推動(dòng)征信業(yè)在法治軌道高質(zhì)量發(fā)展

近年，征信法規(guī)制度逐步建立，推動(dòng)征信行業(yè)取得重要突破。然而，我國(guó)征信業(yè)最高階位的法規(guī)仍為《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，缺少一部具有頂層設(shè)計(jì)功能的基本法。

時(shí)代周報(bào)記者3月5日獲悉，全國(guó)人大代表、央行廣州分行黨委書記、行長(zhǎng)白鶴祥聚焦征信業(yè)發(fā)展，提交建議加快制定《征信法》的議案，以調(diào)控或管理征信機(jī)構(gòu)、信息提供者、信息使用者及信息主體在征信活動(dòng)中產(chǎn)生的社會(huì)關(guān)系，明確金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的法定地位，促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，優(yōu)化金融生態(tài)。

制定《征信法》提升強(qiáng)制力和約束力

白鶴祥分析指出，征信業(yè)發(fā)展的目的是幫助經(jīng)濟(jì)社會(huì)主體確認(rèn)交易對(duì)象的信用狀況，為其判斷風(fēng)險(xiǎn)提供幫助。

然而，目前征信業(yè)仍缺乏具有頂層設(shè)計(jì)功能的基本法。相較于當(dāng)前發(fā)展的征信實(shí)踐，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》賦予的監(jiān)管權(quán)限較為滯后，監(jiān)管震懾不夠。

截至今日，我國(guó)尚未形成完整的征信信息主體權(quán)益保護(hù)法律體系。侵害信息主體權(quán)益的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，亟需針對(duì)征信全過(guò)程，進(jìn)一步在法律層面作出回應(yīng)。

“建立覆蓋全社會(huì)的征信體系，要處理好信貸數(shù)據(jù)和替代數(shù)據(jù)、公共數(shù)據(jù)和市場(chǎng)數(shù)據(jù)、企業(yè)數(shù)據(jù)和個(gè)人數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)共享和保護(hù)等方面的關(guān)系，尤其是要處理好金融機(jī)構(gòu)、政府部門和大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等主要掌握征信信息的不同主體之間的互聯(lián)互通等方面關(guān)系。”白鶴祥表示，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》效力層級(jí)不高，不足以應(yīng)對(duì)上述關(guān)系，因此要加快建立階位更高的《征信法》，以提升強(qiáng)制力和約束力。

“就征信法制、理論和實(shí)踐基礎(chǔ)三方面來(lái)看，《征信法》具有制定的現(xiàn)實(shí)可行性。”在白鶴祥看來(lái)，加緊制定并出臺(tái)《征信法》，可以填補(bǔ)征信業(yè)的法律空白，形成“法律+行政法規(guī)+規(guī)章及配套制度”三位一體的征信法律法規(guī)體系。

就征信法制基礎(chǔ)來(lái)看，我國(guó)已出臺(tái)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》《征信業(yè)務(wù)管理辦法》以及一系列配套制度，形成我國(guó)征信業(yè)的基礎(chǔ)法規(guī)制度框架。近年來(lái)，《民法典》《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》等相繼出臺(tái)，也為征信立法提供了充分的借鑒和參考依據(jù)。

我國(guó)征信業(yè)具備相應(yīng)實(shí)踐基礎(chǔ)。目前，央行征信中心建設(shè)和運(yùn)維的國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已成為我國(guó)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，是經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定的“壓艙石”之一。

“批設(shè)兩家市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)和備案一批具有一定實(shí)力的市場(chǎng)化企業(yè)征信機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，成為行業(yè)發(fā)展的重要補(bǔ)充。地方征信平臺(tái)主要采集政府部門掌握的公共數(shù)據(jù)，發(fā)展迅速并初具規(guī)模。”白鶴祥認(rèn)為。

清晰界定征信活動(dòng)邊界

白鶴祥建議，制定《征信法》應(yīng)確立征信立法框架；其次要堅(jiān)持征信法定原則；三是調(diào)控適度，充分調(diào)動(dòng)有為政府和有效市場(chǎng)兩個(gè)方面的積極性；四是明確征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和管理；五是規(guī)范征信業(yè)務(wù)全流程；六是突出保護(hù)信息主體合法權(quán)益。

白鶴祥強(qiáng)調(diào)“內(nèi)容法定”，是指要清晰界定征信活動(dòng)邊界。應(yīng)當(dāng)明確把滿足“依法采集數(shù)據(jù)、用于描繪企業(yè)和個(gè)人的信用狀況、為金融等活動(dòng)服務(wù)”這三個(gè)要素的活動(dòng)，均納入征信范圍予以監(jiān)管，穩(wěn)定市場(chǎng)預(yù)期。

白鶴祥建議通過(guò)立法，把握個(gè)人信息的“度”。“從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，征信業(yè)具有半公共產(chǎn)品特征和規(guī)模效應(yīng)。因此，征信立法應(yīng)約束公權(quán)力、保障私權(quán)利，充分調(diào)動(dòng)有為政府和有效市場(chǎng)兩個(gè)方面的積極性，確保征信的社會(huì)效益和市場(chǎng)效益相統(tǒng)一，保障資源優(yōu)化配置。”白鶴祥分析。

在白鶴祥看來(lái)，要通過(guò)立法明確征信機(jī)構(gòu)、信息提供者、信息使用者、信息主體可以采集的信息、禁止采集的信息，依法保護(hù)個(gè)人信息主體合法權(quán)益，保護(hù)企業(yè)商業(yè)秘密，保障國(guó)家信息安全。

“保障信息主體權(quán)益是征信立法工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。征信立法要明確信息主體的基本權(quán)利，如同意權(quán)、知情權(quán)、查詢權(quán)、被遺忘權(quán)等，并將信息主體權(quán)益保護(hù)貫穿征信活動(dòng)的全過(guò)程。同時(shí)，完善侵權(quán)救濟(jì)規(guī)則，增設(shè)征信侵權(quán)行為的制裁及賠償制度，細(xì)化征信異議、投訴、訴訟的法律程序，構(gòu)建全方位的征信救濟(jì)體系。”白鶴祥強(qiáng)調(diào)。

關(guān)鍵詞： 全國(guó)人大