近日，國家市場監管總局企業名稱申報登記公告顯示，已核準“寶馬(中國)保險經紀有限公司”的名稱申報。

這意味著，寶馬中國布局保險業邁出了第一步，若后續得到銀保監會的核準批復，寶馬（中國）將正式拿下保險經紀牌照，成為年內籌劃進軍保險業的第三家車企。

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今年1月和3月，蔚來保險經紀有限公司和比亞迪保險經紀有限公司相繼完成工商注冊。實際上，近年來不少傳統車企、新能源車企盯上了汽車保險這塊“香餑餑”。

對此，黃河科技學院客座教授張翔對時間財經表示，新能源汽車跨界賣保險是有優勢的，新能源汽車都是智能網聯汽車，能設置出更人性化、更靈活的服務，對客戶的服務也更精細化，這是傳統保險公司做不到的。

車企跨界車險領域，原本的保險公司又將面臨怎樣的挑戰呢？一位從事傳統保險公司車險業務的工作人員告訴時間財經，新能源汽車跨界車險其實并不存在競爭交集，反而是各取所需，合作共贏。

知名車企先后布局保險業

車企涉“險”不是新鮮事。

2019年3月，同屬于BBA巨頭的奔馳注冊成立了梅賽德斯-奔馳保險代理(北京)有限公司，經營保險代理業務和保險經紀業務。

新能源汽車的動作更為頻繁。2018年7月，小鵬汽車成立了廣州小鵬汽車保險代理有限公司，并獲準開展汽車保險代理業務。2019年4月，特斯拉收購了美國馬克爾公司，獲得保險經紀牌照，2020年8月又在中國注冊成立特斯拉保險經紀有限公司。2022年1月和3月，蔚來保險經紀和比亞迪保險經紀也相繼成立。6月，理想汽車也通過收購銀建保險經紀公司曲線入場。

其實，早在2011年，上汽集團和廣汽集團就開啟中國汽車行業布局保險的第一批探索案例。前者于2011年5月成立了上海汽車集團保險銷售公司，后者于2011年6月聯合發起創立了眾誠汽車保險股份有限公司。

2012年，政策面迎來放松，保監會發文明確，鼓勵和支持汽車企業出資設立保險代理、保險經紀公司。車企經營保險經紀和代理業務正式吹響了專業化的號角。

具體來看，上汽集團保險銷售有限公司開展的代步車保險、車輛置換保險等都是該保險銷售公司與保險公司深度合作開發的專門產品。

首都經貿大學保險系副主任李文中曾在接受采訪時公開表示，“近年來國內汽車銷量下滑，汽車市場趨于飽和，車企需要開拓新的業務空間。盡管近兩年保險業也趨于調整期，但是業內外還普遍看好我國保險業的長期發展前景。”

尤其是新能源汽車，可設計的空間更大。張翔介紹，新能源汽車賣保險可利用汽車上的車聯網設備，收集車主的行車駕駛習慣和駕駛記錄，來判斷車主的駕駛風格，制定更有針對性的保險套餐，駕駛習慣好的車主來年可以獲得更低價的保單，相反若是事故多發、駕駛習慣不好的，則保費提高。對比來看，傳統車險可獲得的數據沒有那么精細，只能根據事故事發后來提高保費。

此外，張翔稱，新能源汽車也更愿意做出一些革新，如特斯拉在美國開展的保險業務，車主可以按月購買而非按年購買，顯然更加靈活。

以蔚來汽車的車險套餐為例，為車主提供劃痕補漆、上門服務、維保代步等服務，用戶在投保后，可在蔚來汽車APP上完成從日常養護到維修到周邊產品購買等行為。

保險公司非常歡迎？

車企入局車險是否會對傳統保險行業造成沖擊呢？

中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠曾公開表示，“車企對汽車的硬件和軟件、駕駛員情況、道路情況、出行相關服務均更了解，并且很多車企的規模較大、綜合實力強，所以對車險的經營資本來源和經營方式會有很大影響。”

但一位在排名前四的保險公司從事車險業務的員工告訴時間財經，目前大多新能源公司他們賣的保險也是給保險公司合作的，他們自己并沒有保險牌照。

大量車企涉足的保險業務都是車險中介業務，傳統車企入局保險中介公司，側重點或更多在銷售服務關節。而新能源車企則更熱衷于保險經紀業務而不是保險代理業務。

據了解，保險經紀與保險代理都是保險中介的業務類型。保險代理主要是接受保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務；而保險經紀更多是為用戶進行整體的規劃，為投保人擬訂投保方案、選擇保險人、辦理投保手續等。

據上述業內人士表示，“保險公司和車企合作的話，會給車企一定的返點，打個比方20%，然后車企拿著這些返點再給第三方公司，比如修理廠、上門服務的一些公司去合作，等于車企不掏錢，而且推出這些服務還能留住客戶，進店維修，從而創造更多的售后服務。換個角度來說，如果新能源汽車公司不推出這些增值服務，客戶憑什么回店維修，慢慢的生存空間就小了。”

他還介紹稱，車企和保險公司是互相報團取暖，保險公司喜歡塊狀的業務，比如蔚來吸引了10000臺車進店投保，保險公司派幾個人就可以保了，無論人工成本還是經濟成本都轉移到蔚來身上了，由蔚來幫保險公司呼叫客戶。而如果這10000臺車都是分散的，保險公司至少要打10000個電話去呼叫客戶，效果還不一定明顯。保險公司花點錢讓蔚來吸引客戶，蔚來拿這點錢去留住客戶。各取所需，沒有競爭交集，合作共贏。

對于有實力直接收購中介牌照的傳統車企，是否在近些年對保險公司形成競爭，該業內人士稱，前四家保險公司人保，平安、太平洋、人壽財四家保險占市場份額在90%左右，其余幾十家分10%。對排名前四的保險公司來說，這些主機廠成立的保險公司構不成任何威脅。

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