“家里狗狗年紀(jì)大了，醫(yī)療需求增大，所以也給它上了一份‘保險(xiǎn)’。”小楊剛給家里的金毛完成了寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的續(xù)保手續(xù)。隨著“它經(jīng)濟(jì)”愈演愈烈，寵物保險(xiǎn)需求也隨之升溫。

(資料圖)

《2023年寵物數(shù)字化保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展洞察趨勢(shì)白皮書(shū)》相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，寵物保險(xiǎn)投保在2021年、2022年連續(xù)兩年保持80%以上的增速，成為90后、95后年輕人特別是女性科學(xué)愛(ài)寵的重要消費(fèi)選擇。從出險(xiǎn)區(qū)域來(lái)看，廣東省寵物保險(xiǎn)的出險(xiǎn)率為15.88%，位居全國(guó)第一。

寵物保險(xiǎn)如何保障“毛孩子”和主人利益？購(gòu)買(mǎi)時(shí)需要注意哪些事項(xiàng)？記者對(duì)此作了多方采訪，為消費(fèi)者答疑。

在日前舉辦的亞寵展上，《2023年寵物數(shù)字化保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展洞察趨勢(shì)白皮書(shū)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“白皮書(shū)”)首發(fā)。白皮書(shū)數(shù)據(jù)顯示，2022年全球的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到908.46億元。其中，歐美發(fā)達(dá)地區(qū)寵物險(xiǎn)滲透率較高。在國(guó)內(nèi)，雖然寵物險(xiǎn)發(fā)展至今已有十余年，市場(chǎng)參與主體逐漸多元，但寵物保險(xiǎn)整體市場(chǎng)仍處在發(fā)展初期，滲透率尚不及1%，仍具有較大增長(zhǎng)空間。

2019年后，依托寵物行業(yè)快速增長(zhǎng)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)流量、數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用和財(cái)險(xiǎn)公司的持續(xù)投入，寵物保險(xiǎn)這一細(xì)分領(lǐng)域進(jìn)入發(fā)展快車(chē)道。投保數(shù)據(jù)顯示，已投保的養(yǎng)寵人人均購(gòu)買(mǎi)1.2份寵物保險(xiǎn)，在出險(xiǎn)省份中，廣東省占15.88%，位居全國(guó)第一，其次是上海、浙江、北京和江蘇，一二線城市寵物保單保有量和出險(xiǎn)率較高。

拍照上傳資料可投保和理賠

“鏟屎官”小楊是在2022年初接觸到寵物保險(xiǎn)的。“當(dāng)時(shí)家里金毛耳朵血腫，在寵物醫(yī)院做手術(shù)、住院，一共花了將近3000元。結(jié)算醫(yī)藥費(fèi)時(shí)，醫(yī)生問(wèn)有沒(méi)有買(mǎi)保險(xiǎn)，有保險(xiǎn)的話可以最多報(bào)銷(xiāo)70%。”考慮家里金毛已經(jīng)9歲了，醫(yī)療保健的需求增加，所以待狗狗康復(fù)之后，她馬上給狗狗拍照，整理資料上傳，買(mǎi)了一份寵物保險(xiǎn)。

記者查看小楊購(gòu)買(mǎi)的寵物保險(xiǎn)詳情，這份寵物保險(xiǎn)月繳保費(fèi)35.75元，年度賠償限額為15000元，每次事故賠償限額1500元，賠付比例定點(diǎn)醫(yī)院為60%，非定點(diǎn)醫(yī)院為40%。“去年一年都沒(méi)有出險(xiǎn)理賠過(guò)，所以今年定點(diǎn)醫(yī)院的報(bào)銷(xiāo)還升了10%。”小楊告訴記者。

另一位“鏟屎官”李先生的小貓因?yàn)閺母吖裆纤は拢瑢?dǎo)致脛骨骨折，整個(gè)治療住院費(fèi)用為3500元。治療結(jié)束后，他將小貓的手術(shù)照片以及各項(xiàng)治療單據(jù)和發(fā)票收集好，拍照上傳到平臺(tái)進(jìn)行理賠。3個(gè)工作日之后，李先生獲賠1500元，這也是其購(gòu)買(mǎi)的寵物保險(xiǎn)單次事故賠償?shù)淖罡呦揞~。

調(diào)查：不同產(chǎn)品保障范圍有差別，尤其是賠償限額

白皮書(shū)數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)寵物平均單次就診花費(fèi)中，寵物貓為2390元，寵物狗為2786元。“這只是小手術(shù)的費(fèi)用，如果是一些大型手術(shù)，上萬(wàn)元也是常有的。”一位資深寵物達(dá)人告訴記者。她認(rèn)為，寵物保險(xiǎn)在一定程度上確實(shí)可以減輕“鏟屎官”的養(yǎng)寵醫(yī)療負(fù)擔(dān)，但一些理賠限額的設(shè)置，使得“減負(fù)”作用主要體現(xiàn)在小病門(mén)診方面。

記者調(diào)查市面上多款寵物醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)，其保障責(zé)任比較相似，但是保障的范圍還是有較大差別。例如，定點(diǎn)醫(yī)院的數(shù)量、年度賠償限額(5000元~30000元不等)、單次事故賠償限額(500元~2500元不等)，以及是否有免賠額和年度理賠次數(shù)限制等。像李先生家小貓的理賠案件，就是受到了單次事故賠償額度限制。建議消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)前仔細(xì)查看保障責(zé)任詳情，以確保保障范圍能夠覆蓋個(gè)人需求。另外，大部分寵物保險(xiǎn)都含有增值服務(wù)，包括疫苗、驅(qū)蟲(chóng)、在線問(wèn)診以及營(yíng)養(yǎng)咨詢(xún)等，消費(fèi)者不妨多挑選幾款寵物保險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)比。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)養(yǎng)寵人數(shù)達(dá)到新高，2022年中國(guó)養(yǎng)寵人數(shù)量增加至7043萬(wàn)人，消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)至2706億元。寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)在高速增長(zhǎng)的同時(shí)，也面臨著不小的挑戰(zhàn)。眾安保險(xiǎn)寵物業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，競(jìng)爭(zhēng)格局稀缺造成寵物保險(xiǎn)同質(zhì)化嚴(yán)重，鮮少有公司針對(duì)特定品種、病種、年齡段進(jìn)行差異化保障。此外，由于寵物保險(xiǎn)品種多，風(fēng)險(xiǎn)管理和定價(jià)系統(tǒng)復(fù)雜，導(dǎo)致其出險(xiǎn)率、賠付率較高，部分渠道甚至已經(jīng)突破100%。

白皮書(shū)顯示，寵物醫(yī)院對(duì)寵物保險(xiǎn)滿(mǎn)意度為9.5分，認(rèn)可寵物保險(xiǎn)對(duì)寵物行業(yè)的正面影響。“保險(xiǎn)可以減少治療費(fèi)用導(dǎo)致的寵物棄養(yǎng)行為。”一位資深執(zhí)業(yè)獸醫(yī)師告訴記者。另一方面，第三者責(zé)任險(xiǎn)在寵物咬傷他人的時(shí)候也可以進(jìn)行賠償，從而也可以減少因?qū)櫸飩硕鴮?dǎo)致的棄養(yǎng)。（文/圖廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者 趙冬芹）

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