消費金融行業罰單再現。10月10日，北京商報記者梳理發現，廈門金美信消費金融有限責任公司(以下簡稱“金美信消費金融”)、中郵消費金融有限公司(以下簡稱“中郵消費金融”)2家機構在2021年9月遭監管處罰。

包括上述機構在內，年內已有5家消費金融機構收到罰單。在消費金融行業的罰單中，“貸款管理不盡職”引發的違規屢禁不止。業內分析人士則強調，罰單也是在為所有消費金融機構“敲警鐘”，機構不能在信貸產品和風險管理方面流于表面，而要做好實質性的完備管理，做好審慎經營。

9月兩家消金機構被罰

銀保監會官網于10月9日披露的一張行政處罰信息公開表引起廣泛關注，而被罰主體即為金美信消費金融。

根據罰單信息，金美信消費金融因信貸管理制度機制存在缺陷、貸款管理不盡職導致部分貸款資金被挪用，被銀保監會廈門監管局處以罰款290萬元;對當事人陳啟桐給予警告，處罰日期為9月26日。

從罰單披露的內容來看，本次行政處罰依據為《中華人民共和國銀行業監督管理法》第二十一條、第四十六條、第四十八條。北京商報記者查詢發現，其中“第二十一條”要求銀行業金融機構嚴格遵守審慎經營規則，“第四十六條”包括未經任職資格審查任命董事或高級管理人員、嚴重違反審慎經營規則等多項內容，“第四十八條”則涉及機構董事、高管和直接責任人的處罰事宜。

除了金美信消費金融被罰外，還有一家消費金融機構在9月領到罰單。廣東銀保監局9月24日披露的行政處罰信息公開表顯示，中郵消費金融有限公司因貸后管理嚴重違反審慎經營規則，被罰款50萬元，處罰日期為9月18日。

對于兩家消費金融機構被罰的具體事宜和當前整改進展，北京商報記者也分別向兩家機構進行了了解，但截至發稿，未收到對方回復。

蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚告訴北京商報記者，信貸管理制度機制存在缺陷一般是指金融機構在貸款營銷審批盡調等人員管理、信貸風險控制等方面存在制度不全、流程不清晰、機制不夠有效等比較嚴重的基礎性問題，貸款管理不盡職則包括沒有按審批和放款管理等職責要求，嚴格執行貸款授信、用信和還款的動作，容易導致不能及時化解信貸風險，造成信貸資產損失。

“金融機構如果不能履行嚴謹、標準的合規和風險控制流程，在風險暴露時將無法及時做好預警和閉環處置，該部分也一直是監管整治的重點領域，”孫揚指出，兩家持牌消費金融機構因此被罰，也意味著監管對消費貸款經營過程管理的下沉式監管持續進行，有利于及時發現漏洞并進行警示。

貸款管理仍是“重災區”

北京商報記者進一步梳理發現，2021年以來，包括金美信消費金融、中郵消費金融在內，年內已有5家消費金融機構被監管處罰，被罰金額在5萬-290萬元不等。金美信消費金融的290萬元罰單，也是繼2017年北銀消費金融有限公司900萬元罰單后，消費金融行業近年來產生的最大金額罰單。

而9月被罰的兩家機構，違規事項主要體現在貸款管理不盡職、違反審慎經營規則。這也并非消費金融機構罰單中首次出現此類問題，在2021年被罰的機構中，4家機構被罰均與貸款管理相關。2021年7月，湖南省長銀五八消費金融股份有限公司便曾因“貸后管理不到位”，被罰款30萬元。

在此前監管披露的消費金融機構罰單中，貸款管理也是被罰的重災區。事實上，自2010年持牌消費金融機構問世以來，針對消費金融行業違規亂象的罰單在2018年、2019年間密集出爐，違規事項涉及信貸資金違規管理不慎、違反央行征信管理規定以及違反消費者權益保護法等多個方面。2020年則短暫“降溫”，年內3家消費金融機構被罰。

據北京商報記者不完全統計，自2016年以來，銀保監會、央行針對持牌消費金融機構共計發出24張罰單，涉及15家機構，合計罰沒金額超過2360萬元。

對于2021年消費金融行業整治再度提速這一情況，易觀高級分析師蘇筱芮指出，持牌消費金融的核心業務是信貸，因此合規工作也主要圍繞信貸業務進行開展。消費金融公司的合規情況成為監管重點，行業罰單數量今后可能會進一步迎來較大程度的增長。

孫揚則表示，過去幾年間，消費金融行業飛速發展，部分機構為了搶占窗口期，追求業務發展規模，忽視了必要的貸款管理制度和機制的建設，讓貸前盡職調查、貸中嚴謹審批、貸后風險預警流于形式，更有甚者通過大數據手段偽造數據欺騙監管。“隨著監管紅線的持續收緊，不合規的產品和業務面臨強勢整改、叫停，也將規范消費金融行業的發展。”

做好實質性的風險管理工作

從消費金融領域的監管動向來看，公司治理、資產質量、業務合規經營等方面一直是監管層關注的重點事項。合規紅線之下，持牌消費金融機構面臨多方考驗。

消費金融行業合規的痛難點在哪?蘇筱芮指出，消費金融行業的合規工作主要圍繞信貸審核的前、中、后流程進行開展，貸前資質審核及授信、貸中資金監測等相關的風險管理流程是機構的生命線，也是合規的薄弱之處。

“在貸款服務收費標準、合作機構準入和管理、貸款全流程的風險控制等方面，均為機構展業提出了更高要求，”孫揚補充道，同時金融業務對于獲取用戶隱私數據要求更高，如何做好用戶信息保護也是一大難題。

孫揚指出，要解決這些問題，就要求機構嚴格履行銀行業監管規范、消費金融公司管理辦法等法規，從營銷獲客、貸款審批、用款管理、貸后預警、催收管理等方面，嚴密做好合規管理，而不是流于表面。從保護客戶權益、維護消費金融行業健康發展的高度，做好實質性的完備管理和審慎經營，才是長久健康發展的基礎。

關鍵詞： 消費金融機構 監管處罰 貸款管理 風險管理工作