科技賦能 銀行改變信用挖掘方式、信貸作業流程
打開手機App就能查到貸款額度,動動手指便能放款到賬,貸款“隨借隨還”以天計息……金融科技給傳統信貸融資帶來的這些改變,正讓小微企業融資變得比以前更加輕松。
“以前辦貸款,得準備一大堆材料,往銀行跑三五趟。哪像現在,在手機App上點幾下,錢就到賬了。”北京澤浩天科技發展有限公司總經理王曉杰晃了晃手機告訴記者,他從去年開始通過手機線上貸款,貸款額度從130萬元增長到300萬元,利率卻從5%左右一路下調到了約3.85%,光利息就省了約3萬元。
讓王曉杰對“辦貸款”感受變好的這款App,是建行面向小微企業、個體工商戶等普惠金融客戶打造的一個移動金融服務平臺——“惠懂你”。
中國建設銀行行長劉桂平這樣介紹“惠懂你”:對于客戶來講,它直觀看就是一個手機App,但后臺是以數字科技手段作為支撐,提供全流程非接觸式融資和綜合服務的平臺,力求實現“三個一”的融資體驗,即一分鐘融資、一站式服務、一價式收費。
這“三個一”正好戳到了不少小微客戶和個體工商戶的融資痛點:流程冗長、手續煩瑣、成本較高。而“非接觸式”服務更是在疫情期間體現出了便利性。
作為一家生產和銷售醫療產品的科技型企業,華康匯(北京)科技有限公司疫情期間訂單大增,尤其是口罩等防疫物資的訂單激增了4倍。隨之增長的還有購買原材料和支付工資的資金需求,這令企業資金周轉變得緊張。
“考慮到疫情期間去網點辦理貸款不太方便,客戶經理通過電話指導我通過手機線上申請貸款,沒一會兒就搞定了,當天就拿到了100萬元的貸款。還可以隨借隨還,用一天款計一天息,可以節約不少融資成本。”企業總經理閻正榮說。
靈活高效、方便快捷,這一直是小微企業渴望的融資體驗。現在,越來越多銀行根據小微企業融資特點,推出“秒批秒貸”“隨借隨還”的線上融資產品。
嘉興智迪汽車服務有限公司是一家新能源網約車服務商。面對疫情,為了穩定司機的出工率,企業大幅降低網約車租金,卻遭遇了車險投保資金緊張問題。在此情況下,中信銀行通過“物流e貸”產品,幫助企業在線完成車險分期業務約62萬元,幾分鐘就完成了從信息錄入到審批放款的流程。
“通過整合產業數據、挖掘生態場景、資金閉環管理等手段,可以提升針對小微企業的金融服務能力。”中信銀行普惠金融部總經理吳軍介紹,以“物流e貸”為例,把融資服務嵌入物流行業的保費、運費、油費、ETC等應用場景,可以實現“數據增信”和“交易變現”,為物流行業小微企業提供“額度高、利率低、全線上”的服務。
“秒批秒貸”看似只用動動手指,背后則是海量的數據分析和精準的客戶識別。近年來,銀行一方面與稅務、工商、電力、環保、司法等部門對接涉企數據,另一方面整合挖掘結算流水等銀行內部信息,將內外部數據有機結合,分析預判客戶需求、精準畫像。
“以前,銀行發放100萬元貸款和發放1億元貸款的流程和管理成本是一樣的,一個客戶經理管理50個客戶已經很多了。但隨著數字科技的發展,這一切正在發生變化。”劉桂平表示,云計算、大數據等技術的運用,給銀行實現普惠金融可持續發展提供了可能。科技賦能金融,不僅有效提升了客戶的融資體驗,還大幅降低了銀行的管理和運營成本。
平安銀行普惠金融管理委員會秘書處秘書長孫獻軍告訴記者,“線上化”只是科技賦能融資服務的“基礎建設”,銀行更高的目標是“智能化”:智能化精準營銷、智能風控、智能貸戶監測和預警、智能催收……
專家表示,在科技賦能下,銀行正在逐步改變信用挖掘的方式和信貸作業的流程。但要想持續為小微企業帶來更好的融資體驗,構建銀企“共生共榮”關系,金融科技恐怕還有很長的路要走,需不斷探索創新。(新華社記者吳雨)
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