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銀行信用卡現金貸分期利率畸高 監管嚴查資金流向

內容提要:高喊轉型零售的銀行,正在信用卡市場征戰四方,其中信用卡分期成為各大銀行的主攻領域。

高喊轉型零售的銀行,正在信用卡市場征戰四方,其中信用卡分期成為各大銀行的主攻領域。

這類業務屬于消費貸性質,由于創收能力強勁,銀行自然發力猛推。但與之伴生的資金流向違規使用問題,引起了監管的關注。近期,因部分現金分期資金用于炒股,浦發銀行信用卡中心就吃到一張175萬元的罰單。

當前,監管部門正在嚴控個人消費貸款違規流向股市、樓市等領域。業內人士說,對信用卡現金分期業務,監管部門雖不認為違規,但會重點管控資金流向。

銀行猛推信用卡現金貸

信用卡現金分期業務,是銀行針對信用卡用戶,額外給予的一筆小額貸款,僅限用于旅游、裝修等。這筆貸款以現金形式發放至用戶同名的借記卡,以分期形式償還,銀行按期數和費率收取手續費。典型如招商銀行“e招貸”、浦發銀行“萬用金”、廣發銀行“財智金”等,貸款額度在5萬元至30萬元不等。

自去年互聯網現金貸被整頓以來,多家銀行開始發力信用卡現金貸業務,正全力進行市場推介。

當前多家銀行大步轉型零售,消費相關業務全面開花。原因有二:一是個人房貸業務受限,銀行加大了消費貸投放力度;二是這類資產質量和收益都較好。

北京大學新金融和創業投資研究中心研究員陳文說,先前個人房貸量大,房地產調控后這塊業務壓縮較大,可供銀行選擇的突破點很少,信用卡現金業務是重要戰略選擇。

應該說,信用卡現金貸是消費需求爆發、金融科技助推和銀行新一輪信用卡跑馬圈地的聯合產物。2017年多家上市銀行信用卡業務大爆發,新增發卡量大幅增長。如中信銀行、平安銀行新增發卡量同比分別增長74%、80%,而信用卡大戶建行和招行去年累計發卡量突破了1億張。

當銀行擁有了大量優質用戶,在金融科技等多個因素催化之下,推出基于信用卡的現金貸自然是水到渠成的事情。

分期背后:真實成本驚人

不過,信用卡分期業務(含現金分期)雖然普遍“免息僅收手續費”,但細算下來,持卡人承擔的真實成本不低。

在咨詢招行信用卡e招貸業務時,工作人員粗算了一筆賬:以貸款10萬元分3期計,每月持卡人需支付手續費950元,總計2850元;如果把這筆10萬元的貸款分12期償還,按照0.75%手續費費率計算,每期手續費750元,總計支付9000元。

這兩種分期貸款利率,算下來的年化利率分別為11.4%和9%,已高出一般消費貸利率水平。然而,這還不是真實成本。等額分期的手續費是按照最初的本金乘以手續費費率來計算的,并非按照每月剩余的貸款額度計算。融360信用卡分析師孟麗偉說,按照IRR(內部收益率)公式算下來,10萬元貸款分12期償還的實際年化利率達到16.22%。

如此算起來,說分期免息產品是銀行的一大創收利器,實不為過。這在上市銀行年報中也初露端倪。記者注意到,2017年上市銀行非利息收入增長中,多是由于手續費收入上漲。比如,建行2017年銀行卡手續費收入422.42億元,增幅為12.20%。該行解釋,主要是信用卡業務通過產品優化創新、豐富服務場景等,推動刷卡交易額提升和分期業務發展,相關手續費收入突破300億元,同比增長超過20%。

監管嚴控資金流向

信用卡分期業務放量的背后,資金違規使用問題不容忽視。尤其是信用卡現金分期——不同于刷卡分期——資金是借款人(持卡人)自主支付的,這就跟現金貸或者消費貸一樣存在漏洞,容易發生資金被違規使用的風險。

據了解,單筆30萬元以下銀行貸款,借款人可自主支付。如招行e招貸業務,貸款額度最高30萬元,資金劃到信用卡用戶的同名借記卡中,由借款人自主使用,但要求保留4至6個月的消費憑證,以便銀行進行抽查。

盡管如此,在實際操作中也有漏洞可鉆。用戶若將資金用作炒股等領域,并將同期的其他消費憑證來證明資金用途,則較難辨別。

這就需要銀行對這類資金的用途監測采取更嚴格的風控手段。一位城商行人士說,如果資金劃出的收款對象戶名中,含有房地產、股票等敏感字眼,該行風控系統就會在后臺進行相關提示預警。

目前,監管部門正密切監控相關業務。據了解,監管部門重點會管控資金流向,同時要求銀行將這類貸款盡可能小額化。若銀行自身風控不到位,將會采取更嚴格的懲罰措施。

關鍵詞: 分期 利率 信用卡

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