新春將至，銀行攬儲“大戰”再度拉開帷幕，民營銀行也不例外。1月25日，北京商報記者注意到，由于缺少線下網點，目前部分民營銀行主要依托自營渠道為主推出限購大額存單以及各類存款產品，用來緩解攬儲壓力。不過，更多的民營銀行依舊面臨自營渠道建設不足的情況，App內僅“躺著”寥寥幾款定期存款產品，利率也并不是很“吸金”。在分析人士看來，從宏觀環境來看，長期以來的疫情反復現象與無接觸金融服務模式，致使民營銀行相較于傳統銀行而言，觸客數量規模有限，容易陷入增量困境。

大額存單、通知存款“齊上陣”

鄰近春節，金融機構的拉存款對決正酣，民營銀行也加入了這一行列。1月25日，北京商報記者注意到，已有多家民營銀行加入攬儲大軍，推出限購大額存單以及各類存款產品吸引用戶的目光。

“限量開售，大額存單上線啦，給您穩穩的幸福”……新春將至，為幫助用戶開啟新年儲蓄計劃，藍海銀行推出了限購的大額存單產品。北京商報記者在該行App上注意到，該產品起存金額為20萬元，年利率為3.55%，存款期限為3年期。藍海銀行表示，用戶在大額存單買入后的第2天起，允許全部或部分提前支取，部分支取后剩余持有存單本金不低于20萬元，提前支取部分按當日該行活期存款掛牌利率計息。

除了推出限購的大額存單產品外，藍海銀行還面向用戶推出了多款存款產品，存款期限分別為3個月、6個月、1年、2年、3年，對應的最高利率分別為1.85%、2.05%、2.25%、2.85%、3.5%。

無獨有偶，除了推出大額存單外，也有銀行上架了不同類型的存款產品吸引用戶。例如，眾邦銀行面向新手用戶推出了一款7天通知存款產品，該產品起存金額為5萬元，年利率為1.85%，存滿7天按7天通知存款利率計息，不滿7天按最新活期利率計息。值得關注的是，該產品還參與了眾邦銀行推出的資產獎勵計劃，可以贏取“bang豆”獎勵，“bang豆”是眾邦銀行App用戶專屬積分，可以在該行兌換會員專屬權益。

不過單從產品利率來看，此前動輒4%以上的存款產品已銷聲匿跡。例如，一家民營銀行推出的5年定期存款年利率最高為4%;另一家民營銀行推出的定期存款利率更低，該行針對用戶分別推出了5款存款產品，其中1年期、3年期、5年期存款利率分別為2%、3.25%、3.75%。一位銀行業人士分析稱，存款作為最穩健的理財方式，若拋開通貨膨脹，基本就是穩賺不賠，不過投資者需要考慮流動性問題，上述民營銀行推出的存款產品對一些中老年用戶來說是不錯的選擇。

零壹智庫分析師李薇在接受北京商報記者采訪時表示，每年初是銀行業“開門紅”高峰期，2022年初以來，各大銀行也開啟了攬儲大戰。尤其是此前2021年發布《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》之后，金融機構與第三方互聯網平臺倒流合作的范圍進一步收窄，因此民營銀行在拉存款方面的壓力更大。出于合規操作的考量，民營銀行轉為依靠自身資源稟賦，通過自營渠道來開展存款業務。

賣力拓展自營渠道獲客力度

在設立之初，民營銀行的初衷便是通過引導民間資本與傳統銀行形成錯位進程，用來提升銀行業創新能力和活力。為了在一定程度間接利好儲蓄存款，北京商報記者注意到，已有部分民營銀行將自營渠道中的金融服務產品條線建設的較為豐富，構建了包括存款、大額存單、代銷理財子公司產品以及基金、保險產品等多類條線。

就存貸理財此類較為基礎的金融服務產品條線來看，北京商報記者調查發現，目前微眾銀行的產品種類較多，有包括銀行存款、穩健理財、基金、高端理財、保險幾大板塊。代銷的理財子公司產品也較多，主要有蘇銀理財、青銀理財、華夏理財、光大理財、南銀理財等多家機構。億聯銀行也向用戶搭建了精選理財、銀行存款產品，除了銷售該行推出的存款產品外，還向用戶推薦代銷的杭銀理財、南銀理財、興銀理財等理財子公司產品。

不過，更多的民營銀行依舊面臨自營渠道建設不足的情況，App內僅“躺著”寥寥幾款定期存款產品。比較典型的就是僅面向用戶設立存款板塊，推出1-4款產品，并且利率也不是很“吸金”。例如，北京商報記者打開一家民營銀行App后發現，該行金融產品列表中僅有4款存款產品，并未有其他內容展示，產品最高利率為3.5%;另一家民營銀行App也僅向用戶推出2款存款產品，產品最高利率為3.95%。

談及很多民營銀行App產品條線匱乏的情況，一位民營銀行相關人士在接受北京商報記者采訪時表示，“銀行的盈利渠道就那么多，現在民營銀行發展時間不長，大多數都是三四年的狀態，很多銀行的資質都未達到傳統城商行的能力，不能給客戶提供較多的金融服務，對民營銀行來說，只能先把基礎打好，一步一步將自營渠道的能力建設提起來”。

在融360數字科技研究院分析師劉銀平看來，民營銀行沒有實體營業網點，互聯網存款被叫停之后，攬儲渠道大大受限，豐富產品體系、提升產品利率是民營銀行吸引客戶、提升行業競爭力的應對之策。對于存款類產品，銀行只能通過自營渠道攬儲，加強銀行渠道及產品的宣傳，可以提高民營銀行的知名度及影響力。

劉銀平進一步指出，不過相對于傳統銀行，民營銀行成立時間短、社會公信力較弱，老百姓認可度不高;再加上存款利率報價方式調整之后，各類銀行設置了較低的利率上限，銀行長期利率大幅下調，民營銀行難以通過拉大與其他銀行的利率差距來吸引用戶。

觸客數量規模有限、增量困境待解

“戴著鐐銬跳舞”，在異地展業、第三方互聯網平臺受掣肘之下，民營銀行如何加強自身渠道建設，開拓業績尋找新增長點成為一大難題。

在劉銀平看來，要想改善攬儲壓力，提升營收及利潤水平，民營銀行一方面需要加強渠道建設，包括App、微信公眾號、小程序等渠道，提升客戶體驗感;另一方面要豐富產品種類，存款產品創新受限，可以考慮代銷其他金融機構產品。

“疊加近期監管層叫停智能投顧業務，業界開始轉向代銷理財子公司的方式來發展。從宏觀環境來看，長期以來的疫情反復現象與無接觸金融服務模式，致使民營銀行相較于傳統銀行而言，觸客數量規模有限，容易陷入增量困境。”李薇進一步指出，整體來看，除了頭部民營銀行之外，其他民營銀行的存款壓力十分顯著。在此形勢下，民營銀行普遍采用較高水平的存款利率開展攬客，重點發展多元化的大額存單產品，并探索互聯網運營、靈活的線上直播互動等方式。

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