近期，伴隨新冠肺炎疫情防疫政策的調整，一直備受熱議的新冠保險再度引發關注，到底買什么保險，“陽”了能理賠？還有人擔心，“陽”了之后會否影響后續投保？

對此，北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍對貝殼財經記者表示，“陽性”不能再買保險的表述并不準確，目前，只有部分公司少數產品會在投保告知時詢問是否曾經新冠“陽性”，在某保險代理銷售平臺隨機投保醫療保險和重疾險，發現兩類產品都沒有詢問新冠事宜。即便是一些公司詢問，也更多關注的是新冠重癥，而非輕型或無癥狀。

談及購買保險的作用，有業內人士認為，雖然不能預防新冠感染，購買保險可以適時提供幫助，如萬一感染且引發其他癥狀，住院治療醫療費用可以報銷，一些產品還可提供住院津貼，補償住院期間的收入損失等。

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“陽”了什么保險能賠？有保險對重癥最高可賠10萬元

近期，隨著優化疫情防控“二十條”、“新十條”等政策陸續公布，人們出行便利了許多，不過，由此帶來的感染風險也隨之上漲。

北京的楊先生告訴記者：“最近身邊陸續有朋友‘陽’了，想買點保險備著。”然而記者發現，一邊是市民想購買相關保險，一邊卻有不少新冠保險受防疫政策調整影響而下架，如12月9日，水滴保上線的“水滴新冠防疫險”下架，12月7日，美團保險上線的“新冠抗疫保”下架。分析下架原因，業內認為當前疫情防控情況已與保險產品設計時的封控模型大不相同，保險公司或是出于風控考慮，下架了相關產品。

不過，仍有一些保險有新冠相關責任，但消費者在購買時應仔細看清投保條件與賠付條件。比如支付寶中的“疫安心.防疫保（含新冠）”，出生滿28天至50周歲可投保，保障期限為1年，保費為29元/年，產品有15天的等待期，等待期內保險公司不承擔保障責任。

這款保險包括兩部分責任，一是新冠重癥/危重癥住院津貼，保額為10萬元，被保險人在15天等待期滿后，因確診新冠肺炎且按照確診時有效的《新型冠狀病毒肺炎診療方案》達到重型或危重型，在險企認可的醫院或當地衛生行政部門指定的傳染病定點醫療機構必須住院治療的，可以提交資料申請，審核通過將一次性給付10萬元；第二個責任是傳染病（含新冠）住院（含方艙）津貼，100元/天。

同時，“疫安心.防疫保（含新冠）”還明確表示，不保障新冠病毒無癥狀感染者。總的來說，這款產品主要保障新冠重癥及危重癥的情況。

有消費者認為，這類產品實用性不強，因為目前出現重癥/危重癥的概率較低，且多集中在有基礎病的老年群體，而老年群體又因年齡不符無法購買這一產品。而在業內人士看來，這款保險一年保費僅二三十元，如此低的保費注定保險公司承擔保障責任是有限的。

記者還發現，專注于新冠責任的保險并不多，更多新冠保障責任在意外險、醫療險中出現，比如騰訊微保的護身福.成人綜合意外險，在意外身故、意外醫療等傳統意外責任的基礎上，在投保時還可選擇特定傳染病保障-含身故/住院津貼，其中，身故最高有50萬元保額，住院津貼最高則為150元/天，這里所指的特定傳染病也包括新冠肺炎，兩項責任均有30天的等待期。

護身福.成人綜合意外險的新冠責任主要是身故及住院津貼，可以起到補償住院期間收入損失等作用。

不過，也有專家認為，普通群眾并不需要專門為新冠肺炎購買保險，宋占軍就表示：“目前新冠肺炎重癥治療費用還是由國家承擔，在這種情況下，個人風險較小，同時，新冠死亡風險目前也比較低，對于這種風險損失頻率和損失程度的情況，更適合風險自留。”

“陽”過買不了保險？記者實測對投保影響并不大

值得一提的是，目前還有代理人趁機花式營銷，稱“如果得了新冠，重疾險直接拒保，連加費承保的機會都沒有”、“這輪疫情很多小孩感染了，也意味著很多孩子終身都失去了購買重疾險和醫療險的權利”等。

“陽”過就無法購買保險，容易被保險公司拒賠是真的嗎？

貝殼財經記者隨機打開支付寶的爆款百萬醫療險——好醫保.長期醫療（6年保證續保），在健康告知中只有常規項目，并未提及新冠肺炎，但其中一些情況可能與新冠肺炎相關，比如健康告知中詢問，“被保險人過去2年內，因病有過住院或手術”，若過去2年因新冠肺炎住過院，則按規定是需要告知的，點擊進入智能核保后，可選擇新型冠狀病毒肺炎，若目前已痊愈，則可正常投保。

由此可見，在好醫保.長期醫療（6年保證續保）的投保過程中，是否“陽”過對投保影響并不大。

再看騰訊微保旗下的微醫保.長期醫療險（保證續保20年）的健康告知，同樣并未發現其中有需要告知曾罹患新冠肺炎的相關條款。

但記者詢問客服了解到，只要是“陽性”人群，就需要走智能核保通道，進入智能核保發現有新冠肺炎、新冠病毒感染相關選項，點擊進入后繼續進行智能問答，問題是“經檢查確診為無癥狀感染者或者輕型新冠肺炎？”點擊“是”后，彈出“是否已完全恢復（癥狀消失且病原學檢查復查正常）超過6個月”，若選擇是，則可購買該款產品，但新冠病毒感染引起的后續治療及其并發癥、后遺癥等被除外承保，若選擇否，則不可投保該產品。

對比來看，微醫保.長期醫療險（保證續保20年）對罹患過新冠肺炎的客戶限制會更嚴格一些。總的來說，不同保險投保情況也不同。

北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤云對貝殼財經記者表示，首先，不同保險投保有不同條件，現實中，可能因為新冠陽性而被拒保的，更可能是健康保險，包括醫療保險、重大疾病保險等，不過，目前的新冠陽性導致的后果差異較大，絕大多數陽性患者僅僅是普通感冒或流感癥狀，還未有證據表明新冠陽性患者有嚴重的后遺癥。“在當前陽性患者增多的情況下，保險公司若把絕大部分客戶排除在外，是自斷后路。”

展望未來，楊澤云認為，隨著經濟社會發展，越來越多人注意自身健康狀況，開展定期體檢，以往因不體檢而不知曉病情的慢病患者會越來越多地暴露，疊加人口老齡化程度加深，慢病人群越來越多，同時，收入、生活水平的提高也讓他們對保險保障有較大需求；最后，國家政策導向也要求保險覆蓋更多人群，這些因素都催生了慢病保險、非標體保險、帶病投保產品的發展。“因此，即使新冠陽性患者有些嚴重影響身體健康的狀況，隨著保險的發展，也會有越來越多的保險產品可以滿足其投保需求。”

新京報貝殼財經記者潘亦純編輯陳莉校對柳寶慶

關鍵詞： 新冠保險