支付寶日前下架理財頁面所有銀行存款產(chǎn)品，只允許其對已購買產(chǎn)品的用戶可見。隨后，騰訊理財通、度小滿金融、攜程金融、京東金融等也紛紛作出同樣舉動。多家平臺就此回應(yīng)稱，下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品是為了滿足監(jiān)管規(guī)范要求。

操作不合規(guī)范

互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品是指商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺銷售的存款產(chǎn)品，銀行提供產(chǎn)品和服務(wù)，并向平臺支付一定手續(xù)費，后者提供產(chǎn)品信息展示和購買接口。

相關(guān)專家接受本報記者采訪時指出，這些銀行大多是地方級的城商行、農(nóng)商行，服務(wù)于本地企業(yè)，吸存攬儲能力相較大型銀行有限。其瞄準極富流量的互聯(lián)網(wǎng)平臺，在APP上開通存款通道，借此獲得線下完全無法比擬的客戶量。

中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦曾在“數(shù)字金融領(lǐng)域監(jiān)管科技探索與應(yīng)用研究會”上說，一些銀行開通互聯(lián)網(wǎng)平臺存款業(yè)務(wù)才幾個月，就已吸收200多億元，占其各項存款比例速升至25%，甚至有銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款總額占比達70%。

但問題在于，依據(jù)相關(guān)規(guī)定，儲蓄業(yè)務(wù)只能由銀行、信用社等專門機構(gòu)負責。支付寶等平臺屬于非金融機構(gòu)，不能展開此業(yè)務(wù)，即使產(chǎn)品本身沒有問題，作為“中介”吸收存款也不合規(guī)。

孫天琦近日在第四屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上公開點名銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作的存款產(chǎn)品，稱多家銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上推出存款產(chǎn)品，給監(jiān)管部門和金融機構(gòu)帶來新課題，指出互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展此類金融業(yè)務(wù)，屬“無照駕駛”的非法金融活動，應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。

風險不容小覷

據(jù)了解，11家頭部平臺上涉及存款在售的銀行有50多家。然而“繁榮”背后，隱患重重。

首先，銀行風險加大。據(jù)悉，互聯(lián)網(wǎng)平臺將存款產(chǎn)品按利率高低排序，為增強競爭力、吸引客戶，銀行必須提高存款利率。如此一來，平臺占用費等資金成本也隨之上升，致使銀行不得不追求更高利益。高利益通常意味著高風險，銀行抵御風險能力較弱，投資高風險項目后，資產(chǎn)端風險將大大增加。

面向全國吸存攬儲，與這類銀行服務(wù)本地區(qū)的規(guī)模相悖，專家指出，一旦存款產(chǎn)品利率下調(diào)或由于其他原因而出現(xiàn)大量用戶同時取款的擠兌現(xiàn)象，將導(dǎo)致銀行流動性危機。

此外，消費者權(quán)益受損。平臺相關(guān)購買頁面上，存款產(chǎn)品往往突出“零風險”導(dǎo)向，暗示不論何種類型銀行、位于哪一區(qū)域、存款產(chǎn)品利率如何，都由存款保險兜底。實際上，銀行等個別金融機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，存款人可根據(jù)《存款保險條例》相關(guān)規(guī)定獲得賠償，但互聯(lián)網(wǎng)平臺并不在此范圍內(nèi)。

個人信息安全也值得重視，相關(guān)專家指出，互聯(lián)網(wǎng)平臺還有可能掌握到用戶資金的出入情況，導(dǎo)致金融消費者信息泄露等問題。

加大監(jiān)管力度

有觀點認為，此次監(jiān)管層認為互聯(lián)網(wǎng)存款不合規(guī)，與其說針對中小銀行，不如說是劍指互聯(lián)網(wǎng)金融。

由于具有開放性高、流量大、門檻低等特點，互聯(lián)網(wǎng)金融近年發(fā)展迅速，但相關(guān)爆雷事件也時有發(fā)生。據(jù)此，2020年以來，監(jiān)管部門出臺一系列監(jiān)管辦法，旨在對其予以規(guī)范。

2020年11月2日，銀保監(jiān)會等部門起草《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》，規(guī)范小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則。銀保監(jiān)會首席律師劉福壽說，通過逐漸壓降，國內(nèi)P2P平臺現(xiàn)已完全歸零，防范化解重大風險攻堅戰(zhàn)取得實質(zhì)性進展。

央行副行長潘功勝指出，要堅持所有金融活動必須依法依規(guī)納入監(jiān)管。一系列行動顯示出金融監(jiān)管的力度和決心?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是技術(shù)進步帶來的金融創(chuàng)新，是傳統(tǒng)金融的新業(yè)務(wù)模式，應(yīng)避免扼殺創(chuàng)新，不“一棍子打死”。但是，更不能放任自流、助其野蠻生長，需要根據(jù)監(jiān)管評級、經(jīng)營情況、風險管理能力等因素設(shè)定“門檻”，加強規(guī)制，提升監(jiān)管能力，明確哪類銀行不能做哪類業(yè)務(wù)。金融創(chuàng)新必須在審慎監(jiān)管的前提下進行。

記者：王晶玥

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品 金融創(chuàng)新