如果持卡人的信用卡出現(xiàn)逾期欠款，而在這家銀行的存款又突然減少，說不定存款是被銀行直接扣走去還信用卡欠款了。

銀行客戶王先生就碰到了這么一件事。他的一張信用卡到期換了新卡，在新卡未激活使用的情況下，銀行仍收取了每年200元的年費(fèi)。王先生逾期未還，該銀行北京西城支行便根據(jù)領(lǐng)用合約，從其另一個(gè)該行儲蓄賬戶中直接扣收錢款還賬，最后還將王先生起訴索要剩余欠款。攤上官司的王先生提起反訴，指責(zé)銀行惡意扣款。

日前，這起糾紛在西城法院開庭審理。該銀行當(dāng)庭支付了王先生被扣款本息及經(jīng)濟(jì)損失，但不同意賠禮道歉。

未激活信用卡屢被收年費(fèi)

王先生先當(dāng)被告，又當(dāng)原告，和某銀行西城支行對簿公堂緣于他的一張?jiān)撔行庞每ā?008年2月，他在該行西城支行申辦了這張信用卡，到2009年12月，他將信用卡的賬單全部還清就再沒有使用。

按照銀行的說法，2010年2月，因?yàn)樾庞每ǖ狡冢y行又給王先生寄發(fā)了一張新卡。但王先生聲稱這張卡他根本沒收到，也從未開卡使用。

銀行客服確認(rèn)，換發(fā)的新卡確實(shí)從未激活使用。然而，這張沒激活的信用卡卻在當(dāng)年11月被計(jì)收了200元年費(fèi)。幾個(gè)月后，王先生發(fā)現(xiàn)欠費(fèi)，與銀行客服溝通，銀行免除了這筆年費(fèi)，但欠繳年費(fèi)產(chǎn)生的利息和滯納金共計(jì)3.6元仍留在他的賬戶里。

去年底，王先生被該行西城支行起訴到法院，要求其償還信用卡欠款177.86元。

王先生說，他直到被起訴才知道，2011年11月，銀行再次收取了他那張沒激活的信用卡200元年費(fèi)，加上逐月計(jì)收利息和滯納金，截至2015年5月底，已經(jīng)累計(jì)238.69元。

更讓他氣憤的是，2015年6月，該行西城支行從他另一個(gè)沒有與信用卡綁定的銀行儲蓄賬戶中分三次扣走60.92元，直至余額為0。

但是，劃扣的幾十元錢還不足以還清信用卡欠款，于是便有了這場官司。

被訴欠款持卡人反訴銀行

在應(yīng)訴過程中，王先生查到銀監(jiān)會2009年發(fā)布的關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的通知，通知明確要求：“持卡人激活信用卡前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得扣收任何費(fèi)用，持卡人以書面、客戶服務(wù)中心電話錄音或電子簽名方式授權(quán)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)扣收費(fèi)用的除外。”

也就是說，換發(fā)的新卡沒有激活，銀行根本就不該收取年費(fèi)。可事實(shí)上，銀行卻先后收了兩次。

作為這張信用卡的管理方，也是起訴要錢的原告，該行西城支行是在訴訟中，聽王先生說明情況，再進(jìn)行核實(shí)之后才確定——對這張沒有激活的信用卡收取年費(fèi)的依據(jù)不充分。于是主動撤回索要欠款的起訴，并調(diào)整了年費(fèi)。

王先生的信用卡流水單顯示，銀行又將200元錢調(diào)整回信用卡賬戶。然而，王先生卻不肯善罷甘休，一定要和銀行“較真兒”。

“我的借記卡賬戶與信用卡沒有任何關(guān)聯(lián)或綁定，銀行在我不知情的情況下，從我的借記卡賬戶擅自扣款60多塊錢，長期霸占并使用我的財(cái)產(chǎn)。”王先生提起反訴，要求該行西城支行返還惡意扣款及兩年多以來的利息，象征性賠償他因應(yīng)訴而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失1元，并書面賠禮道歉。同時(shí)，他拒絕與銀行調(diào)解。

在庭審中，銀行代理人一上來就表示，同意返還劃扣王先生借記卡賬戶的存款并支付利息，也同意支付1元錢的經(jīng)濟(jì)賠償。但代理人強(qiáng)調(diào)：“同意返還錢款是因?yàn)殂y行收取未激活信用卡年費(fèi)的依據(jù)不充分，已經(jīng)撤回對王先生的起訴，并調(diào)整了年費(fèi)，但這并不意味著銀行從王先生借記卡賬戶中劃扣錢款的行為是惡意劃扣。”

銀行代理人提交了王先生申辦信用卡時(shí)的領(lǐng)用合約，上面約定，信用卡申領(lǐng)人未按期償還全部欠款，發(fā)卡人有權(quán)從申領(lǐng)人任何賬戶中劃收。代理人辯解說：“年費(fèi)欠款是一個(gè)歷史事件，在劃扣時(shí)，王先生信用卡賬戶顯示有年費(fèi)等逾期欠款，所以銀行是依據(jù)領(lǐng)用合約的約定進(jìn)行劃扣的，不是擅自，也不是惡意。”

王先生質(zhì)疑說，即便按照領(lǐng)用合約的約定，有權(quán)劃扣的也是發(fā)卡人，而西城支行并非發(fā)卡人，因?yàn)槠浣?jīng)營資質(zhì)里就沒有信用卡這一項(xiàng)。因此，西城支行根本無權(quán)劃扣。

銀行代理人向法庭明確，與王先生簽訂信用卡合同的是西城支行，信用卡由北京分行審批。哪個(gè)支行訂立合同便由哪個(gè)支行管理信用卡。

銀行代理人還說，劃扣借記卡存款會有短信通知，王先生并非不知情，也沒有在異議期內(nèi)提出異議，說明他接受了扣款的事實(shí)。

“我記不清收到過短信沒有，”王先生反駁說：“但是即使收到過短信，短信上也不會顯示是誰、為什么扣走這筆錢。我確實(shí)不知道銀行扣款去還信用卡欠款。”

銀行當(dāng)庭還錢但不肯道歉

庭審中，銀行代理人表示，銀行方面希望與王先生達(dá)成和解，但很遺憾最終仍對簿公堂。他們非常希望修復(fù)和王先生的關(guān)系。

核算完利息之后，銀行代理人現(xiàn)場點(diǎn)錢，將從王先生借記卡賬戶劃扣走的60.92元本金、兩年多以來的利息13.02元及1元經(jīng)濟(jì)損失，共計(jì)74.94元當(dāng)庭交給王先生。

還錢可以，但對于書面賠禮道歉一項(xiàng)，銀行方面卻不能同意。

“我根本不存在欠款事實(shí)，但銀行說我欠錢，把我告上法院，讓我還錢，這是污蔑和欺詐。”王先生質(zhì)問銀行代理人：“你們收年費(fèi)就是錯(cuò)的，然后還從我其他賬戶里扣錢，還起訴我要錢，從始至終都是你們的問題，于情于理都應(yīng)該賠禮道歉吧?”

銀行代理人說：“欠款在之前是存在的，起訴也是銀行依法行使正常權(quán)利，在審理過程中，我們發(fā)現(xiàn)了收取年費(fèi)依據(jù)不充分，于是撤訴。在法律上不應(yīng)承擔(dān)賠禮道歉的責(zé)任。”

按照銀行代理人的邏輯，不該計(jì)收年費(fèi)是訴訟后才發(fā)現(xiàn)的問題，該撤訴也撤了，該退錢也退了。但是劃扣儲蓄賬戶時(shí)，還不知道計(jì)收年費(fèi)有問題，當(dāng)時(shí)欠了錢銀行就可以直接扣款。

“現(xiàn)在是司法活動，和普通老百姓之間道德上的賠禮道歉不同，法律上的道歉是有一定要件的。”銀行代理人堅(jiān)持認(rèn)為，此案的情況不適用賠禮道歉的相關(guān)規(guī)定。

“你們有道德嗎?”王先生氣得甩下一句話。

雙方對于賠禮道歉一事各執(zhí)己見，法庭宣布休庭，沒有當(dāng)庭宣判。

銀行直接劃扣 約定是否合理

持卡人出現(xiàn)逾期欠款，銀行可以從持卡人在該行其他任何賬戶直接扣收的條款可能有些公眾并不清楚，事實(shí)上，這樣的約定并非該行一家獨(dú)有，可以說是銀行業(yè)的通行做法。

除該行外，記者又查詢了十家銀行的信用卡章程及領(lǐng)用合約，發(fā)現(xiàn)都有直接扣收的相關(guān)條款，只不過行文有所不同。有1家銀行直接標(biāo)明銀行有權(quán)扣收;7家銀行則約定持卡人“授權(quán)”或“同意”銀行直接扣收;另外兩家銀行對直接劃扣的措辭是“行使擔(dān)保物權(quán)”或“抵銷權(quán)”。

銀行依照合約從持卡人其他賬戶直接扣收償還欠款究竟是否合理呢?

法學(xué)博士后、北京市律師協(xié)會合同法專業(yè)委員會主任李學(xué)輝律師告訴記者，持卡人簽署領(lǐng)用合約申領(lǐng)信用卡，那么“直接扣收”就是銀行與持卡人協(xié)商一致的結(jié)果，沒有違反效力性強(qiáng)制性法律行政法規(guī)，應(yīng)當(dāng)屬于有效條款。合同是當(dāng)事人之間的法律，當(dāng)事人是自身利益的最佳判斷者。只要合同是當(dāng)事人真實(shí)意思表示且不存在無效合同情形，對當(dāng)事人就產(chǎn)生法律約束力。持卡人在領(lǐng)用信用卡時(shí)，已經(jīng)明知逾期付款可能面臨的法律后果。銀行按照約定直接扣收具有合同依據(jù)。當(dāng)然，如果存在霸王條款、顯失公平等情形，國家法律就會干預(yù)這些不正常的法律關(guān)系，則另當(dāng)別論。

雖然自己在領(lǐng)用合約上簽了字，但王先生還是覺得銀行不經(jīng)司法程序就扣款存在隱患。正如他的案子，銀行錯(cuò)收了他的信用卡年費(fèi)，而且又劃扣他的合法財(cái)產(chǎn)用于償還銀行本不該要的錢。

“有權(quán)查詢、凍結(jié)、劃撥銀行存款的機(jī)關(guān)是司法機(jī)關(guān)和行政執(zhí)法機(jī)關(guān)，銀行不應(yīng)使用約定的方式來取得該項(xiàng)權(quán)利。除非是從簽署了自動還款協(xié)議的關(guān)聯(lián)賬戶扣款。如果允許銀行‘直接扣收’，意味著銀行可以排除司法管轄，直接凍結(jié)、劃扣消費(fèi)者的款項(xiàng)而不經(jīng)審判。”王先生說。（記者 孫瑩）

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