2022年，監(jiān)管部門(mén)持續(xù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)各類亂象重拳出擊。2023年1月2日，據(jù)北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，與2021年罰金逼近3億元不同的是，2022年保險(xiǎn)業(yè)共被銀保監(jiān)全系統(tǒng)罰沒(méi)2.32億元，同比降低20%。2022年保險(xiǎn)業(yè)大額罰單并不少有，停新、禁業(yè)等頂格處罰也成了常態(tài)，財(cái)險(xiǎn)公司涉及的罰單數(shù)量、罰金依舊占據(jù)大頭。

財(cái)險(xiǎn)業(yè)占近六成

2022年，保險(xiǎn)業(yè)收到的罰單數(shù)量、罰金數(shù)額實(shí)現(xiàn)了雙降。2022年銀保監(jiān)系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)出的罰單數(shù)量共約為1139張，較2021年減少近五成，罰金數(shù)額2.32億元，同比減少20%。據(jù)北京商報(bào)記者此前統(tǒng)計(jì)，2020年、2021年保險(xiǎn)業(yè)罰單金額分別為2.2億元、2.9億元。

(相關(guān)資料圖)

具體而言，2022年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合計(jì)被罰款1.88億元，高管合計(jì)被罰款4390萬(wàn)元。值得注意的是，財(cái)險(xiǎn)公司罰單數(shù)量、罰金數(shù)額均居各類公司之首。從處罰對(duì)象來(lái)看，財(cái)險(xiǎn)公司領(lǐng)到477張罰單，占據(jù)大頭，為總罰單數(shù)量的41.88%。財(cái)險(xiǎn)公司合計(jì)被罰1.28億元，占總罰金的55.26%。

2022年壽險(xiǎn)業(yè)吃下397張罰單，位居次席，合計(jì)被罰7727.35億元，占總罰金的33.27%。市場(chǎng)上的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)多而雜，總體數(shù)量多，嚴(yán)監(jiān)管正持續(xù)清虛整頓，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)2022年收到193張罰單，占比近兩成。

除了罰款金額、被罰主體外，處罰緣由更令人關(guān)注。從2022年保險(xiǎn)業(yè)罰單前幾大處罰緣由來(lái)看，“欺騙投保人”“虛列費(fèi)用”“編制或者提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件、資料”“給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益”“未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率”等問(wèn)題頻頻現(xiàn)身，仍為行業(yè)頑疾。

近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管呈現(xiàn)出了明顯的嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)，而對(duì)相關(guān)主體開(kāi)出保險(xiǎn)罰單則是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要手段。經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝表示，從2022年銀保監(jiān)會(huì)開(kāi)出的罰單及罰單金額來(lái)看，“嚴(yán)監(jiān)管”態(tài)勢(shì)延續(xù)，下一步的監(jiān)管“風(fēng)向”預(yù)計(jì)仍是嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)，這也是2022年的金融監(jiān)管主題，亦是2023年的重要金融監(jiān)管主題。

資深精算師徐昱琛表示，“監(jiān)管趨勢(shì)目前是‘兩者并重’，既要進(jìn)行償付能力監(jiān)管，守住行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)底線，又要對(duì)市場(chǎng)行為進(jìn)行監(jiān)管，來(lái)保護(hù)消費(fèi)者的合法利益”。

被頂格處罰“纏身”

罰單數(shù)量和罰金數(shù)額雖雙雙降低，但從單一被罰主體來(lái)看，監(jiān)管處罰力度絲毫不減，大額罰單頻現(xiàn)，頂格處罰也不鮮有。

2022年保險(xiǎn)業(yè)收到50萬(wàn)元及以上金額的罰單82張，被罰百萬(wàn)元以上的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)15家次。另有27張罰單針對(duì)個(gè)人或者機(jī)構(gòu)，進(jìn)行了停止接受新業(yè)務(wù)、高管撤職、進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)等頂格處罰。

從永安財(cái)險(xiǎn)理賠員因索取財(cái)物被禁業(yè)兩年，到富德財(cái)險(xiǎn)副總經(jīng)理因公司未按規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率遭撤職，近年以來(lái)監(jiān)管責(zé)任主體更加明確，2022年更是有77張罰單直接指向個(gè)人。

對(duì)個(gè)人的處罰中，處罰緣由中包括欺騙投保人、侵占保費(fèi)等違規(guī)行為。2022年4月1日山西銀保監(jiān)局發(fā)布的罰單顯示，人保壽險(xiǎn)嵐縣支公司原內(nèi)勤李茂春因欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，侵占保險(xiǎn)費(fèi)被禁止終身進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。經(jīng)調(diào)查，2015年4月-2019年7月期間，該支公司員工李茂春采取截留投保單、專用發(fā)票加蓋假公章、套打保險(xiǎn)合同等手段，騙取客戶投保，侵占保險(xiǎn)費(fèi)33筆，金額合計(jì)537.89萬(wàn)元。

隨著行政處罰進(jìn)一步落實(shí)到個(gè)人，倒逼保險(xiǎn)代理人在展業(yè)過(guò)程中更加注重合規(guī)合法。“如果有些違規(guī)行為比較嚴(yán)重，造成的后果也比較惡劣，監(jiān)管部門(mén)會(huì)在法律范圍內(nèi)給出較為嚴(yán)厲的處罰，包括吊銷(xiāo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)執(zhí)照或是停止相應(yīng)的新業(yè)務(wù)。對(duì)于個(gè)人而言，終身禁業(yè)或禁入保險(xiǎn)業(yè)十年，意味著不能從事這一行業(yè)。”徐昱琛表示，如此追責(zé)能起到震懾的作用，也是很重要的處罰手段。徐昱琛還認(rèn)為，如果相關(guān)違法違規(guī)行為存在個(gè)人責(zé)任或有相關(guān)高管的責(zé)任，追究到相關(guān)負(fù)責(zé)人和相關(guān)人員，比僅僅追究機(jī)構(gòu)責(zé)任會(huì)更有效，因?yàn)橛行┻`法行為與個(gè)人直接相關(guān)。

侵犯?jìng)€(gè)人信息亂象“吸睛”

隨著監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管視角逐漸細(xì)化，打擊的重點(diǎn)隨之轉(zhuǎn)向了產(chǎn)品宣傳、營(yíng)銷(xiāo)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等細(xì)節(jié)之處。保險(xiǎn)業(yè)“弄虛作假”頻被點(diǎn)名的同時(shí)，泄露投保人、被保險(xiǎn)人個(gè)人信息，違反法律規(guī)定侵犯公民個(gè)人信息等亂象有所抬頭。

目前，關(guān)于《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》等相關(guān)法律陸續(xù)出臺(tái)，銀保監(jiān)會(huì)2022年底發(fā)布的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）將于2023年3月1日起施行，這對(duì)于如何進(jìn)行消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)有了明確和統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。隨著《辦法》等文件的出臺(tái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)須有緊迫感。南開(kāi)大學(xué)中國(guó)公司治理研究院副教授郝臣表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快完成自查與整改工作、搭建全方位消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制、充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)科技化管理手段。

“利劍”高懸，保險(xiǎn)業(yè)如何注重個(gè)人信息保護(hù)工作？零壹研究院院長(zhǎng)于百程表示，在個(gè)人信息保護(hù)和使用層面，一方面保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要根據(jù)監(jiān)管辦法，從制度、執(zhí)行流程到內(nèi)控全方位地做出規(guī)范，另一方面要善用隱私計(jì)算等安全技術(shù)，用數(shù)據(jù)“可用不可見(jiàn)”的方式，既發(fā)揮了個(gè)人信息的業(yè)務(wù)價(jià)值提升服務(wù)效率，又對(duì)個(gè)人敏感信息進(jìn)行了有效保護(hù)。

除了侵害個(gè)人信息這一亂象外，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、異地承保、許可證遺失等另類罰單也并不鮮見(jiàn)。對(duì)于如何避免出現(xiàn)違規(guī)經(jīng)營(yíng)等亂象，郝臣表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)自上而下建立合規(guī)經(jīng)營(yíng)的思維，把公司治理和內(nèi)部控制擺在重要位置，打破業(yè)績(jī)唯一且至上的企業(yè)文化。強(qiáng)化對(duì)制度執(zhí)行層面的控制，不斷完善業(yè)務(wù)流程，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)解決，學(xué)會(huì)“釘補(bǔ)丁”。

與此同時(shí)，亟須進(jìn)一步加大違法懲處力度，提升違法成本等。郝臣表示，還需要提升各類監(jiān)督管理部門(mén)在機(jī)構(gòu)內(nèi)的重要性，不要讓監(jiān)督流于形式，讓自查整改變成應(yīng)付任務(wù)。要實(shí)際地發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，并壓實(shí)主體責(zé)任，加大對(duì)屢查屢犯的基層機(jī)構(gòu)和個(gè)人的處罰力度，守住底線，不觸犯紅線。同時(shí)提升管理層管理能力，以更加智慧化和人性化的手段處理此類問(wèn)題。

北京商報(bào)記者陳婷婷胡永新

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