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稅優(yōu)健康險8月擴容 更多險種可享個稅“紅包”

8月起,“新版”稅優(yōu)健康險即將面世。為推動適用個人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險惠及更多人民群眾,7月6日,國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于適用商業(yè)健康保險個人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》),將適用個人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險產(chǎn)品范圍擴大至醫(yī)療保險、長期護(hù)理保險和疾病保險等商業(yè)健康保險主要險種,自8月1日起實施。

隨著產(chǎn)品池擴容,分析人士認(rèn)為,調(diào)整后產(chǎn)品有望涵蓋門診醫(yī)療、住院醫(yī)療、長期護(hù)理、健康管理、特藥及特定醫(yī)療器械在內(nèi)的一攬子健康保障,有效滿足居民多元化的醫(yī)療保障需求,激發(fā)居民參保意愿。

多維度擴容稅優(yōu)健康險


【資料圖】

適用個人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險(以下簡稱“稅優(yōu)健康險”)于2015年5月開始試點,2017年7月推廣至全國。但受到產(chǎn)品較單一、保險公司參與意愿不足等影響,一度出現(xiàn)“叫好不叫座”的現(xiàn)象。

為推動適用個人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險惠及更多人民群眾,國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《通知》,將從產(chǎn)品、被保險人、經(jīng)營主體等維度,對稅優(yōu)健康險擴容。

具體來看,《通知》將適用個人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險產(chǎn)品范圍擴大到商業(yè)健康保險的主要險種,包括醫(yī)療保險、長期護(hù)理保險和疾病保險,讓人民群眾有更多選擇。不再設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)化條款,充分考慮消費者需求,增加產(chǎn)品保障內(nèi)容,提高靈活性,僅對既往癥人群設(shè)置承保要求,其他產(chǎn)品設(shè)計內(nèi)容均交給市場主體。同時強化事后回溯分析,確保定價合理、經(jīng)營可持續(xù)。

同時,《通知》擴大產(chǎn)品被保險人群體,投保人可為本人投保,也可為其配偶、子女和父母投保。

值得關(guān)注的是,針對目前既往癥人群保障不足的現(xiàn)狀,《通知》要求將其納入醫(yī)療保險承保范圍,允許人身保險公司針對既往癥人群設(shè)置不同的保障方案,結(jié)合自身經(jīng)營能力和市場需要開發(fā)保障額度更高、責(zé)任更豐富的產(chǎn)品。鼓勵開發(fā)針對既往癥和老年人等特定人群的長期護(hù)理保險、疾病保險產(chǎn)品。

有望得到更加全面推廣

在分析人士看來,此次擴容直擊此前稅優(yōu)健康險發(fā)展痛點,稅優(yōu)健康險有望得到更加全面推廣。

“此前,稅優(yōu)政策吸引力較低、產(chǎn)品單一是壓制稅優(yōu)健康險需求釋放的兩大主因,而保險公司承保風(fēng)險大、自主性低是壓制保險公司參與積極性的兩大主因,此次通知從產(chǎn)品、被保險人兩端進(jìn)一步擴大稅收優(yōu)惠范圍,同時放寬對相關(guān)產(chǎn)品形態(tài)、定價、經(jīng)營等的控制,直擊供需兩端痛點,長期來看,有利于健康險市場需求的修復(fù)?!必斖ㄗC券分析師夏昌盛在研報中指出。

另一方面,過去稅優(yōu)健康險通過團(tuán)險渠道銷售,難以激活個人購買意愿。東吳證券報告指出,新規(guī)強調(diào)通過行業(yè)統(tǒng)一的商業(yè)健康險信息平臺為投保人建立信息賬戶,記錄其投保的所有適用個人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險信息,方便消費者即使購買不同公司的產(chǎn)品,亦可按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行稅收抵扣。

上述東吳證券報告認(rèn)為,2022 年末個人養(yǎng)老金賬戶開戶和繳費的成功經(jīng)驗,有望提升納稅人對稅優(yōu)健康險的關(guān)注度和理解力。同時投保者可以在稅優(yōu)額度內(nèi)為配偶、子女或父母購買,非納稅人群也可享受投保者的額度。值得注意的是,相比稅延養(yǎng)老險,稅優(yōu)健康險聚焦以保障為主,無需遞延領(lǐng)取補稅,程序上或?qū)⒖梢灾苯拥挚邸?/p>

撬動保費或有限

從稅優(yōu)力度來看,此次新規(guī)仍然維持稅優(yōu)健康險額度,在當(dāng)年(月)計算應(yīng)納稅所得額時予以稅前扣除,限額 2400 元/年(200元/月)。

上述東吳證券報告指出,為用足用好稅優(yōu)政策,預(yù)計新規(guī)實施后,考驗公司產(chǎn)品組合設(shè)計能力與隊伍綜合銷售能力,未來保險公司在合規(guī)前提下通過產(chǎn)品組合的方式,可以滿足客戶全方位保障+儲蓄的綜合需求,提升客戶保障深度。

“稅優(yōu)健康險通過稅收優(yōu)惠吸引居民購買健康險產(chǎn)品,有利于提升居民的保障意識和保障水平。但稅優(yōu)健康險總體上定位為普惠型產(chǎn)品,主要滿足居民最基礎(chǔ)的健康保障需求,并且每年2400元的稅收優(yōu)惠力度仍然較低,預(yù)計能夠撬動的健康險保費有限?!眹┚卜倾y金融研究團(tuán)隊報告指出,相較于保費貢獻(xiàn),稅優(yōu)健康險核心作用在于推動居民保險保障意識的提升,這將有利于保險公司基于客戶的保障缺口進(jìn)行加保銷售。渠道端更能洞察客戶需求,匹配客戶需求與產(chǎn)品的公司更受益。

(文章來源:金融投資報)

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