3月18日晚間，招商銀行（600036.SH，03968.HK）公布2021年年報顯示，招商銀行2021年實現營業收入3312.53億元，同比增長14.04%；實現歸屬于股東的凈利潤1199.22億元，同比增長23.20%，增速創近6年新高。

同時，招商銀行資產質量整體好轉，其中不良貸款余額508.62億元，較上年末減少27.53億元，不良貸款率0.91%，較上年末下降0.16個百分點。撥備覆蓋率為483.87%，同比增加46.19%。

近五年首次出現負增長

近五年，招商銀行的銀行卡手續費首次出現負增長。

2021年年報數據顯示，招商銀行實現非利息凈收入1273.34億元；其中，招商銀行的銀行卡手續費收入192.96億元，同比下降0.91%。對此，招商銀行在年報中解釋稱：“業務受到信用卡線下交易量減少的影響。”

事實上，信用卡業務一直是招商銀行的拳頭產品。目前，招商銀行也是國內唯一一家公布流通卡量突破一億張的銀行。截至2021年末，招商銀行信用卡貸款余額8403.01億元，較上年末增長12.55%；信用卡流通卡超過1.02億張，較上年末增長2.90%。

同期，招商銀行實現信用卡交易額超4.76萬億元，同比增長9.73%；實現信用卡利息收入596.45億元，同比增長5.87%；實現信用卡非利息收入271.09億元，同比增長3.57%。

值得注意的是，在2021年年報中，招商銀行首次在年度報道中提及“審慎推進信用卡業務發展”。

一方面，體現在招商銀行優化客群結構上。2020年，招商銀行也曾提出要在信用卡從增量市場轉向存量市場的背景下，主動持續調優客群結構，不斷迭代升級團隊業務能力，提升獲客效率。彼時，招商銀行稱：“2021年將持續關注信用卡不良生成及共債風險，要求加強風險管理和風險定價能力建設。”

在持續優化客群結構后，在2021年年報中，招商銀行已用“重構信用卡獲客組合模式”代替“提升信用卡獲客效率”。

另一方面，則體現在招商銀行調整信用卡調整逾期的認定標準上。招商銀行在2021年年報中指出，該行將持續優化信用可客群和資產結構，秉持風險審慎性原則，從嚴執行資產分類政策，將逾期60天以上的信用卡貸款全面認定至不良，同時強化清收效率，2021年風險水平企穩向好。

數據顯示，2021年，招商銀行消費信貸類業務（含信用卡）不良貸款率1.55%，較上年末下降0.05個百分點。受“信用卡逾期認定時點調整影響”，消費信貸類業務（含信用卡）逾期貸款率2.87%，較上年末上升0.36個百分點。

“調整信用卡貸款逾期認定時點”也是市場環境嚴峻復雜的背景下，招商銀行加強貸后管理、從嚴資產分類標準的應對之策。截至2021年末，招商銀行信用卡貸款不良余額138.46億元，較上年末增加14.22億元，信用卡貸款不良率1.65%，較上年末下降0.01個百分點。

此外，招商銀行也提出，要執行貸款逾期60天以上下調至不良政策；同時，對行內外出現逾期或其他風險信號的零售借款人，嚴格按照監管要求將其在招商銀行的全部貸款進一步調整至關注類貸款。

發展轉折點？

有分析指出，“審慎推進”戰略或是招商銀行規范信用卡發展的轉折點。

此前，招商銀行信用卡業務頻頻被投訴。3月8日，銀保監會消費者權益保護局發布《2021年第四季度銀行業消費投訴情況的通報》，招商銀行信用卡業務投訴量位列股份制商業銀行第四位。

近期，招商銀行信用卡中心的“百寶箱”業務被多名持卡人投訴。時代周報記者了解到，上述業務首月免費，但服務生效后次月，訂購此服務的招商銀行信用卡客戶每月會被自動扣費。此外，除首次下單、首月收費有短信提醒，后續每期扣費時均沒有短信提示。

不久前，上海銀保監局辦公室針對該事件回復相關媒體：“根據目前了解的情況，招商銀行信用卡中心在客戶每期扣費告知上不夠明確，僅首月收費前向持卡人預留手機號發送短信提示扣費，后續每期僅在賬單中對當期收費進行告知，無短信提示，未能保證客戶的充分知情權。”

2021年11月，上海銀保監局發布行政處罰信息，招商銀行信用卡中心因未按照保險公司提供的銷售合同條款全面、客觀揭示所代銷保險產品風險，被責令改正，并處以20萬元罰款。

在保證信用卡業務合規發展的前提下，平穩或成未來招商銀行信用卡業務的發展主旋律。招商銀行表示，2021年信用卡業務向“平穩、低波動”的經營模式轉型，中低風險資產占比持續提升，形成高中低各利率區間更為合理、結構更為穩健的資產組合，從而實現貸款規模雙位數增長的同時，資產質量保持穩定。

對于信用卡業務，招商銀行提出，2022年將推動非利息凈收入保持高質量發展。協同發展，借助數字化手段和協同融合舉措，加大零售獲客促活力度，推動信用卡業務收入和借記卡結算收入增長企穩回升。

“未來，招商銀行將持續深化轉型。”招商銀行表示，將通過不斷調優客群結構和資產結構，夯實業務基礎，強化組合韌性，實現信用卡業務“質量、效益、規模”動態均衡發展。

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