鳳凰網財經《銀行財眼》丨出品

文丨遠山

近日，一則關于二手車交易平臺“車置寶”用戶退款無門的新聞引起網友熱議。這家估值70億的獨角獸車置寶目前陷入死局，人去樓空，用戶退款無門，董事長被限制高消費，20億元創投面臨或“打水漂”。鳳凰網財經《銀行財眼》發現，2019年1月，南京銀行曾向車置寶給予一筆2億元的債權融資支持。

天眼查信息顯示，車置寶（江蘇車置寶信息科技股份有限公司）成立于2010年8月，注冊資金8630.5866萬，是一家二手車C2B交易平臺，也是江蘇省汽協唯一指定的二手車網絡交易平臺。黃樂是公司法人，同時也是公司董事長、總經理和實際控制人。自成立以來，車置寶備受資本青睞，投資方包括戈壁創投、毅達資本、九鼎資本、南京銀行等，共獲得8輪融資，融資總額約20億人民幣。車置寶最近的一輪融資便是2019年1月，車置寶獲得了南京銀行2億元的債權融資支持。

隨著車置寶事件的發酵，南京銀行這筆2億元的債權融資的處置也成了問題。這批債權融資多久到期？利率多少？現在的狀態是什么？準備如何處理？鳳凰網財經《銀行財眼》就以上問題致電南京銀行，截至發稿，尚未收到回復。

根據公開資料，南京銀行成立于1996年，自2016年起資產規模突破萬億，截至2016年年底，該行總資產規模為1.06萬億元，同比增長32.16%。此后，南京銀行資產規模穩步擴張，2017年-2019年該行的資產規模分別為1.14萬億元、1.24萬億元、1.35萬億元，同比增速分別為7.26%、8.95%，8.06%。據南京銀行2020年三季報顯示，截至報告期末，其資產總額為1.50萬億元，較上年度期末增長11.29%。數據顯示，2017年-2019年，南京銀行個人貸款的不良率分別為0.79%、0.7%、0.74%。。

南京銀行的第一大股東為紫金集團（含一致行動人南京高科、南京國有資產投資公司），持股比例超過21%，其背后是南京市國資委；而其第二大股東外資機構——法巴銀行（持股比例12.92%），此外江蘇省國資委旗下的江蘇控股有限公司業持股9.99%。

值得注意的是，鳳凰網財經《銀行財眼》發現，此前南京銀行多條負面消息纏身。

2020年因違反反洗錢、貸款違規流入樓市等被罰超2000萬

據統計，南京銀行在2020年頻遭監管處罰，其中較為“矚目”的有，2020年12月31日，南京銀行因違反“反洗錢”規定，存在七宗違法違規行為遭央行南京分行警告，并處罰款736萬元，沒收違法所得人民幣20.88萬元，合計罰沒756.88萬元。

央行南京分行行政處罰顯示，南京銀行存在未按規定履行客戶身份識別義務；未按照規定保存客戶身份資料和交易記錄；未按照規定報送大額交易報告或者可疑交易報告；未按規定報送賬戶開戶資料；未按規定開立賬戶使用；未按規定加強特約商戶與受理終端管理；違規占壓財政資金等。

南京銀行多名責任人被罰，具體有：該行陳曉輝對南京銀行反洗錢違規行為負有直接責任，被罰款3.5萬元；該行周猛對南京銀行反洗錢違規行為負有直接責任，罰款3.5萬元；該行戚夢然對南京銀行反洗錢違規行為負有直接責任，被罰款3.5萬元；該行文斌對南京銀行未按規定加強特約商戶與受理終端管理違規行為負有直接責任被罰款5萬元。

據鳳凰網財經《銀行財眼》此前報道，6月4日和6月5日，南京銀行連續兩天收到江蘇銀保監局下發的合計22張罰單，合計罰沒人民幣1387.375萬元。

2020年6月4日，銀保監分局向南京銀行開出12張行政處罰單，涉及鹽城、南通、鎮江、揚州、宿遷、無錫泰州、連云港、淮安、常州10個城市的分行，罰單總額648.375萬元。罰單信息顯示，違法違規事項主要涉及信貸資產被挪用；違規辦理信用證業務；發放消費貸款進入證券市場和房地產市場；貸款發放嚴重不審慎；個人消費貸款資金被挪用于購買理財、投資證券、購房或償還貸款等。

6月5日，銀保監會江蘇監管局再次向南京銀行開出10張行政處罰單，其中涉及南京銀行總行、江北新區分行、大廠支行、淮安分行，合計罰款金額達到739萬元，另有數名相關負責人受到警告、罰款或禁止從事銀行業終身的處罰。

其中南京銀行總行受到的處罰最重。該行存在的違法違規事由共計13項，具體有：未將部分銀行承擔風險的業務納入統一授信管理；同業投資資金違規用于支付土地出讓金；同業投資資金違規用于上市公司定向增發；同業投資資金違規用于土地儲備開發；違規為第三方金融機構同業投資業務提供信用擔保；理財產品之間相互調節收益；理財資金投資非標債權資產總額超過規定上限；面向一般個人客戶銷售的理財產品違規投資權益類資產；理財資金與自營資金未充分隔離；理財投資非標業務未比照自營貸款管理；關聯方管理不全面；違規向關系人發放信用貸款；債券投資操作不規范。

金融借款糾紛激增 消費貸被指砍頭息

鳳凰網財經《銀行財眼》查詢官網發現，自2019年起，南京銀行發力消費融業務。在消費貸款業務上，除了打造自營產品，還聯合多家巨頭共同放貸。

南京銀行在消費信貸方面，著力打造“你好e貸”和“鑫夢享”兩大平臺。自營貸款產品多達12款，包括信易貸、房易貸、誠易貸、理財e貸、你好e貸、南京e貸等。

據南京銀行鑫夢享網站信息顯示，南京銀行合作的第三方放貸或助貸機構多達19家，包括360借條、度小滿金融、分眾小貸、京東金融、萬達普惠、網易金融、小米貸款、唯品金融等眾多互聯網巨頭旗下平臺。南京銀行的助貸合作平臺包括愛奇藝、51人品貸等。

但南京銀行在發力個人消費的同時，涉及的金融借款糾紛隨之增多，還出現消費貸被投訴“砍頭息”。

據媒體報道，近三年來南京銀行涉案信息激增，2017年763件，2018年1272件，2019年1782件。其中，金融借款合同糾紛高達4424件，借款合同糾紛442件，兩類糾紛合計占南京銀行涉案信息90%。

此外，南京銀行消費貸業務，頻頻被指“砍頭息、高利貸”等違規問題。2019年9月26日，網友匿名在黑貓投訴發帖稱，其9月23日在南京銀行辦理了一筆消費貸款，總金額15萬元，通過南京銀行線上視頻認證不收取費用，四年期年化利率18%。在這么高的利率下，貸款到賬后立即被扣13500元。該用戶表示南京銀行應核實該筆貸款由誰負責，以及被扣資金的去向。

據媒體報道，使用與南京銀行聯合的51人品貸借款，出現了被砍頭息的情況，且利率不符合國家規定。

鳳凰網財經《銀行財眼》查詢“砍頭息”的相關法規發現，《中華人民共和國合同法》第二百條規定，借款的利息不得預先在本金中扣除，利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息；《關于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經濟發展維護社會穩定的通知》要求出借人將利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息；《關于規范整頓"現金貸"業務的通知》要求各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應在事前全面、公開披露，向借款人提示相關風險。

涉假公章擔保案 行長給100萬欲封口

據《華夏時報》2020年5月的一則報道，沈陽商人霍起舉報稱，2016年7月，南京銀行南通分行在他為南通華凱重工有限公司(下稱“華凱重工”)的1500萬元貸款擔保合同中，追加他的另一家公司北方傳媒作為擔保方，并在他不知情的情況下加蓋假公章。霍起表示，他從未授權這一行為，北方傳媒也從未為此擔保蓋過公章。

隨后，假公章事件在訴訟中被發現并被證實，但南京銀行仍堅稱無需鑒定，表示是該公司真實意思的表達。

此外，南京銀行有偽造假財務報表或違規放貸的嫌疑。霍起提到，正常借款時，擔保公司需要向銀行提供財務報表，而他從未向南京銀行提供過北方傳媒的，南京銀行拿到的是偽造的，還是違反程序進行放貸？不得而知。

霍起稱，假公章事件之后，南京銀行南通港閘支行行長季建國找到他，表達希望雙方達成和解的意愿，并給了他一張100萬元的銀行匯票作為補償，希望霍起不要追究此事。霍起認為這筆錢是南京銀行的“封口費”。

2020年銀行年報季已經逐步拉開帷幕，南京銀行在2020年全年的資產和經營負債情況到底如何，不良貸款率有何變化，是否與投給車置寶的2億元融資有關？4月30日南京銀行年報即將披露，讓我們拭目以待。

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