近期，包括中信銀行、建設(shè)銀行在內(nèi)的多家商業(yè)銀行探索推出個(gè)人碳賬戶，將客戶各種消費(fèi)行為的碳減排量換算為銀行賬戶積分，從而換取一定權(quán)益，并以此為抓手加大綠色金融產(chǎn)品供給。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，金融碳賬戶本質(zhì)是從“碳維度”對(duì)經(jīng)濟(jì)主體的價(jià)值評(píng)估，能最大程度地發(fā)揮金融優(yōu)化資源配置的功能。但同時(shí)，個(gè)人碳賬戶的發(fā)展也需要進(jìn)一步完善場(chǎng)景的鋪設(shè)與拓展，以及個(gè)人碳賬戶數(shù)據(jù)平臺(tái)搭建等相關(guān)配套建設(shè)。

積分可兌權(quán)益

年減少碳排放百萬噸

碳賬戶是包含碳排放數(shù)據(jù)采集、碳核算、碳排放等級(jí)評(píng)價(jià)和場(chǎng)景應(yīng)用等功能在內(nèi)的碳減排支持體系，能夠幫助企業(yè)和居民算清“碳賬”，提高減排效率和意識(shí)。對(duì)于個(gè)人碳賬戶，通俗理解即與“螞蟻森林”類似，可以記錄、量化個(gè)人的節(jié)能減排行為。

中信銀行日前宣布，面向個(gè)人用戶推出的“中信碳賬戶”內(nèi)測(cè)版上線，該賬戶與深圳排放權(quán)交易所、上海環(huán)境能源交易所開展合作交流，聯(lián)合國內(nèi)專業(yè)機(jī)構(gòu)中匯信碳資產(chǎn)管理有限公司共同研發(fā)首個(gè)由國內(nèi)銀行主導(dǎo)推出的個(gè)人碳賬戶。體驗(yàn)者在線開通個(gè)人碳賬戶，可獲取關(guān)聯(lián)個(gè)人低碳行為的碳減排量。據(jù)“中信碳賬戶”核算預(yù)測(cè)，每年中信銀行信用卡用戶通過在線金融服務(wù)方面的低碳行為，累計(jì)可減少約200萬噸以上的碳排放，未來用戶碳減排市場(chǎng)潛力巨大。

“目前內(nèi)測(cè)版已經(jīng)上線生活繳費(fèi)網(wǎng)上辦理、申請(qǐng)電子信用卡、開通電子賬單等低碳行為的碳減排量核算。即將上線的公開版還將包含綠色出行、二手回收等更豐富的綠色低碳生活場(chǎng)景。”中信銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

事實(shí)上，已有多家銀行通過不同方式嘗試個(gè)人碳賬戶建設(shè)。記者注意到，3月初北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具實(shí)施工作組公示，建設(shè)銀行擬打造客戶的個(gè)人“碳賬本”。“碳賬本”是建行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，在獲得客戶授權(quán)的前提下，將如手機(jī)銀行生活繳費(fèi)、TC繳費(fèi)等內(nèi)部數(shù)據(jù)和行外碳減排行為數(shù)據(jù)，如乘車次數(shù)、線上辦理政務(wù)業(yè)務(wù)次數(shù)等進(jìn)行可信共享，確保各方原始數(shù)據(jù)不出城，為計(jì)量客戶碳減靜貢獻(xiàn)度提供多維度數(shù)據(jù)支撐。并基于“碳賬本”提供信用卡額度升級(jí)、分期福利、銀行卡消費(fèi)折扣、支付優(yōu)惠、積分商城權(quán)益兌換等個(gè)人金融服務(wù)。

浦發(fā)銀行也推出了適用于企業(yè)和個(gè)人的碳賬戶體系。據(jù)介紹，碳積分來源于企業(yè)在浦發(fā)銀行綠色金融業(yè)務(wù)所對(duì)應(yīng)的二氧化碳減排量。企業(yè)在浦發(fā)銀行辦理的綠色信貸、綠色債券等業(yè)務(wù)，都可形成對(duì)應(yīng)的碳積分。據(jù)浦發(fā)銀行介紹，基于碳積分累積量，企業(yè)的碳賬戶有著不同的等級(jí)，并對(duì)應(yīng)不同權(quán)益，這些權(quán)益包括基礎(chǔ)費(fèi)用減免、快速審批通道、綠色金融資訊、綠色財(cái)務(wù)顧問等，主要鼓勵(lì)更多企業(yè)節(jié)能減排。

今年1月份，日照銀行在政府指導(dǎo)下搭建并上線了“個(gè)人碳賬戶平臺(tái)”。截至2月末，日照銀行已發(fā)放個(gè)人碳積分近1億分，預(yù)計(jì)年末將開通個(gè)人碳賬戶30萬戶，年減少碳排放10噸。

中國人民大學(xué)環(huán)境與資源經(jīng)濟(jì)學(xué)系主任許光清表示，將個(gè)人碳減排量納入碳交易體系對(duì)于提升全社會(huì)應(yīng)對(duì)氣候變化意識(shí)有非常重要的作用。另外，個(gè)人參與碳市場(chǎng)交易，提升市場(chǎng)流動(dòng)性促進(jìn)良性運(yùn)轉(zhuǎn)，會(huì)進(jìn)一步激勵(lì)公眾踐行低碳生活方式。

瞄準(zhǔn)C端用戶

加快發(fā)展綠色金融

從目前各銀行內(nèi)測(cè)或布局的碳賬戶來看，其使用方式主要是將客戶各種消費(fèi)行為的碳減排量換算為銀行賬戶積分，以換取一定權(quán)益。在業(yè)內(nèi)人士看來，個(gè)人碳賬戶的建立，有助于提高民眾節(jié)能降碳意識(shí)，培養(yǎng)綠色低碳生活方式，同時(shí)，個(gè)人碳賬戶也可成為未來銀行發(fā)展綠色金融的方向之一。

無錫數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長吳琦認(rèn)為，對(duì)于銀行來說，個(gè)人碳賬戶可以吸引用戶把生活場(chǎng)景的繳費(fèi)等功能綁定在該銀行，活躍存量用戶，沉淀用戶資金，增強(qiáng)客戶黏性，同時(shí)基于對(duì)綠色消費(fèi)行為的數(shù)據(jù)畫像，創(chuàng)新綠色金融零售產(chǎn)品，促進(jìn)綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展。對(duì)于社會(huì)來說，有利于公眾形成綠色低碳的生活消費(fèi)模式，助力“雙碳”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。

中誠信綠金科技董事總經(jīng)理高衛(wèi)濤表示，商業(yè)銀行不僅可以通過信貸支持綠色產(chǎn)業(yè)，還可以利用個(gè)人碳賬戶引導(dǎo)用戶形成綠色環(huán)保意識(shí)，通過積分兌換等激勵(lì)機(jī)制提升用戶的參與度和積極性，讓用戶逐步養(yǎng)成綠色消費(fèi)習(xí)慣。未來，個(gè)人碳賬戶也可能為銀行自身帶來流量，并為碳普惠機(jī)制的形成積累經(jīng)驗(yàn)。

多位受訪人士預(yù)計(jì)，作為碳普惠金融創(chuàng)新的重要組成部分，將會(huì)有更多銀行探索開設(shè)個(gè)人碳賬戶。

“金融碳賬戶本質(zhì)是從‘碳維度’對(duì)經(jīng)濟(jì)主體的價(jià)值評(píng)估，能最大程度地發(fā)揮金融優(yōu)化資源配置的功能。未來，碳賬戶的應(yīng)用有望與居民生活等各領(lǐng)域掛鉤，加快形成綠色生活方式。對(duì)于銀行來說，拓展更多的應(yīng)用場(chǎng)景、實(shí)現(xiàn)更多的碳積分價(jià)值變現(xiàn)是吸引客戶的關(guān)鍵。這不僅需要銀行加快健全綠色金融零售產(chǎn)品，覆蓋更多生活場(chǎng)景，提升客戶體驗(yàn)，同時(shí)也需要與外部電商、消費(fèi)金融等企業(yè)合作，在合規(guī)的前提下獲取更多碳減排行為數(shù)據(jù)、創(chuàng)新積分應(yīng)用場(chǎng)景。”吳琦表示。

尚處探索階段

相關(guān)配套待完善

不過，要建立完備的個(gè)人碳賬戶體系，銀行仍然任重道遠(yuǎn)。

中國投資協(xié)會(huì)咨詢委綠創(chuàng)中心副主任郭海飛指出，目前，碳賬戶最大的瓶頸是如何確保碳賬戶碳排放數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)與測(cè)算的科學(xué)性和真實(shí)性，碳賬戶的核算標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一，評(píng)價(jià)應(yīng)用規(guī)則不夠完善;部分企業(yè)沒有在線能耗監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，數(shù)據(jù)不能自動(dòng)采集，需人工線下填報(bào)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)的科學(xué)性和真實(shí)性存疑;數(shù)據(jù)歸集仍存在一定制度與技術(shù)難度，同時(shí)需要防止個(gè)人隱私信息的泄露與濫用。

光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華表示，未來需要不斷完善相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)等，科學(xué)準(zhǔn)確計(jì)量個(gè)人碳減排的核算;加快碳賬戶“資產(chǎn)”變現(xiàn)、交易的市場(chǎng)機(jī)制及相關(guān)激勵(lì)機(jī)制、優(yōu)惠政策等，提升人們參與的積極性。

中國銀行研究院研究員汪惠青認(rèn)為，銀行碳賬戶的落地和推廣，需要依托線上及線下場(chǎng)景的鋪設(shè)與拓展，個(gè)人碳賬戶數(shù)據(jù)平臺(tái)搭建等相關(guān)配套建設(shè)，以及全社會(huì)對(duì)綠色低碳消費(fèi)觀念的普及。“其中關(guān)鍵的一環(huán)，是要做好相關(guān)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)，不僅要保障碳足跡相關(guān)數(shù)據(jù)收集、核算的準(zhǔn)確性，而且要確保企業(yè)及個(gè)人數(shù)據(jù)的安全性。”

“銀行目前還處在個(gè)人碳賬戶的探索階段。”高衛(wèi)濤認(rèn)為，現(xiàn)階段受制于數(shù)據(jù)的來源，覆蓋范圍較為有限，但銀行的最終目的在于引流，要盡可能吸引用戶參與，應(yīng)從完善產(chǎn)品開發(fā)、創(chuàng)新應(yīng)用場(chǎng)景、宣傳引流的整個(gè)鏈條進(jìn)行相關(guān)配套，同時(shí)也要注意數(shù)據(jù)獲取的合法性，做好用戶個(gè)人信息保護(hù)，讓銀行自身和用戶獲得雙贏。(記者 向家瑩 北京報(bào)道)

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 個(gè)人碳賬戶 綠色金融 金融產(chǎn)品