首家銀行半年報出爐 行業(yè)凈息差仍然承壓
21世紀經(jīng)濟報道記者 葉麥穗 廣州報道
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2023年銀行首份半年報終于面世,8月22日,瑞豐銀行發(fā)布2023年半年度報告,報告期內(nèi),該行實現(xiàn)營業(yè)收入18.92億元,較上年同期增長8.19%;實現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤7.3億元,較上年同期增長16.8%。
除了瑞豐銀行之外,還有6家銀行披露了業(yè)績快報,整體來看,銀行半年報的業(yè)績造好,除了浦發(fā)銀行之外,其余銀行歸母凈利潤均實現(xiàn)兩位數(shù)的上漲。
僅有一家銀行凈利潤增速下滑
資產(chǎn)負債規(guī)模方面,2023年6月末,瑞豐銀行總資產(chǎn)達到1899.09億元,較年初增長18.97%;總負債1740.77億元,較年初增長20.51%;各項存款余額為1427.14億元,較年初增長15.4%,其中企業(yè)存款和儲蓄存款分別較年初增長16.27%、15.14%;各項貸款余額為1117.79億元,較年初增長8.63%,其中企業(yè)貸款余額為532.32億元,較年初增長26.5%。
零售業(yè)務(wù)方面,瑞豐銀行推進大零售轉(zhuǎn)型深化,2023 年上半年,私行、財富管理增長較快,實現(xiàn)各類代銷產(chǎn)品27.66億元,相比上年同期增長79.72%,報告期末,全行對私核心客戶約13.7萬戶,較年初增加約2.1萬戶;對私存款余額達936.98億元,較年初增長15.14%;對私存款日均達917.14億元,較年初增長22.47%;私人銀行三星級及以上財富客戶達4.44萬人,較年初增長24.16%,其AUM達 550.3億元,較年初增長32.5%。
資產(chǎn)質(zhì)量方面,報告期末,瑞豐銀行不良貸款率為0.98%,較年初下降0.1個百分點;貸款撥備余額32.82億元,較年初增長5.39%;撥備覆蓋率為298.94%,較年初上升18.44個百分點;撥貸比為2.94%,較年初下降0.09個百分點。
良好的業(yè)績迎來了機構(gòu)的“點贊”,中泰證券研究所所長戴志鋒表示,瑞豐銀行以民營經(jīng)濟發(fā)達的紹興柯橋區(qū)為大本營,越城和義烏為新的增長發(fā)力點。公司實施大零售轉(zhuǎn)型和數(shù)字化改革兩大戰(zhàn)略,全行業(yè)務(wù)持續(xù)下沉,積極拓展小微融合市場,致力于打造普惠小微的行業(yè)新標(biāo)桿。我們首次覆蓋給予 “增持”評級,建議積極關(guān)注。
國盛證券分析師馬婷婷認為,瑞豐銀行2023年二季度業(yè)績表現(xiàn)較好,預(yù)計處同業(yè)領(lǐng)先水平。展望下半年,瑞豐所處地區(qū)貸款需求旺盛,市占率有提升空間,規(guī)模有望繼續(xù)保持高增長,同時隨著資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步改善,打開利潤釋放空間,全年來看業(yè)績表現(xiàn)或?qū)⒊掷m(xù)領(lǐng)先同業(yè),預(yù)計2023-2025實現(xiàn)歸母凈利潤17.68億元、20.57億元、24.06億元,當(dāng)前2023PB約0.60倍,維持“買入”評級。
除了瑞豐銀行之外,截至8月22日,還有蘭州銀行、江蘇銀行、浦發(fā)銀行、常熟銀行、杭州銀行和成都銀行等6家銀披露了2023年半年度業(yè)績快報。其中,5家銀行歸母凈利潤呈雙位數(shù)增長,4家銀行歸母凈利潤同比增長超20%。
6家銀行中,江蘇銀行的歸母凈利潤增長率最高,上半年江蘇銀行歸母凈利潤為170.20億元,同比增長達27.2%,營業(yè)收入為388.43億元,同比實現(xiàn)超10%的增長。
緊隨其后的為杭州銀行,8月16日,杭州銀行披露2023年半年度業(yè)績快報公告。公告顯示,2023年1-6月,杭州銀行營業(yè)收入實現(xiàn)183.56億元,同比增長6.09%;歸母凈利潤實現(xiàn)83.26億元,同比增長26.29%;扣非凈利潤實現(xiàn)81.73億元,同比增長26.52%。
截至2023年6月末,杭州銀行總資產(chǎn)1.74萬億元,較上年末增長7.90%。公司不良貸款率0.76%,較上年末下降0.01個百分點;撥備覆蓋率571.07%,較上年末提高5.97個百分點;關(guān)注類貸款占比0.44%;逾期貸款與不良貸款比例77.69%,逾期90天以上貸款與不良貸款比例57.46%。
接下來,成都銀行,歸母凈利潤同比增速為25.11%;常熟銀行上半年歸母凈利潤為14.5億元,同比增速略高于20%。
此外,蘭州銀行的歸母凈利潤也實現(xiàn)雙位數(shù)增長,2023年上半年歸母凈利潤為9.62億元,同比增長15.9%。截至目前,作為唯一一家披露業(yè)績快報的股份制銀行,浦發(fā)銀行歸母凈利潤同比下降超20%。該行業(yè)績快報顯示,上半年,該行實現(xiàn)營業(yè)收入912.30億元,同比減少7.52%;實現(xiàn)歸母凈利潤231.38億元,同比下降23.32%。
凈息差仍然承壓
銀行業(yè)凈息差變化一直是市場關(guān)注焦點。8月21日,新一期貸款市場報價利率(LPR)出爐,1年期LPR較上一期下降10個基點至3.45%,5年期以上LPR保持不變。
“結(jié)合該輪中期借貸便利(MLF)下行帶動銀行負債成本優(yōu)化,此輪降息有望在刺激信貸需求同時最大化保護銀行息差。后續(xù)存款成本有望受LPR帶動下行,進一步緩解息差壓力。”華泰證券分析師沈娟表示。
浙商證券分析師覃漢的研報表示,2023年二季度商業(yè)銀行凈息差為1.74%,與一季度基本持平,但已連續(xù)兩個季度低于《合格審慎評估實施辦法(2023年修訂版)》中銀行凈息差評分標(biāo)準(zhǔn)的滿分水平(1.80%)。凈利息收入是商業(yè)銀行最主要的收入來源,凈息差直接反映銀行的盈利能力。
從銀行收入結(jié)構(gòu)來看,利息凈收入作為銀行主營的存貸款業(yè)務(wù)的營收體現(xiàn),收入貢獻度最高,2010年四季度至2023年二季度銀行非利息收入占比的中位數(shù)為22.41%,則利息凈收入占比接近八成。保持合適的凈息差水平有利于銀行補充核心資本以及提升風(fēng)險抵御能力。一方面凈息差直接影響利潤水平,而對于大部分銀行來說,內(nèi)源性的留存收益是對核心一級資本最有效且快速的補充工具;另一方面,穩(wěn)定的凈息差對于資產(chǎn)穩(wěn)健增長的銀行而言將實現(xiàn)逐步提升的盈利水平,則具有更加充分的撥備計提空間。資產(chǎn)端合理的貸款定價及負債端核心存款的穩(wěn)定性共同決定了銀行凈息差水平。在政策的引導(dǎo)下,央行下調(diào)MLF利率引導(dǎo)LPR下行,同時監(jiān)管鼓勵金融讓利實體經(jīng)濟,銀行資產(chǎn)端利率持續(xù)承壓;成本端平均存款利率亦有抬升壓力。
整體來看,銀行為維持或提升凈息差水平,一方面或?qū)⒗^續(xù)調(diào)降存款利率,另一方面在金融投資業(yè)務(wù)中或?qū)⑵眯庞孟鲁痢cy行通過自營業(yè)務(wù)信用下沉有三種途徑,直接配置信用債和間接投向債券型基金是主要選擇。
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