原標(biāo)題：奔馳金融擬注冊(cè)280億ABS，21年上半年零售業(yè)務(wù)余額837億，4S店用戶分期買車成“租賃購(gòu)車”逾期被起訴稱買時(shí)并不知情

1月13日，梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司（下稱“奔馳汽車金融”）關(guān)于“速利銀豐中國(guó)”系列個(gè)人汽車抵押貸款支持證券的注冊(cè)申請(qǐng)書(shū)公開(kāi)。奔馳金融擬申請(qǐng)注冊(cè)280億個(gè)人車抵貸ABS，預(yù)計(jì)分3到4期發(fā)行。

截至2021年第二季度末，奔馳金融零售業(yè)務(wù)未償貸款本金余額837.79億元。報(bào)告稱，2021年第二季度，奔馳金融凈收入14.99億元，未明確是否為上半年全部收入，聲明數(shù)據(jù)未經(jīng)審計(jì)，金額超過(guò)2018年全年凈利潤(rùn)。據(jù)此前披露，2020年，奔馳汽車金融營(yíng)業(yè)收入41億元，同比增加約1.9%；凈利潤(rùn)錄得18億元，同比降16%。

奔馳汽車金融的主要收入構(gòu)成包括利息凈收入，占比連年超過(guò)90%。據(jù)奔馳汽車金融方面稱，2020年9月，其應(yīng)銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管要求以及處于對(duì)于資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的審慎考慮提高了計(jì)提資產(chǎn)減值損失的比率，導(dǎo)致?tīng)I(yíng)業(yè)利潤(rùn)下降。

2021年12月，北京銀保監(jiān)局發(fā)布行政處罰信息，奔馳汽車金融因發(fā)生核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中斷暴露出業(yè)務(wù)連續(xù)性管理不到位、嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，被處以40萬(wàn)元罰款。2019年，奔馳汽車金融曾因?qū)ν獍顒?dòng)管理存在嚴(yán)重不足被罰。

奔馳汽車金融在2005年成立，給包括梅賽德斯-奔馳和smart品牌乘用車、戴姆勒商用車客戶和經(jīng)銷商提供金融服務(wù)，涉及金融貸款標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品、金融貸款限時(shí)專案產(chǎn)品及二手車或展品車金融貸款產(chǎn)品。

2019年，奔馳曾陷西安車主維權(quán)投訴金融服務(wù)費(fèi)的風(fēng)波。除車本身的問(wèn)題外，該車主稱在不知情的情況下被開(kāi)通奔馳金融，并被迫交了1.5萬(wàn)元左右的金融服務(wù)費(fèi)。奔馳曾表示將對(duì)相關(guān)經(jīng)銷商展開(kāi)調(diào)查，暫停其資質(zhì)，車主與相關(guān)授權(quán)經(jīng)銷商達(dá)成了諒解共識(shí)。中消協(xié)曾對(duì)事件提出意見(jiàn)，包括汽車銷售金融服務(wù)等應(yīng)明碼標(biāo)價(jià)，杜絕強(qiáng)制交易等違法行為。

用戶分期買車成“租車”，原太原奔馳4S店失信

戴姆勒大中華區(qū)投資有限公司還與北京汽車股份有限公司合資成立梅賽德斯-奔馳租賃有限公司涉足租賃業(yè)務(wù)。奔馳租賃主要涉及融資租賃合同糾紛，用戶以售后回租模式購(gòu)車，把所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給融資租賃公司來(lái)獲得資金。

2021年5月，在黑貓投訴平臺(tái)，有匿名投訴信息稱，其在山西長(zhǎng)久之星奔馳有限公司購(gòu)買了車輛，聽(tīng)聞銷售人員表示按揭買車?yán)⒌拖认⒑蟊竞筮x擇30%首付按揭買車，以為辦理了“汽車分期消費(fèi)金融”。在一年后方知悉是在奔馳租賃購(gòu)車。以融資租賃方式購(gòu)車，車輛所有權(quán)人為奔馳租賃。

有裁判文書(shū)顯示，用戶主張融資租賃實(shí)為借貸，應(yīng)是民間借貸關(guān)系；亦有用戶表示，原本可以全款買車，但被告知每月支付900元利息更劃算，并未知悉租車事宜，以為每月支付的是利息并非租金。與此前投訴信息類似，用戶對(duì)于售后回租融資租賃購(gòu)車情況疑未完全知情。值得注意的是，從法院文書(shū)看，雙方都簽署了融資租賃合同。

法院明確，用戶與奔馳租賃簽訂了融資租賃以及抵押合同，符合售后回租模式的融資租賃合同關(guān)系，用戶需按合同履行。

此外，有裁判文書(shū)顯示，若用戶違約，奔馳租賃收取還款金額總額的15%的違約金。根據(jù)奔馳租賃官網(wǎng)，融資租賃逾期付款違約金為逾期付款額的0.05%乘以天數(shù)。另有判決案例提到，奔馳公司要求支付的融資費(fèi)用加上滯納金，總?cè)谫Y費(fèi)率超過(guò)24%的年化利率，超過(guò)部分未被法院支持。

通常，以融資租賃模式購(gòu)車，首付低于汽車貸款，部分為零首付。融資租賃和消費(fèi)分期資金成本存在差異。

根據(jù)奔馳金融旗下公眾號(hào)，“星智享”目前由奔馳租賃提供服務(wù)，“金融貸款方案”由奔馳汽車金融提供服務(wù)，同樣購(gòu)買A180L轎車，“星智享”24期預(yù)付款為0，月付款5331元，尾款金額10.6萬(wàn)元；金融貸款方案首付20%即4.296萬(wàn)元，貸款年利率2.99%，月付款7385元?？傮w而言，同樣兩年付清，奔馳租賃方案總額23萬(wàn)余元，奔馳金融訪問(wèn)22萬(wàn)余元，廠商建議零售價(jià)21.48萬(wàn)元。

以36期算，“星智享”月付4088元，尾款95865元；“金融貸款方案”首付42960元，每月還款5073元，總體成本分別為24.3萬(wàn)元和22.5萬(wàn)元。融資金額不同分別為21.48萬(wàn)元和17.18萬(wàn)元，若尾款和最后一期租金同時(shí)支付，奔馳租賃和奔馳金融24期方案的年化IRR分別為6.08%和2.99%；36期方案的年化IRR分別為5.9%和3.99%。

值得注意的是，上述投訴信息提到，其原本在山西天健之星汽車銷售服務(wù)有限公司（下稱“山西天健之星”）奔馳4S店購(gòu)車，一年后由山西長(zhǎng)久之星奔馳有限公司承接業(yè)務(wù)，被告知因公司變更，其原本預(yù)繳的次年的車險(xiǎn)未能在到期時(shí)立即續(xù)繳。

中國(guó)執(zhí)行信息公開(kāi)網(wǎng)顯示，山西天健之星目前已被列為失信被執(zhí)行人，同時(shí)被限制消費(fèi)。2020年，天健之星法人賀英奎曾被河津市警方列為在逃犯罪嫌疑人。

盡管投訴稱兩家4S店員工老板一致，從工商關(guān)聯(lián)來(lái)看，兩家銷售公司并無(wú)直接股權(quán)關(guān)聯(lián)。原門店廣告語(yǔ)更換為“長(zhǎng)久之星”，在2020年，長(zhǎng)久之星門店總經(jīng)理曾對(duì)外表示，雙方無(wú)關(guān)。除西安奔馳4S店事件，佳木斯利星汽車有限公司也曾因金融服務(wù)費(fèi)問(wèn)題被用戶起訴。