費往往會伴隨一些法律風險，引發訴訟糾紛的案件逐漸增多。

調研顯示，信用卡使用最頻繁、違約率最高的用戶都集中在年輕群體，他們對信用卡法律風險、信用風險普遍預防和判斷能力較弱，催生了“隱形貧困人口”“月光族”“吃土族”等新生網絡流行詞的走紅，同時影響了社會誠信體系的建設。

年輕群體信用卡違約多發的原因包括多個方面：一是對年輕群體理財教育存在盲區，家庭教育和社會引導不夠，導致在提前消費后逾期的可能性也大大增加；二是金融機構惡性競爭隨意發卡隱患較多，部分銀行為了搶占市場份額進行惡性競爭，一些年輕人沖著禮品或者幫朋友完成業務，盲目開卡；三是銀行后期催收不足，持卡人心存僥幸。當前，銀行對逾期還款行為催收方式十分有限，往往是簡單通過電話或短信方式催收，在申請人還貸能力不足后，并沒有第一時間凍結信用卡。部分持卡人抱有僥幸心理，認為銀行找不到人就無可奈何，對后期被法院列為失信被執行人的后果認識不足。

為了有效打擊信用卡詐騙行為，最高法、最高檢聯合下發決定，自2018年12月1日起，惡意透支信用卡數額在五萬元以上不滿五十萬元的，將被認定為刑法規定的惡意透支信用卡“數額較大”，構成信用卡詐騙罪。因此，肆無忌憚的超前消費，只會讓自己債務的窟窿越來越大，最終落下悲慘下場。信用卡透支絕非小事，必須量力而為、量力而行，切勿觸及法律紅線、以身試法。

2021年5月25日，《最高人民法院關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定》開始施行，對持卡人與發卡行、非銀行支付機構、收單行、特約商戶等當事人之間因訂立銀行卡合同、使用銀行卡等產生的民事糾紛進行規范。

信用卡風險來源是多方面的，國家、社會及個人等相關主體應共同努力，形成解決及防范信用卡風險的合力。除了上述法律法規的完善，信用卡業務更應注重內部風險控制和外部誠信體系建設的統一。

一方面，應盡快建立和健全有效的信用卡業務內部控制體系。亟須在制度建設和法治建設層面規范信用卡業務，嚴格規范發卡程序，完善信用卡資信評估制度，落實銀行卡管理制度規定，加大對申請人的征信情況和履行能力的審核力度，仔細甄別客戶提供資料的真實性，加強內部監督。

另一方面，應重視誠信體系的建設和強化對惡意透支的打擊力度。加強對公民特別是年輕群體的普法宣傳，引導公民審慎開卡，量力支出，合理消費，樹立良好的個人信用。嚴厲打擊金融失信行為，依法強化執行信用懲戒，繼續加強失信“黑名單”的公開力度，使惡意透支信用卡的行為“無所遁形”，從而倒逼持卡人依法依規使用信用卡，防范和降低信用卡法律風險。

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