在一個網貸App上申請貸款，貸款沒下，一填銀行卡和驗證碼，就被所謂的征信公司扣了錢，你有沒有遭遇過類似的情況？近兩日，有不少消費者向北京商報記者反映，有一家名為速查征信服務（海南）有限公司（以下簡稱“速查征信”）的公司，給尋求貸款的消費者“下了套”：未經本人同意，銀行卡就被強制扣除了395元的個人報告產品費用。

缺乏從業資質

打開“信用優享”App、注冊登錄、填寫個人資料、銀行卡號……在王一（化名）看來，一系列都是常規操作，但他沒想到的是，一輸入驗證碼，銀行卡就被強制扣款了395元的個人報告費。

“僅僅一分鐘，我的錢就被扣了，關鍵是貸款也沒下來，這才意識到是個套路。”根據王一向北京商報記者提供的相關協議、個人征信授權書及報告截圖，提供這一個人報告產品以及發出扣款指令的，是一家所謂的征信服務公司——速查征信。

從協議內容來看，速查征信是這家“信用優享”App的運營方。協議指出，“用戶發出的指令不可撤銷或撤回，信用優享有權根據用戶的指令委托銀行或者第三方從銀行卡支付資金給收款人，且用戶不應以本人意愿交易或者其他任何原因要求信用優享退款或承擔其他責任”。

再看看這份395元的個人報告長啥樣？從北京商報記者獲取的速查征信個人報告來看，多位分析人士指出，該報告內容較為“含糊”，其中僅包括“借貸風險勘測”“團伙欺詐排查”“償債壓力指數”等內容，且報告僅提供一個數值，并未有依據支撐。

除了強制扣款和個人報告山寨外，在分析人士看來，速查征信還違反了《征信業管理條例》，存在違規從事征信業務的風險。

眾所周知，自個人征信市場化以來，截至目前僅有百行征信和樸道征信兩家公司獲得了個人征信牌照。以此來看，這家“速查征信”并未取得個人征信從業資質。

但北京商報記者查詢天眼查發現，“速查征信”公司注冊地在海南省海口市，經營范圍內表明：可提供“企業及個人信用的征集、評定、評估服務，企業及個人信用信息服務、企業及個人征信業務、信用調查，采集、調查、保存、整理、提供企業及個人信用信息、信用信息登記，代理信用修復業務”。

就是否強制扣款以及違規從事征信業務一事，北京商報記者撥打了信用優享客服電話，后者回應稱，“信用優享平臺是一個服務機構，主要為需要貸款的個人客戶提供個人信用報告，并會將個人信用報告推薦給第三方貸款平臺”，當被問到平臺是否有個人征信查詢資質時，后者卻稱無法回答。

金融科技專家蘇筱芮指出，從操作手法和信用報告來看，這一平臺打著“信用”的旗號收取報告費用，一是標準不規范，正規的信用報告應當有自身的標準，數據來源權威；二是機構非持牌，個人征信業務擁有較高的準入門檻，非法從事征信業務的平臺具有違規風險。

蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚同樣認為，這些公司提供的征信報告都涉及個人信用情況評價，屬于個人征信業務范疇，但是公司卻沒有獲得監管部門的批準，明顯違反了《征信業管理條例》。

魚龍混雜

沒有征信牌照但橫行市場，查詢消費者個人信息并收取費用，這樣的山寨征信公司并非速查征信一家。

北京商報記者注意到，除了“速查征信”外，還有一家名為“正樹信用”的公司，同樣存在類似情況。多位消費者向北京商報記者反映，在“閃貸分期”App上申請借款，流程走到綁定銀行卡，然后輸入驗證碼時，在沒有扣費提醒的情況下，銀行卡被強制扣費299元，其中商品說明為“閃貸分期信用綜合報告”，收款公司為“正樹信用”。

針對強制扣費一事，北京商報記者撥打閃貸分期客服電話進行求證，后者回應稱，用戶是因為點擊查看報告所以產生了相應的費用，都有相應協議說明。但對正樹信用是否有相應從業資質，該客服同樣稱無法回應。

根據多位消費者向北京商報記者提供的多份協議來看，在個人大數據報告服務協議中提到，閃貸分期查詢服務需要收取服務費用，服務費用根據提供報告內容的不同劃分為多個收費標準，具體服務費用標準需99-299元不等。但需要注意的是，不管是該協議還是注冊協議及隱私政策，多份協議均未有蓋章簽名。

另與“速查征信”類似的是，北京商報記者查詢天眼查發現，“正樹信用”同樣注冊在海南省海口市，未持有個人征信牌照，但經營范圍同樣包括“企業及個人信用的征集、評定、評估服務；企業及個人征信業務咨詢；采集、調查、保存、整理企業及個人信用信息，提供信用報告；商業信用管理；代理信用修復業務”。

沒有征信牌照但登記“個人征信業務”，并宣稱可提供信用報告、代理信用修復，這樣的公司目前在市場上并不少見。

北京商報記者查詢天眼查發現，目前以征信為名的公司有上百家，市場可謂是魚龍混雜。其中就包括速查征信、全旗（海南）征信服務有限公司，注冊地大多在海南省，也都宣稱可提供個人征信、提供信用報告等。

打擊力度不夠

山寨征信公司橫行，在業內看來，由多方原因所致。正如孫揚指出，如今，線上違規提供貸款平臺的機構和App依然很多，這些平臺騙取用戶信息進行轉賣獲利，推銷“征信報告”獲利，也給了這些山寨征信機構生存的空間。

蘇筱芮則談到了違規成本的問題，在她看來，目前對山寨征信公司的打擊力度不夠強，也導致這些山寨征信公司違規業務蔓延。

近幾年，隨著線上信貸市場的爆發，個人征信市場需求大幅上升，但隨著山寨征信機構橫行，再到一些數據類公司從事類征信業務，個人征信市場也出現了一定的模糊地帶，侵犯個人數據隱私問題也不斷暴露。

如何規范個人征信市場？又該怎么樣根治個人數據被違規收集亂象？

在孫揚看來，金融監管部門有必要和互聯網管理部門、市場監督管理一起，對于山寨征信公司進行專項整治。一是通過技術手段找到這些未經批準和備案、違規提供征信服務的公司，并依法進行關閉和取締；二是對銀行、消費金融公司、小貸公司等機構提出明確的約束要求，嚴禁和類似的山寨征信公司合作，否則進行處罰；此外，消費者也不要輕易在山寨網貸平臺使用服務、填寫信息，一定要通過正規的銀行機構和消費金融公司申請消費貸款，這樣才安全可靠。

蘇筱芮同樣認為，山寨征信公司通常也從事互聯網貸款業務，可以從持牌機構對合作方的監管出發，對于主動與山寨公司合作，為消費者加重負擔的開出罰單；其次，要切斷山寨征信公司的App、小程序、微信公眾號等宣傳渠道，多措并舉封堵山寨征信公司侵犯消費者的路徑；再者，可開展專門對山寨征信公司的清理整頓活動，未經金融部門批準，擅自以“征信”“信用”等名義從事個人征信業務活動的，可采取關停其網站、注銷其企業主體等措施。

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