網貸平臺備案沖刺——— 選一個靠譜的網貸平臺

信息披露完成情況的好壞，體現了各網貸平臺的合規整改意愿。出借人對信批不重視、不合規的網貸平臺，應該謹慎投資——

近期網貸平臺備案一直是市場關注的焦點。距離互聯網金融風險專項整治工作領導小組下發《關于加大通過互聯網開展資產管理業務整治力度及開展驗收工作的通知》(簡稱“29號文”)已一月有余。當前網貸平臺的整改進展如何?對出借人來說又該如何選擇平臺?

違規平臺需警惕

去年12月，P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發了《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》，要求各地在2018年4月底前完成主要P2P機構備案登記工作、6月底之前全部完成。

今年3月28日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組下發了“29號文”。“29號文”要求對于網貸機構將互聯網資產管理業務剝離出去，分立為不同實體的，應當將分離后的實體視為原網貸機構的組成部分，一并進行驗收，承接互聯網資管業務的實體未將存量業務壓縮至零前，不得對相關網貸機構予以備案登記。

在去年嚴監管的背景之下，一股拆分潮在一些大型網貸平臺出現，將P2P業務獨立運營，而原有不合規業務則分拆為一個線上財富管理平臺，寄希望于借此通過整改要求。然而，“29號文”要求拆分后各板塊仍要符合穿透式監管原則。換言之，如果只是“換湯不換藥”，拆分了也不合規。

根據融360網貸評級組發布的一份最新統計數據來看，截至4月18日，至少有超過10家互金平臺涉及互聯網資管業務，其中包括順豐金融、恒大金服、東銀金融等，這些平臺的部分產品均涉及“定向委托計劃”。而涉及“收益權轉讓”的平臺有東方匯的邦你盈產品、簡理財的智能投產品、五星財富等。這兩類產品均不符合“29號文”的“穿透式監管”原則。

有業內專家表示，按照“29號文”的相關規定，如果網貸平臺沒有相應牌照，又在從事資產管理相關業務，那基本上都是違規的。不過，也有觀點認為，如果牌照屬于網貸平臺所屬集團，那么作為子公司的網貸平臺開展相關業務是否合規，還有待監管機關的進一步說明。

整改有待提速

融360統計數據顯示，截至2018年4月23日，全國共有832家正常運營的網貸平臺上線銀行資金存管系統，占融360監測范圍內正常運營平臺的53.16%;累計36家銀行存管平臺“爆雷”，涉及問題主要包括網貸平臺跑路、提現困難、經偵介入等。

除問題平臺外，部分網貸平臺的整改情況并不如人意。融360網貸評級組近期對北上廣深等地區的300多家網貸平臺進行了合規進展排名，結果顯示：在等保三級(“信息系統安全等級保護”三級備案證明)方面，樣本平臺中北京地區完成度最高，占比達69.23%，上海地區完成度最低，僅7.5%的平臺拿到等保三級;在會計事務所財務審計報告方面，北京地區平臺完成度達48.08%，上海、廣州、深圳都只有30%左右;律所合規報告是各項指標中完成度較差的，能完成的平臺數量較少，如廣州地區的平臺沒有一家披露律所合規報告，北京、上海、深圳完成度也極低。

“從目前情況看，網貸平臺合規整改主要卡在等保三級、電信業務經營許可證、律所合規報告和會計事務所審計報告等硬性指標。”融360網貸評級分析師呂佳琦表示，另有部分平臺在信批指標上披露較差，比如貸款余額、逾期、代償、前十大借款人待還等關鍵細項披露不足。

呂佳琦同時表示，信息披露是各網貸平臺相對好完成的指標，完成情況的好壞體現了各平臺的合規整改意愿，“因此，出借人對信批不重視、不合規的網貸平臺應該謹慎投資”。

六大指標看仔細

當前，網貸備案延期或已成為業內共識。如果備案確定延期，對出借人而言，選擇哪種網貸平臺更靠譜?

融360網貸評級組認為，對于出借人來說，在選擇平臺時，除了關注平臺的背景實力外，還要看該平臺是否在積極進行合規整改。

具體來看，應從6個方面來進行判斷：一是信批專頁，披露包括法人簽字、成交量、在貸余額、逾期、代償金額、收費標準等信批維度的完整性和及時性。二是限額，歷史存量和近期發標額度有沒有超20萬元和100萬元的限額規定。三是銀行存管，需確定項目是不是都接入到了存管系統中。四是“兩證”，即等保三級和電信業務經營許可證是否齊全，比如上海要求等保三級測評分要達到90分。雖然目前電信業務經營許可證不是備案的前置條件，但是也是備案的一個重要加分項。五是第三方報告，即律所合規報告和會計事務所審計報告是否完善。六是關聯公司的業務合規情況，即關聯公司是否還在無牌照從事資管業務。

“出借人在選擇平臺時，一定要把這6項指標認真比對，尤其是要看禁止行為中的超范圍經營、隨存隨取的活期、債權包有沒有披露借款人詳情，以及銀行存管、信批專欄等重要指標。”呂佳琦說。

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