2018年開年，關(guān)于房地產(chǎn)金融風(fēng)險整肅之風(fēng)越發(fā)嚴厲，關(guān)于銀行資金違規(guī)流入樓市受到查處的新聞一波未平一波又起。近期，海南銀監(jiān)局發(fā)布行政處罰信息公開表，海口農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司(以下簡稱“海口農(nóng)商行”)員工梁某因違規(guī)向房地產(chǎn)開發(fā)商貸款遭到監(jiān)管部門處罰。據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，今年以來，銀監(jiān)部門已經(jīng)針對違規(guī)輸血樓市對商業(yè)銀行開出10張罰單。事實上，近年來監(jiān)管部門出臺系列措施加強變相輸血樓市資金的整頓檢查，但仍有機構(gòu)頂風(fēng)作案，分析人士表示，加強涉房貸款核查管控仍將是未來監(jiān)管關(guān)注重點。

多家銀行違規(guī)被罰

經(jīng)歷了2017年樓市嚴控后，2018年開年，監(jiān)管部門對于房地產(chǎn)資金來源是否合規(guī)的檢查力度依然不小。近期，海口農(nóng)商行員工梁某因違規(guī)向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款，用于房地產(chǎn)開發(fā)的違法行為引發(fā)監(jiān)管關(guān)注，當?shù)劂y監(jiān)局對當事人給予警告的行政處罰。

據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，今年以來，監(jiān)管部門針對違規(guī)“涉房貸款”已開出10張罰單。如1月9日中信銀行廈門分行因部分個人貸款資金違規(guī)挪用并流入房地產(chǎn)市場被罰款25萬元;1月11日，平安銀行廈門分行因為相同的原因被罰款25萬元;1月19日，天津濱海江淮村鎮(zhèn)銀行違規(guī)發(fā)放個人消費貸款用于購房被天津銀監(jiān)局處以20萬元罰款，同日，廈門銀監(jiān)局也對農(nóng)業(yè)銀行廈門市分行罰款35萬元，處罰原因為個人消費、經(jīng)營貸款資金被挪用于購房。1月23日，北京銀行上海分行因某同業(yè)投資資金投向項目資本金不到位的房地產(chǎn)開發(fā)項目等原因被要求責令改正，并處罰款50萬元。2月9日，中原銀行鄭州分行因個人綜合消費貸款被挪用于“購房首付”吃監(jiān)管罰單。

在這10張罰單中，有3張罰單處罰時間是在去年底，分別涉及浙商銀行杭州分行、郵儲銀行廈門分行和招商銀行杭州分行。

緣何屢禁不止

事實上，為了防范房地產(chǎn)市場過快上漲、抑制炒房，自2016年10月以來，樓市調(diào)控政策逐漸蔓延至全國各地，經(jīng)歷了2017年一整年的樓市調(diào)控后，房地產(chǎn)市場的非理性投資得到明顯抑制，但違規(guī)涉房貸款卻并未銷聲匿跡。

盡管查處力度不斷加大，銀行變相“輸血”樓市資金、暗箱操作現(xiàn)象仍屢禁不止。對此，上海易居房地產(chǎn)研究院總監(jiān)嚴躍進表示，商業(yè)銀行貸款政策具有很強的主觀性，違規(guī)貸款資金往往會流入像房地產(chǎn)這類投資收益比較高的行業(yè)，這也意味著商業(yè)銀行持續(xù)看好房地產(chǎn)未來投資收益。另一方面，商業(yè)銀行發(fā)展過程中缺乏紀律性和專業(yè)風(fēng)控能力，后續(xù)也需要商業(yè)銀行自身加強把控。

“對于銀行資金違規(guī)流入房地產(chǎn)，處罰比較多的，一是資金用于為房地產(chǎn)企業(yè)支付土地購置費用;二是個人消費貸款、個人經(jīng)營性貸款或者信用卡透支等資金用于購房。這兩類貸款，對于銀行而言，貸款利率更高，銀行議價能力更強，所以對于銀行而言是有利可圖。同時，對于房企支付購地款，其資金來源渠道一直比較有限，通道業(yè)務(wù)受阻后，房企的資金渠道進一步受限，所以資金需求比較大。而對于個人消費貸款流入購房，也與個人按揭貸款額度緊張有關(guān)，很多人會繞道通過消費貸款買房，所以也反映出購房需求較大與購房資金緊張。”蘇寧金融研究院高級研究員趙卿坦言。

樓市調(diào)控不放松

今年1月底，銀監(jiān)會2018年全國銀行監(jiān)督管理工作會議明確打擊挪用消費貸款、違規(guī)透支信用卡、嚴控個人貸款違規(guī)流入股市和房市作為今年工作部署重點，同時繼續(xù)遏制房地產(chǎn)泡沫化，嚴肅查處各類房地產(chǎn)融資行為，為2018年樓市調(diào)控定下主基調(diào)。隨后，包括北京、上海在內(nèi)的多個地方銀監(jiān)局于近期相繼表態(tài)，堅持2018年房地產(chǎn)調(diào)控目標不動搖，嚴防各路資金違規(guī)進入房地產(chǎn)市場。

信貸政策收緊環(huán)境下，開年以來，包括廣州、深圳、南京等多個城市傳出房貸收緊、首套房購房貸款利率上浮的消息。融360監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2018年1月全國首套房貸款平均利率為5.43%，相當于基準利率1.11倍，環(huán)比2017年12月上升0.93%;同比去年1月首套房貸款平均利率4.46%，上升21.75%。

趙卿認為，從銀監(jiān)會以及各地銀監(jiān)局的表態(tài)來看，2018年對于房貸的信貸政策會趨嚴，特別是在去杠桿、去通道下，非標資產(chǎn)進入房市的資金也會受到限制，同時，對于消費信貸類資金進入房市的清理也會加強。（記者 王晗/文 張彬/制表）

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