本文來源：時代周報 作者：周夢梅

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存量房貸利率下調進入執行落地階段。

8月29日，一張《關于召開個人住房貸款存量利率調整項目啟動會議的通知》的截圖在網上傳播，截圖顯示，該銀行擬于8月30日（本周三）召開個人住房貸款存量利率調整項目啟動會議，要求數管部、軟件中心、數據中心、測試中心、個金部/消保部、公司部、網金部等部門參會。

據媒體報道，該截圖信息為真，即將召開此次會議的是國有六大行之一的交通銀行，該會議由該行零售信貸部牽頭召開。

時代周報記者向同為六大國有行之一的建設銀行，求證存量房貸利率調整執行時間。該行相關人士告訴時代周報記者，“我們在做前期工作，估計快了。”同時，渣打銀行的相關人士告訴時代周報記者，前期央行已找渣打銀行做過問卷征求建議，涉及內容包括降低多少利率，對銀行利潤影響大不大。

招商銀行更是明確表示，已制定相關預案。8月28日招商銀行行長助理彭家文在中期業績交流會上表示：”從央行的發聲來看，從‘鼓勵和支持’直接變成了‘指導’，我判斷存量房貸利率下調也是勢在必行，是大概率事件。目前來看我們已經制定了相應的預案。“

8月29日，農行召開中期業績發布會，農行副行長林立在回應存量房貸利率調整一事時表示，近期人民銀行明確指導商業銀行有序調整存量個人住房貸款利率，在有關政策方案明確后，我們將抓緊制定具體的操作細則。

圖片來源：圖蟲

相關監管機構多次明確提出調降存量房貸利率。7月14日，上半年金融統計數據新聞發布會中提及“新發放貸款置換原來的存量貸款”，8月20日發布的金融支持實體經濟和防范化解金融風險電視會議中提到“規范貸款利率定價秩序，統籌考慮增量、存量及其他金融產品價格關系”，第三次提到增量貸款和存量貸款的問題。

存量房貸利率又將會以何種方式來調整呢？

中泰證券研報稱，復盤2008-2009年存量利率調整情況，與今年情況相似，均是銀行與個人自主協商變更合同約定，或是新發放貸款置換原來的存量貸款。

“從降低商業銀行協商成本，提升相關業務辦理效率角度，不排除效仿2008年通過批量打折方式。”光大銀行金融研究員周茂華對時代周報記者表示。

2008年10月，央行決定將商業性個人住房貸款利率的下限由貸款基準利率的0.85倍擴大至0.7倍。隨后，多家銀行宣布對符合條件的存量房貸利率從8.5折降到7折。

調降存量房貸利率對居民和銀行影響幾何呢？

存量房貸利率置換對銀行的影響或相對有限。“在市場化協商和博弈的過程，考慮個人的資金還款能力，預計存量房貸下調比例不會很大。”中泰證券研報指出，中性假設下，每年個人負債支出可節約850億。假設30%的存量按揭調降80bp，個人資金成本支出可節約850億,對銀行息差影響為3bp，營收影響為1.5%，利潤影響3.3%。”

中銀證券分析指出，按保守估計，調整利率較高部分存量房貸利率30bp，將對應減少銀行的年利息收入超700億元，占2022年銀行業23萬億凈利潤比例約為3%，對應居民而言，100萬貸款每年減少利息負擔2136元; 按樂觀估計，調整全部存量貸款利率100bp，將對應減少銀行的年利息收入3860億元，占2022年銀行業凈利潤比例約為16.8%，對應居民而言，100萬貸款每年減少利息負擔6996元。整體來看對于銀行影響可能在3%-16.8%之間，若5年期LPR繼續調降，對于銀行凈利潤影響還將加大。

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