為破解“三農”和小微企業缺乏有效抵押擔保等融資難題，黑龍江綏化農商銀行創新研發“綏易貸”系列產品，在落實國家普惠金融政策的同時，也推動了自身數字化轉型，更加有力地支持了鄉村振興戰略的實施。

“綏易貸”是綏化農商銀行創新推出的“無抵押、免擔保”的純信用系列貸款產品，其充分利用了金融科技以及農商行點多面廣的優勢，采取“線上+線下”結合方式，在打造區域內全民授信體系的同時，面向綏化市域內的中小微企業主、個體工商戶、各類農業新型經營主體、公職人員、城鄉居民提供融資服務。產品分為“經營貸”和“消費貸”兩大類，又細分出“商戶貸”“種植貸”“養殖貸”“公積金貸”“社保貸”“城鄉居民貸”6款子產品，具有受眾覆蓋面廣、方便快捷、普惠性強的特點。

“綏易貸”利用科技賦能，通過大數據畫像，數字化信貸方式處理，完成貸款調查、審核、審批，可極大縮短辦貸時間，提高客戶貸款的獲得性和滿意度。

“綏易貸”系列產品主要以線上數據統計和客戶經理線下采集相結合方式，通過系統建模，以評分卡方式實現貸款決策。采用一次調查、線上審批、一次面簽的方式，集貸款進件申請、線上反欺詐、大數據評分、智能規則引擎、財務分析、營銷推廣等功能于一體的微貸業務支撐系統。通過聚合線上數據服務及智能評分技術，同時依托德國IPC線下采集、交叉檢驗及標準化智能問卷技術，有效降低線下評估難度和客戶經理道德風險，提高調查審批效率，幫助銀行全面提升面向小微客戶群體的信貸服務能力。產品上線后，客戶經理月均貸款發放筆數由以往的2-5筆達到最高30筆。運行2個月，就累計審批通過貸款2100筆，授信金額2.2億元，受益客戶5100戶。

“綏易貸”系列產品將傳統小微貸款業務通過IT技術、大數據、機器學習、人工智能等進行數字化改造，精準解決小微企業及消費信貸客戶信息不對稱問題。

一是創新信息采集模式。系統按照89個小微國標行業，針對每個行業適配信息采集問卷，并根據貸款額度、客戶生意規模調整問題繁簡程度。毫無實戰經驗的客戶經理也可以根據系統指導快速完成精準的信息采集，全流程采集僅需20-40分鐘。客戶經理引導式數據采集，信貸操作流程充分留痕，可規避傳統信貸業務中客戶經理道德風險問題;數據采集按照國標小微行業提供“智能問卷”，可防止客戶經理由于缺乏經驗導致調查質量差，數據不詳實導致的操作風險問題。

二是創新信息校驗模式。通過遠程AI校驗功能，參考行業基準值完成信息校驗。系統運用人機結合、14項財務指標、267個行業基準值和多套交叉檢查邏輯等專業知識，識別異常經營數據，通過數據校驗算法確認最終財務數值。AI數據檢查，針對客戶經理采集到的客戶數據，進行二次校驗，保證信息采集的精準性，有效還原客戶真實的經營信息，防范信貸風險。

三是創新系統決策模式。采用全自動小微決策模型EMtool，系統自動出具貸款決策參考建議，審批人員不可超出決策建議無理由增加貸款額度，防范審批人員操作風險。

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