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信用卡作為一種方便、快捷的小額金融支付工具，受到廣大金融消費者的青睞，但同時，部分持卡人在管理、使用信用卡的過程中也存在一些不當或誤區(qū)。近期，我會在開展信用卡專項檢查中發(fā)現(xiàn)，存在一些持卡人將名下信用卡出租、出借等行為，違反了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》關(guān)于“銀行卡只限持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借”的規(guī)定，且極易造成持卡人資金和征信受損。為此，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布2022年第6期風(fēng)險提示，提醒廣大信用卡持卡人，不要將自己名下信用卡出租、出借或交由他人保管，以免給本人及家庭造成損失。

一、信用卡租借帶來的風(fēng)險

風(fēng)險之一：陷入過度透支及征信受損。持卡人出租、出借信用卡，可能導(dǎo)致信用卡過度消費、資金過度透支，因無力還款造成的信用卡逾期不僅會產(chǎn)生巨額利息、復(fù)利及違約金，還會損害持卡人個人征信，影響持卡人申請貸款，甚至引發(fā)司法訴訟等。此外，持卡人個人信息也存在泄露風(fēng)險。

風(fēng)險之二：造成違規(guī)使用信用卡。持卡人將個人信用卡出借，如借用人使用不當，將信用卡額度款項用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財或典當、抵押、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費領(lǐng)域，將給持卡人帶來信用卡使用違規(guī)的風(fēng)險，容易導(dǎo)致信用卡被發(fā)卡行降額、限制使用、停止使用，甚至需要承擔罰款、罰息等違約責任。

風(fēng)險之三：埋下違法犯罪隱患。持卡人出租或出借信用卡可能會被實際使用人或犯罪團伙用于非法套現(xiàn)、洗錢、轉(zhuǎn)移詐騙資金、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法行為，出租人、出借人也可能需承擔相應(yīng)的法律責任。例如根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院、公安部《關(guān)于辦理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等刑事案件適用法律若干問題的意見（二）》規(guī)定“明知或主觀綜合認定他人利用信息網(wǎng)絡(luò)實施犯罪，仍非法持有或向其出租信用卡，為其提供支付結(jié)算等幫助的”，構(gòu)成幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪。最高法、高檢兩院《關(guān)于辦理非法利用信息網(wǎng)絡(luò)、幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動等刑事案件適用法律若干問題的解釋》第十一條明確規(guī)定“收購、出售、出租單位支付賬戶的，非法開辦并出售、出租他人手機卡、信用卡、銀行賬戶、非銀行支付賬戶的”認定為明知情形的主觀犯罪。《刑法》有關(guān)條款對信用卡持有及使用和管理都有明確規(guī)定，使用不當或非法持有極有可能構(gòu)成信用卡詐騙罪、妨害信用卡管理罪等。

二、正確辦理使用信用卡

一要按需辦卡。消費者應(yīng)結(jié)合自身消費習(xí)慣、還款能力等日常實際需求辦理信用卡，避免盲目辦卡、過量辦卡。辦理信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)時要通過銀行的營業(yè)網(wǎng)點或官方APP、網(wǎng)上銀行等正規(guī)渠道辦理。

二要合規(guī)持卡。要及時注銷長期睡眠卡或無用卡，以免疏忽管理造成遺失或產(chǎn)生年費、利息、違約金等。同時，要注意信用卡持卡安全，不要輕易將卡號、密碼、驗證要素等信用卡個人金融信息透露給他人，謹防上當受騙或被他人非法使用。當發(fā)現(xiàn)個人信息泄露或受到不法侵害時，應(yīng)第一時間與發(fā)卡銀行聯(lián)系或向公安機關(guān)報案。

三要正確用卡。持卡人在使用信用卡時應(yīng)根據(jù)個人及家庭財務(wù)狀況科學(xué)、理性消費。要堅持“量入為出”，防止“寅吃卯糧”、過度消費，更要防止因大額負債陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況。同時，在日常使用中應(yīng)充分了解信用卡賬單生成日、計息、免息還款期、分期付款等相關(guān)規(guī)定，避免還款逾期等帶來的不良后果。

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