文/孟永輝

如果依然還在用以往的眼光來看待金融科技，甚至將金融科技看成是互聯網金融的避風港，必然是無法理解金融科技正在發生著的蛻變與新生的。是的，金融科技，正在發生一場全新的蛻變與新生。可以預見的是，當金融科技開始新生，它為我們呈現出來的是一幅與以往完全不同的玄妙圖景，它為我們開啟的是一段與以往完全不一樣的發展新歷程。

深度思考金融科技的新生與蛻變背后的邏輯，并且找到真正適合金融科技的新發展模式，不僅可以讓金融與科技的結合找到新通路，同樣可以為以互聯網為代表的科技玩家們的發展提供有益借鑒。原因在于，金融科技的蛻變與新生，并不僅僅只是帶來了金融與科技的深度變革，而且還為互聯網玩家們的新進化找到了新的突破口。

【資料圖】

觀察現在的金融科技，我們可以非常明顯地看出，金融科技不再是金融科技本身，而是一個支撐產業發展的新動能，新基建。對于金融科技來講，它的發展可能不及以往的互聯網時代那樣快速，但是，它所帶來的改變，它所發揮的能量卻絲毫都不比以往的互聯網時代遜色多少。那么，究竟是什么造就了金融科技的新生呢？伴隨著這樣一場新生，又會給產業的發展帶來怎樣的改觀呢？

互聯網模式的劣根性

雖然我們無法否認互聯網模式給人們的生產方式所帶來的深度變革，但是，我們依然無法回避互聯網模式本身的劣根性。這樣一種劣根性，不僅讓互聯網模式走入到了死胡同，而且還在某種程度上影響了以金融行業為代表的行業的深度變革。因此，如果我們要尋找金融科技蛻變和新生的內在邏輯的話，互聯網模式的劣根性，無疑是最不可被忽視的。

那么，互聯網模式究竟有怎樣的劣根性呢？在我看來，所謂的互聯網的劣根性，更多地體現在它僅僅只是將以互聯網為代表的科技與傳統產業進行簡單相加，以實現效率的提升而并未真正找到與產業深度融合的方式和方法，更加無法給產業的發展帶來一場深度且全面的變革。對于金融科技來講，同樣如此。

以往，當我們提及金融科技的時候，通常想到的是將「金融」和「科技」兩種元素進行簡單地相加，我們看到的智慧金融、數字金融、互聯網金融等諸多的概念，無一不是在這樣一種模式之下衍生而來的。實踐證明，僅僅只是將金融與科技簡單相加，并不能夠帶來金融的深度變革，而僅僅只能在去中間化的基礎上實現金融行業運行效率的提升。

然而，盲目地去中間化讓原本必須的行業元素、流程和環節被裁撤，最終所導致的是金融行業的風險疊加，金融行業的發展失調。欲要解決這樣一種問題，必然需要改變互聯網模式的去中間化，必然需要摒棄以往僅僅只是將金融與科技兩種元素進行簡單相加的做法，以金融與科技兩種元素深度融合的方式來找到金融科技發展的新通路。正是在這樣一種情況下，我們才看到了越來越多的金融科技玩家們開始選擇尋找金融與科技深度融合的方式和路徑，我們才看到了越來越多的金融科技玩家們開始探索金融科技與產業結合的方法與途徑，一場有關金融科技的新生，同樣開始上演。

數實融合的必然性

如果對當下以互聯網行業為代表的玩家們的新發展進行總結的話，以虛擬經濟和實體經濟為主導的數實融合，無疑是再合適不過的了。當數實融合成為主流，特別是當數實融合正在成為一種必然和趨勢，我們看到的是，越來越多的玩家，特別是數字科技玩家們，開始尋找自身與實體經濟結合的正確的方式和方法。

正是在這樣一個大背景下，玩家們需要一種全新的媒介與通路來建立與實體經濟之間的聯通，找到它們與實體經濟融合的方式和方法。這時，金融科技開始被推到了前臺。無論是以阿里、騰訊、京東為代表的頭部巨頭，還是以美團、拼多多為代表的行業新秀，幾乎都將關注的焦點聚焦于此。

如果金融科技依然僅僅只是金融與科技的簡單相加，如果金融科技依然僅僅只是一個以平臺和中心為主導的存在，如果金融科技依然僅僅只是獲取和收割流量的工具，那么，它是無論如何都無法承擔起數實融合的媒介與通路的角色和任務的。只有跳出以往的做法，找到金融科技在數實融合大背景下的新定位，才能真正將金融科技的發展帶入到全新的發展階段。

借助金融與科技兩種元素本身與實體產業之間的天然聯系，通過數字化的手段貫穿于產業和行業發展的每一個流程和環節，我們看到的是，金融科技不再是一個以流量為終極追求的存在，而是變成了一個與產業、行業的發展共生共存，協同共進的存在。在這個時候，金融科技的價值，并不在于金融科技本身，而是在于與之深度、全面聯系的實體產業與行業。

通過不斷地賦能實體產業，通過不斷地由內而外地催生實體產業的深度變革，我們看到的是，一場金融科技開始在數實融合的大背景下不斷地找到新的定位，不斷地發揮新的功能和作用，不斷地開啟一場蛻變和新生。如果尋找觸發金融科技這樣一場蛻變和新生的內在原因的話，數實融合的必然性，無疑是一個最值得關注的重要方面。

金融與科技的統一性

事實上，金融科技的蛻變和新生，更像是一個不斷地尋找金融與科技的本質與內涵的過程。在互聯網金融時代，我們所認為的金融科技，僅僅只是一個互聯網的變種；在金融科技的前半段，我們所認為的金融科技，僅僅只是一個以金融為底色的存在。當科技在發展，金融在進化，僅僅只是以這樣一種非此即彼的方式和概念來定義金融科技，其實是無法完美詮釋金融科技的本質與邏輯的。

找到一條兼顧金融與科技的新方式，實現金融與科技的統一，讓金融科技可以成為一個涵蓋了金融與科技特質的存在，才是保證金融科技的發展真正進入到新階段的關鍵所在。如果尋找金融科技新生的內在邏輯的話，金融與科技的統一性，無疑是最值得我們去關注的那一個。

首先，從金融與科技的角色上來看。無論是對于金融而言，還是對于科技來講，它的角色與功能都是一種基礎設施，都與實體產業之間產生了深度且全面的聯系。如果我們將金融看成是傳統時代下產業的「毛細血管」的話，那么，科技則是互聯網時代下產業的「毛細血管」。對于這樣兩個不同時代背景下的「毛細血管」，找到兩者的結合點，并且可以讓它們在新的時代背景下繼續發揮「毛細血管」的功能和作用，才是保證金融科技的發展進入到新階段的關鍵所在。

其次，從金融與科技的進化上來看。我們都知道，現在一場全新的產業嬗變，正在各行各業上演著。無論是對于金融行業來講，還是對于科技行業而言，幾乎都是如此。然而，透過金融與科技的進化，我們可以看出，一條逐漸清晰的路線圖開始呈現。如果對這樣一條路線圖進行總結的話，數字化，無疑是再合適不過的了。可以說，在數字化的身上，我們看到了金融與科技的匯聚，我們看到了金融與科技的橋接，我們看到了金融與科技的融合。正是這樣一個大背景下，我們才看到了金融科技的蛻變和新生。

因此，無論是從金融與科技的角色上來看，還是從金融與科技的進化上來看，一場蛻變和新生都在金融科技的身上上演著。經歷了這樣一場蛻變和新生，金融科技在新的時代背景下具有了新的內涵和意義；經歷了這樣一場蛻變和新生，金融科技才能夠繼續擔綱起新的時代背景下的「毛細血管」的功能和作用。

結語

一場蛻變和新生，正在金融科技的身上上演著。認識到這樣一場蛻變和新生背后的邏輯，并且找到金融科技的新角色和新定位，才能真正將金融科技的發展帶離以往的發展怪圈。同樣地，認識到這樣一場蛻變和新生背后所衍生出來的新機會和新紅利，才能真正將金融科技的發展帶入到全新的發展階段，才能真正讓金融科技不再是金融科技本身，而是成為了一個支撐外部產業的存在，真正做回自己。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，行業研究專家，知名KOL。長期專注行業研究，提供深度思考與行業觀察信息。支持保留作者來源的分享，轉載請保留作者版權信息，違者必究。

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