最近一段時間以來，市場對于調整存量房貸利率愈發關注。

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從銀行的角度，存量房貸利率下調不僅是業務上的調整，更重要的是降低了銀行的盈利水平，給經營指標帶來一定影響。

而這場個人利益與銀行盈利之間的博弈，隨著主管部門在不同場合的多次表態，調整工作已漸行漸近。

部分銀行已制定預案

8月29日，招商銀行在2023年中期業績交流會上表示，存量房貸利率下調勢在必行，亦是大概率事件。目前已經制定了預案，但還沒有最終的方案。

同日，農業銀行副行長林立在中期業績發布會上表示，近期央行明確指導商業銀行有序調整存量個人住房貸款利率，這有利于減輕部分存量居民住房貸款客戶的財務負擔，也有利于商業銀行平滑提前還款的壓力。在有關政策方案明確之后，農行將抓緊制定具體的操作細則，盡快完成合同文本的準備，加緊系統改造等調整等方面的工作，積極做好組織實施。

除上述兩家銀行外，中信銀行在近日舉行的2023年半年度業績發布會上稱，密切關注監管導向和市場動向，已對本行行內業務情況進行了及時梳理和分析，對可能發生的業務調整已經做好了預案。后續將結合同業執行尺度以及市場變化情況，積極落實監管要求，履行社會責任，兼顧好業務發展與客戶經營的平衡。

值得注意的是，就在8月29日，一張《關于召開個人住房貸款存量利率調整項目啟動會議的通知》截圖在網絡上傳播。根據圖片內容顯示，交通銀行擬于8月30日召開個人住房貸款存量利率調整項目啟動會議。

綜合來看，當前各個銀行都在積極部署存量房貸利率調整工作，部分銀行已經進入到論證和實操階段，這也給購房者帶來了更多的期待。

提前還貸現象有所緩解

多家銀行對降低存量房貸利率做出回應的背后，是今年以來銀行貸款客戶提前還款的數量大幅增加，尤其是上半年提前還款數量的出現同比增長，客觀上給銀行方面的業務推進帶來一定的壓力。

而進入下半年后，提前還貸現象已經有了明顯的緩解跡象。

建設銀行副行長李運在業績發布會上表示，近幾個月建行新受理的提前還款需求總體上已趨于穩定，相比4月份的峰值下降了不少。建行將繼續做好相關服務，同時多措并舉推進零售信貸高質量發展。

華夏銀行行長關文杰也在業績發布會上透露，今年華夏銀行個人按揭貸款提前還款與市場總體情況一致，提前還款量同比有所增長，但近兩個月有所緩解，同時存量房貸利率調整確實會對各家銀行產生一定影響，將密切關注市場動向。

平安銀行行長特別助理蔡新發在業績發布會上介紹，提前還貸現象行業內從去年底開始上升。從該行來看，提前還貸現象在今年一季度和二季度交界時期達到高峰，6、7月已回落到去年三季度的正常水平。

調整有利于中長期信貸穩定

事實上，此前已有個別銀行進行了小范圍試水。

興業銀行廣州分行曾于今年7月份推出針對優質存量按揭客戶的利率優惠券，但僅為1年期，并未在當地大量推廣。

而對于大多數銀行，遲遲不調整存量房貸利率的原因，一方面，政策方案尚未明確，銀行沒有細則參考。另一方面，存量房貸利率的下調，除了壓縮銀行利潤外，對銀行的凈息差也會產生一定影響。

國家金融監管總局此前公布的數據顯示，二季度我國商業銀行凈息差為1.74%。這一數值低于市場利率定價自律機制發布的《合格審慎評估實施辦法（2023年修訂版）》中，凈息差水平不低于1.80%（含）的滿分標準。

央行日前發布的二季度貨幣政策執行報告曾指出，商業銀行維持穩健經營、防范金融風險，需保持合理利潤和凈息差水平，這樣也有利于增強商業銀行支持實體經濟的可持續性。

8月24日，建行首席財務官生柳榮在該行舉行的中期業績發布會上，就存量按揭貸款重新定價這一話題回應稱，由于監管部門具體的指導方案還沒有出臺，各家銀行還在保持積極溝通，現在測算有一定難度，但總體上會對銀行的凈息差帶來一定下行壓力。

申萬宏表示，隨著存量房貸利率調整，商業銀行的凈息差修復仍需有賴于負債端成本的下降，降準仍是較優選擇。

招商銀行也在內部從樂觀情景、中性情景和不利三種情景做了測算。從結果看，影響總體可控。對此，招商銀行行長助理彭家文指出，存量房貸利率調整也有其正面的影響。隨著存量房貸利率的下調，整個住房貸款的提前還貸的因素會有一定程度的消化，反過來會帶來房貸量的增長。同時，隨著存量房貸利率下調，一定程度上會增強客戶的黏度，從而有利于零售業務的增長。

在中信銀行副行長謝志斌看來，調整力度需要兼顧銀行實際承受能力。按照一些主流券商研究機構的估算，按揭利率每調降10個基點（BP），對全行業凈息差影響大概是0.9BP至1BP。中信銀行目前按揭貸款規模大概是9500億元，其中存量利率高于新發生利率的占到6000億元。謝志斌表示，這部分按揭每降低10BP，將會影響貸款收益大概是6億元，影響凈息差0.8BP，和行業整體相比還是相對有一點優勢，保持謹慎樂觀。后續將結合同業執行尺度以及市場變化情況，積極落實監管要求，履行社會責任。

易居研究院研究總監嚴躍分析認為，降低存量房貸利率短期內對銀行有損失，但中長期看增加了信貸的穩定性。類似政策下，提前還房貸的操作減少了，也客觀上對各個購房者的月供產生了減負的壓力。所以從這個角度看，其也是有助于防范化解金融風險問題的。各地要積極落實相關政策，盡早出臺，減少購房者或月供家庭的焦慮和負擔。

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