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世界時訊:12月LPR按兵不動,明年房貸能省多少

新一期貸款市場報價利率(LPR)如期出爐,據(jù)央行官網(wǎng),2022年12月20日LPR為:1年期3.65%,5年期以上4.3%,均與此前保持一致。

需要注意的是,5年期LPR的定價也關(guān)乎所有購房者月供。因大多居民房貸重定價日為每年的1月1日,據(jù)北京商報記者測算,在等額本息計算方式下,以北京地區(qū)貸款100萬元25年期為例,相較2022年1月1日之前的房貸,2023年1月1日之后,“房奴”們首套每月月供可少還204.18元左右,二套月供可少還209.26元左右,一年下來可省約2511元左右。

緣何LPR按兵不動


(資料圖)

中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布,12月20日LPR為:1年期3.65%,5年期以上4.3%,兩類均與此前保持一致。以上LPR在下一次發(fā)布LPR之前有效。

最新一期LPR維持不變,符合市場預期。事實上,自8月LPR實現(xiàn)非對稱下調(diào)后,近幾月LPR報價均“按兵不動”,主要與MLF等政策利率維持不變,資金利率快速上行和市場波動使得銀行負債端承壓、信貸需求不足下凈息差已處于歷史低位等因素有關(guān),LPR報價沒有相應下調(diào)空間。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華解釋了多個方面的因素,“作為LPR的錨,本月MLF利率不變,市場對本月維持LPR不變已有預期;另外,近年來,國內(nèi)銀行受宏觀經(jīng)濟波動與持續(xù)讓利實體經(jīng)濟,部分銀行的凈息差和經(jīng)營壓力明顯增大;考慮國內(nèi)因城施策穩(wěn)樓市政策措施仍有較大空間,國內(nèi)需要繼續(xù)引導各區(qū)域用好政策空間;市場對經(jīng)濟復蘇前景持續(xù)增強,穩(wěn)樓市一攬子政策效果滯后顯現(xiàn),樓市有望筑底企穩(wěn)回暖”。

中國民生銀行首席經(jīng)濟學家溫彬進一步補充,12月MLF利率維持不變,則主要源于內(nèi)外因素的綜合考量。一方面,美國CPI雖連續(xù)第二月超預期回落,但美聯(lián)儲決議及鮑威爾講話偏鷹,且利率終值預期提升,2023年至少還有75個基點的加息空間,短期仍對我國政策利率下調(diào)形成一定制約;另一方面,近期防疫、地產(chǎn)等穩(wěn)增長政策持續(xù)加碼,各項重要會議積極定調(diào)提振市場信心,經(jīng)濟回穩(wěn)向上的大趨勢已基本確定,政策效果顯效觀察期內(nèi)繼續(xù)下調(diào)政策利率的必要性不高。

除了政策觀察期原因,也有人士提出房貸利率重定價日效應。正如仲量聯(lián)行大中華區(qū)首席經(jīng)濟學家兼研究部總監(jiān)龐溟向北京商報記者所說,LPR按兵不動,最大可能是要配合多數(shù)居民房貸的重定價日(每年1月1日),同時作為LPR報價基礎(chǔ)12月MLF利率未發(fā)生變化。“但是總體來看,2023年尤其是2023年上半年居民房貸利率下行的概率比較大。”龐溟說道。

推動樓市盡快回暖

因5年以上貸款大部分是房貸,其利率下調(diào)情況備受購房者關(guān)注。北京商報記者根據(jù)央行數(shù)據(jù)統(tǒng)計,今年以來,LPR一共調(diào)降過3次,時間分別在1月、5月和8月。

其中,1月兩個期限LPR出現(xiàn)非對稱下降,1年期LPR下調(diào)10個基點至3.7%,5年期LPR下調(diào)5個基點至4.6%;5月,1年期LPR不變,但5年期以上LPR單獨下調(diào)15個基點至4.45%;8月,1年期LPR下調(diào)5個基點至3.65%,5年期則下調(diào)15個基點至4.3%。

值得一提的是,因大多居民房貸重定價日為每年1月1日,因此后一年房貸利率水平,一般要依據(jù)上年12月5年期LPR報價。據(jù)北京商報記者粗略計算,今年內(nèi)5年期LPR共調(diào)降35個基點,假設某購房者在等額本息的計算方式下,按照基準計算,存量房貸利率變化即,貸款100萬元分25年期,明年首套月供可少還204.18元左右,1年內(nèi)可省下2450.16元;二套月供可少還209.26元左右,1年內(nèi)可省下2511.12元。

在龐溟看來,下調(diào)LPR尤其是優(yōu)先調(diào)降、單獨調(diào)降5年期依然很有必要,這樣可以逐步降低增量和存量房貸利率以及購房成本,滿足和進一步釋放居民剛需、改善型按揭貸款需求,提高居民購房意愿與能力,促進房地產(chǎn)市場銷售,推動樓市盡快出現(xiàn)趨勢性回暖勢頭。

“如果要降低LPR,在未來幾個月內(nèi)降息也就具有必要性和可能性。因為降息可以有效幫助商業(yè)銀行降低利息收入下降帶來的資產(chǎn)端的壓力,同時最近存款利率進入新一輪下調(diào)趨勢,也助力了報價行下調(diào)LPR報價加點的動因。”龐溟說道。

一季度LPR調(diào)降仍有可能

同日,央行發(fā)布消息稱,為維護年末流動性平穩(wěn),12月20日人民銀行以利率招標方式開展了1460億元7天期和14天期逆回購操作,其中7天期50億元,14天期1410億元,利率與此前保持一致,因當日有20億元逆回購到期,實現(xiàn)凈投放1440億元。

“近日央行加大逆回購操作力度,以熨平年末短期資金面擾動因素影響。整體看,國內(nèi)經(jīng)濟復蘇前景更加樂觀,物價整體溫和可控,宏觀政策環(huán)境友好,市場流動性保持合理充裕,對股、債均偏有利。”周茂華評價道。

事實上,近期各項穩(wěn)經(jīng)濟政策不斷加碼,中央經(jīng)濟工作會議釋放出更強的穩(wěn)增長、擴內(nèi)需、提信心信號。在業(yè)內(nèi)看來,為進一步刺激信貸需求、激活主體活力、促進樓市回暖,并有利于消費回升,2023年LPR仍存在下調(diào)空間。

時間點上,溫彬認為,考慮到明年初銀行面臨“開門紅”任務,在信貸亟待發(fā)力的情況下,LPR調(diào)降可有效帶動實體融資成本下降,推動信貸擴張。同時,金融支持地產(chǎn)“16條”措施出臺后,按揭貸款等仍在低位徘徊,也需要信貸政策進一步配合,推動地產(chǎn)銷售和投資回升。因此,明年一季度LPR調(diào)降或存在可能,且以能夠更好支持實體的5年期以上LPR調(diào)降最為必要。

同時,從銀行息差角度考慮,居民房貸重定價日多為每年1月1日,也不排除報價行從維護全年資產(chǎn)收益角度考慮,推遲到2023年一季度再下調(diào)5年期LPR報價的可能,這樣既可以有效促進信貸增長,又給予了自身進一步降低負債成本的時間窗口,具備可行性。

溫彬進一步稱,考慮到當前新發(fā)放的按揭貸款利率已經(jīng)較低,多地首套房貸利率降至4%以下,進入“3時代”,部分地區(qū)房貸利率已處于歷史性低點。而今年居民按揭貸款持續(xù)疲弱的一個重要原因,則是存量房貸與新增房貸之間利差不斷擴大(有客戶利差高達2.27%)造成的按揭早償率大幅提升。為此,在調(diào)降5年期以上LPR促樓市回暖之外,更重要的是通過下調(diào)存量房貸利率進一步降低住房消費者的負擔,以穩(wěn)定居民資產(chǎn)負債表,促進消費恢復。

北京商報記者劉四紅

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