年內(nèi)消費(fèi)金融第6張罰單出爐，又一家持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)到監(jiān)管罰單。11月7日，北京商報(bào)記者注意到，盛銀消費(fèi)金融有限公司(以下簡稱“盛銀消費(fèi)金融”)于11月5日被罰20萬元，被罰事宜與公司發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款用途密切相關(guān)。

據(jù)盛銀消費(fèi)金融方面回應(yīng)，在監(jiān)管檢查風(fēng)險(xiǎn)問題后，公司對存量業(yè)務(wù)進(jìn)行了梳理，并進(jìn)一步上線了系統(tǒng)校驗(yàn)功能。北京商報(bào)記者了解到，除了盛銀消費(fèi)金融外，還有多家機(jī)構(gòu)在貸后管理方面設(shè)立了核驗(yàn)門檻。在業(yè)內(nèi)人士看來，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)要求用戶提供與貸款合同相符的消費(fèi)憑證，有利于機(jī)構(gòu)跟蹤用戶貸款真實(shí)流向，也更利于用戶個(gè)人信用累積。

盛銀消金領(lǐng)20萬元罰單

盛銀消費(fèi)金融成為年內(nèi)第6家被處罰的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)遼寧銀保監(jiān)局于11月5日披露的行政處罰信息公開表，盛銀消費(fèi)金融因存在“發(fā)放無指定用途的個(gè)人消費(fèi)貸款”，被罰款20萬元。同時(shí)，公司相關(guān)負(fù)責(zé)人王劍因涉及上述違法違規(guī)事實(shí)，被遼寧銀保監(jiān)局予以警告。做出行政處罰的決定日期為10月27日。

針對這一罰單情況，盛銀消費(fèi)金融方面向北京商報(bào)記者回應(yīng)稱，違規(guī)事項(xiàng)是遼寧銀保監(jiān)局在2020年7月對公司進(jìn)行現(xiàn)場檢查時(shí)，發(fā)現(xiàn)公司發(fā)放的部分貸款用途項(xiàng)填寫內(nèi)容為“其他”，不符合監(jiān)管規(guī)定。隨后，公司對存量業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面梳理，對存在瑕疵的貸款立即進(jìn)行處理，確保不發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失。截至目前，監(jiān)管檢查提出的問題貸款已全部收回，沒有發(fā)生任何資金損失。

而本次也是盛銀消費(fèi)金融成立以來第二次被罰。2019年9月，因銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款資金支付管理不審慎引發(fā)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)案，盛銀消費(fèi)金融被罰款人民幣20萬元。

盛銀消費(fèi)金融官網(wǎng)信息顯示，盛銀消費(fèi)金融于2016年2月獲批開業(yè)，是由盛京銀行作為主要出資人發(fā)起設(shè)立的東北地區(qū)首家消費(fèi)金融公司，公司注冊地位于沈陽市，注冊資金3億元。股東信息方面，盛京銀行持股60%，為盛銀消費(fèi)金融最大股東，順峰投資實(shí)業(yè)有限公司、大連德旭經(jīng)貿(mào)有限公司分別持股20%。

“從盛銀消費(fèi)金融具體違規(guī)事項(xiàng)來看，仍然是圍繞信貸環(huán)節(jié)展開的合規(guī)要求，這也意味著消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在信貸管理制度機(jī)制方面仍然存在疏漏，”易觀高級(jí)分析師蘇筱芮表示，作為機(jī)構(gòu)合規(guī)要求中的薄弱環(huán)節(jié)，信貸資金真實(shí)流向一直以來都是監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)領(lǐng)域。

蘇筱芮指出，2021年以來，消費(fèi)金融行業(yè)的罰單中，已有多張罰單涉及貸后管理，行業(yè)監(jiān)管持續(xù)呈現(xiàn)高壓態(tài)勢。但個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品中，依然存在資金套現(xiàn)、違規(guī)挪用甚至流向房市、股市等亂象。“如果機(jī)構(gòu)不持續(xù)加強(qiáng)風(fēng)控，還有可能遭遇惡意騙貸等嚴(yán)重情形，給機(jī)構(gòu)的經(jīng)營造成不利影響。”

把控貸款用途真實(shí)性

對于如何防范上述違規(guī)事宜再次發(fā)生，北京商報(bào)記者也向盛銀消費(fèi)金融方面進(jìn)行了了解。根據(jù)介紹，盛銀消費(fèi)金融方面于2021年3月份上線了系統(tǒng)校驗(yàn)功能，對于貸款用途為“其他”或不明確用途的貸款申請，采取拒絕受理的處理，確保新增業(yè)務(wù)不再發(fā)生類似情況。

北京商報(bào)記者進(jìn)一步梳理發(fā)現(xiàn)，對于貸款實(shí)際用途的核查，一直都是監(jiān)管處罰的“重災(zāi)區(qū)”，不少消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)針對貸后管理，都設(shè)定了線上化的、二次重復(fù)核驗(yàn)的檢測方案。例如通過旗下微信公眾號(hào)、App等渠道開設(shè)“上傳消費(fèi)憑條”自助服務(wù)、設(shè)置“貸款用途證明”等。

盛銀消費(fèi)金融方面也在《用戶注冊協(xié)議》中同樣提到，為充分核實(shí)用戶貸款用途，在用戶申請了個(gè)人消費(fèi)貸款后，盛銀消費(fèi)金融需要收集相應(yīng)的證明材料，包括但不限于消費(fèi)記錄、小票信息等交易憑證。此類信息將影響盛銀消費(fèi)金融進(jìn)行貸款管理，對用戶信用額度進(jìn)行調(diào)整等。

蘇筱芮表示，按照監(jiān)管要求，金融消費(fèi)者在申請消費(fèi)貸款時(shí)，必須按照要求填寫真實(shí)貸款用途，但由于金融知識(shí)欠缺、抱有僥幸心理等，存在部分消費(fèi)者在使用消費(fèi)貸款的過程中，沒有充分認(rèn)識(shí)到挪用消費(fèi)貸可能產(chǎn)生的嚴(yán)重后果，最終出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象。

“還有部分消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，在信貸審核流程中，只注重事前、事中審核，對貸前資質(zhì)審核及授信、貸中資金監(jiān)測嚴(yán)格把控，對于貸后管理松緊不一，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)漏洞頻出，”蘇筱芮提到，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)要求用戶提供與貸款合同相符的消費(fèi)憑證，有利于機(jī)構(gòu)跟蹤用戶貸款真實(shí)流向;對于用戶來說，也更利于個(gè)人信用累積。

蘇筱芮認(rèn)為，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)從頂層制度進(jìn)行完善，用好金融科技手段，強(qiáng)化客戶的身份識(shí)別及具體的授信管理流程，厘清各部門職責(zé)分工，將具體的責(zé)任落實(shí)到相關(guān)負(fù)責(zé)人。此外，機(jī)構(gòu)還需要加強(qiáng)內(nèi)控管理，針對薄弱環(huán)節(jié)及早查漏補(bǔ)缺，對內(nèi)部出現(xiàn)的問題早發(fā)現(xiàn)、早處置。

盛銀消費(fèi)金融方面同樣強(qiáng)調(diào)，下一步，公司將會(huì)嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定，不斷加強(qiáng)對貸款用途的監(jiān)控和管理力度，通過采取穿行測試、電話回訪、大數(shù)據(jù)驗(yàn)證等多種方式，核實(shí)貸款用途的真實(shí)性和合規(guī)性，對不合規(guī)的貸款堅(jiān)決收回，確保貸款用途依法合規(guī)。

關(guān)鍵詞： 盛銀消費(fèi)金融 消金機(jī)構(gòu) 貸后管理 個(gè)人信用累積