隨著數(shù)字技術的快速發(fā)展，銀行物理網(wǎng)點的渠道依賴度逐漸減弱，關停撤銷數(shù)量逐漸增多。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)，2018年至2020年，中國銀行業(yè)的網(wǎng)點數(shù)量已連續(xù)三年出現(xiàn)下滑。據(jù)銀保監(jiān)會金融許可證信息平臺披露信息顯示，今年以來截至12月8日，商業(yè)銀行機構中已有2000余家網(wǎng)點終止營業(yè)。

在此背景下，銀行正通過提高網(wǎng)點服務質量，打造新型場景增強競爭力，同時更多承載服務實體經(jīng)濟需求的新網(wǎng)點在逐步登場。業(yè)內人士建議，在數(shù)字經(jīng)濟時代，銀行網(wǎng)點應定位為線上渠道的補充，應加快推進線上與線下的融合與聯(lián)動，推動服務渠道協(xié)同和資源整合，激發(fā)銀行網(wǎng)點發(fā)揮線上渠道并不具備的特色功能。

物理網(wǎng)點調整是必然

近年來，銀行網(wǎng)點數(shù)量呈現(xiàn)連續(xù)縮減趨勢。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)，2018年至2020年，中國銀行業(yè)的網(wǎng)點數(shù)量已連續(xù)三年出現(xiàn)下滑。據(jù)銀保監(jiān)會金融許可證信息平臺披露的信息顯示，今年以來，截至12月8日，商業(yè)銀行機構中已有2000余家銀行網(wǎng)點終止營業(yè)。

例如，12月7日撫順銀保監(jiān)分局、晉中銀保監(jiān)分局、運城銀保監(jiān)分局接連發(fā)布10余個支行或儲蓄所終止營業(yè)的批復。

銀行半年報也印證了銀行網(wǎng)點數(shù)量逐漸減少的趨勢。以六大行為例，今年上半年，六大行中有4家營業(yè)網(wǎng)點的數(shù)量出現(xiàn)下降，其中，建設銀行上半年營業(yè)網(wǎng)點減少85家，農業(yè)銀行減少49家，中國銀行減少31家，交通銀行減少6家。

客戶獲取金融服務的線上化和無接觸化，是銀行營業(yè)網(wǎng)點退出的原因之一。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會此前發(fā)布的《2020年中國銀行業(yè)服務報告》統(tǒng)計，2020年銀行業(yè)金融機構離柜交易達3709.22億筆，同比增長14.59%;離柜交易總額達2308.36萬億元，同比增長12.18%;行業(yè)平均電子渠道分流率為90.88%。金融機構交易離柜率連續(xù)多年持續(xù)升高。

“目前來網(wǎng)點辦理業(yè)務的人并不是很多，由于線下辦理業(yè)務的客人少，柜臺崗位人員逐漸縮編，但是后臺的科技型人才、管理人才比例在增加。”一國有大行華北地區(qū)某支行的管理人員表示，如今越來越多的人選擇通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等線上渠道辦理金融業(yè)務，到網(wǎng)點的頻率越來越低，而今年由于疫情的影響，也加速了網(wǎng)點轉型的步伐。

中信建投研報指出，從數(shù)量上看，國有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點減少、城市商業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行網(wǎng)點增加;地域方面，發(fā)達地區(qū)銀行網(wǎng)點在減少、村鎮(zhèn)與欠發(fā)達地區(qū)網(wǎng)點在增加。

招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼指出，社區(qū)支行、小微支行功能相對單一，服務人員較少，在客戶金融需求綜合化的趨勢下，難以一站式滿足客戶需求，存在服務短板，總體來看物理網(wǎng)點的調整是必然的。

升級不斷 增強競爭力

在部分老網(wǎng)點關停的同時，銀行正通過提高網(wǎng)點服務質量、升級配套設施、打造新型場景式網(wǎng)點等方式增強競爭力。

例如，建行北京分行在多家支行打造老年客戶特色服務示范網(wǎng)點，深化建設銀行“勞動者港灣+”模式，推出暖陽驛站。在“適老服務示范網(wǎng)點”，為老年人服務提供了“綠色通道”，配備了手寫板、移動填單臺等多種專屬服務器材，針對常規(guī)金融和非金融服務、特殊服務情況繪制了不同的“老年客戶旅程地圖”。

工商銀行北京望京支行推出了“網(wǎng)點+普惠”的特色場景，高度重視企業(yè)客戶、個人客戶的普惠金融需求。大到企業(yè)客戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款，小到個人客戶汽車金融分期貸款，都可提供完備的普惠金融特色服務。

記者注意到，更多承載服務實體經(jīng)濟需求的新網(wǎng)點在逐步登場。銀保監(jiān)會公告顯示，今年1月至12月8日，有1000余家分支行網(wǎng)點獲批籌建或開業(yè)。

在新設網(wǎng)點中，多家含有“小微支行”“小微企業(yè)專營支行”名稱，還有銀行設立了科技支行，包括杭州銀行嘉興平湖科技支行、浦發(fā)銀行南寧高新科技支行、廣發(fā)銀行合肥高新區(qū)科技支行等。

此外，為了提升銀行網(wǎng)點的競爭優(yōu)勢，包括中國銀行、建設銀行以及農業(yè)銀行在內的多家銀行相繼推出5G網(wǎng)點，引進影像識別、人工智能、生物識別等多項新技術、新設備，不斷對線下的銀行網(wǎng)點進行相關升級。

線上線下融合發(fā)展成轉型關鍵

業(yè)內人士表示，雖然金融科技發(fā)展對物理網(wǎng)點的功能具有部分替代作用，但無論從貨幣形態(tài)演進還是商業(yè)銀行經(jīng)營的專業(yè)性方面看，商業(yè)銀行物理網(wǎng)點都有繼續(xù)存在的必要。在此背景下，提升客戶體驗、增加客戶黏性成為各家銀行網(wǎng)點轉型的關鍵。

董希淼認為，在數(shù)字經(jīng)濟時代，銀行網(wǎng)點應定位為線上渠道的補充，應加快推進線上與線下的融合與聯(lián)動，推動服務渠道協(xié)同和資源整合，激發(fā)銀行網(wǎng)點發(fā)揮線上渠道并不具備的特色功能。下一步的轉型重點是推動銀行網(wǎng)點向輕型化、智能化、場景化轉型，提高網(wǎng)點輻射能力和服務張力，與線上渠道一起為客戶提供任何時間、任何地點、任何方式的服務。此外，還要以此為契機，推動銀行從“資金中介”向“服務中介”轉型，將銀行打造成金融服務的綜合提供商，滿足金融消費者的多樣化、個性化需求。

光大銀行金融市場部研究院周茂華同樣認為，未來的銀行網(wǎng)點將進行線上、線下的全面結合，以便很好滿足用戶多元化的金融服務需求。同時，對于老年人群體數(shù)字鴻溝的問題，銀行網(wǎng)點也將推出更加智能化、人性化的服務。

在中國銀行研究院高級研究員李佩珈看來，一方面，銀行網(wǎng)點要更加注重把傳統(tǒng)物理網(wǎng)點與線上金融服務有機結合起來，打造居民消費金融服務的極致體驗。線上金融服務要更加注重融入居民教育、旅游、體育、娛樂等各個消費場景，大幅縮短金融服務時間，實現(xiàn)“無感”交易、“無感”服務。線下網(wǎng)點要更加注重為客戶提供咨詢服務、風險控制等一攬子綜合金融服務解決方案。另一方面，銀行網(wǎng)點應更加聚焦于提供財富管理、跨境金融等高增值服務。(記者 向家瑩 北京報道)

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